Государство увеличило лимит по программе предоставления образовательных кредитов в текущем году дополнительно на 2,5 млрд рублей. Но спрос на них всё ещё низкий.
В постановлении правительства РФ отмечается, что сумма рассчитана на предоставление ещё 214 тыс. образовательных кредитов. При этом банки не спешат вставать в очередь на аккредитацию для участия в госпрограмме.
Все нюансы целевого кредитования
Правительство ежегодно увеличивает лимиты по программе в преддверии сентябрьского ажиотажа. Однако нынешний размер дополнительного финансирования оказался максимальным с 2020 года. Так, по данным Минфина, в 2024 году к зарезервированным в бюджете 2 млрд рублей сверху был выделен ещё 1 млрд. В пояснительной записке оговаривалось, что это позволит обеспечить образование 145 тыс. студентов. Сопоставляя цифры за 2024 и 2025 годы, получается, что средний размер субсидии для кредитора всего за год вырос с 6,9 тыс. до 11,7 тыс. рублей.
Программа образовательных кредитов в нынешнем виде появилась в 2020 году. До этого с 2010 года в стране существовала другая подпрограмма. Она предполагала выдачу целевых ссуд на оплату обучения не более чем под 11% годовых сроком не более 10 лет. В ней участвовали десятки банков. В 2018 году субсидирование было приостановлено. После возобновления в 2020–м государство зафиксировало единую ставку 3% годовых со сроком до 15 лет. Оформить кредит можно для оплаты одного семестра, года или всего срока обучения. Основное требование — наличие у образовательного учреждения лицензии. Так как минимальный возраст заёмщика установлен с 14 лет, привлечь финансирование могут обучающиеся как в системе среднего профессионального образования (колледжи и техникумы), так и в вузах. Несовершеннолетние могут предоставить согласие одного из родителей или опекунов.
Читайте также:
Кредиты рискуют стать недоступными для четверти россиян
На всё время обучения заёмщик платит только проценты по кредиту, эта льгота продлевается ещё на 9 месяцев после получения диплома. Предполагается, что за это время выпускник должен найти высокооплачиваемую работу и начать платить по кредиту в полном объёме.
По данным Минобрнауки (курирует высшее образование), с января 2020–го по май 2025 года между банками — участниками программы и заёмщиками, обучающимися на коммерческой основе, было заключено 220 520 договоров об образовательном кредите. За это время в вузы поступили более 5 млн абитуриентов. На начало мая текущего года средний размер ссуды составил 305 407 рублей. Ежемесячный платёж по такой ссуде под 3% на 15 лет не превышает 2100 рублей.
Сейчас оформить кредит на обучение можно всего в трёх банках — это Алмазэргиэнбанк (Якутск), Т–банк и Сбербанк. Год назад был четвёртый игрок, РНКБ, но в июне он прекратил своё существование как отдельное юрлицо после окончательного присоединения к ВТБ. Последний пока не объявлял о наличии в своей линейке подобных кредитов.
Целевой принцип кредитования предполагает, что заёмщик денег не получает: банк–кредитор перечисляет их напрямую в образовательное учреждение. При этом у студента существует обязанность ежегодно подтверждать факт своего обучения. Процесс оформления кредита достаточно лоялен, его можно оформить дистанционно или непосредственно в своём учреждении СПО или вузе.
По данным "ДП", в большинстве петербургских образовательных организаций работает представитель одного из кредиторов в формате удалённой точки обслуживания. Это сотрудник банка, который готов предоставить консультации и помочь с оформлением документов.
Подать заявку на кредит можно только после поступления, банки практически не оценивают кредитную историю.
Причины непопулярности
Банков–кредиторов могло быть и больше. Однако в мае 2025 года правительство анонсировало очередную реформу. Не позднее декабря 2025–го оно объявит перечень специальностей, на которые будет распространяться льготное кредитование. В свою очередь другие специальности будут вычеркнуты из списка: стране нужны определённые профессии. И за индивидуальное желание получать избыточные для кадрового потенциала страны профессии студентам придётся платить самостоятельно по рыночным ставкам.
Такое перераспределение стало возможно после того, как был принят закон о регулировании объёмов платного обучения в университетах. Предполагается, что в приоритете останутся прежде всего инженерные, педагогические и медицинские специальности. Среднего профессионального образования изменения не коснутся. Видимо, именно на него и будут перераспределены освободившиеся финансы.
По разным оценкам, целевые образовательные кредиты привлекают не более 10% обучающихся. При этом стоимость обучения на 2025/26 год выросла на 7–15% по сравнению с предыдущим периодом. Цена года обучения в колледжах начинается от 25 тыс. рублей, в вузах — от 40 тыс. в зависимости от специальности и формы обучения.
Банки полагают, что низкая доля кредитования объясняется плохим уровнем информирования абитуриентов и их родителей. И их опасениями в неопределённости собственного будущего: требования ЦБ РФ к уровню закредитованности могут ограничить возможность получения других ссуд в дальнейшем. С другой стороны, досрочное погашение кредитов на текущий момент не превышает 5%, хотя первые из поступивших в 2020 году выпускников уже должны были устроиться на работу.
Как сообщили "ДП" в Северо–Западном банке Сбербанка, доли кредитования между высшим и средним образованием распределены в пропорции 80 на 20%. В зависимости от выбранного периода показатель может меняться в пределах плюс–минус 5%.
За первые 7 месяцев 2025 года спрос на образовательные кредиты с государственной поддержкой в "Сбере" в Петербурге увеличился на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего было выдано таких ссуд на 2,7 млрд рублей, прирост составил 45%. На регион приходится 85% совокупного объёма образовательного кредитования в "Сбере" в Северо–Западном федеральном округе.
Средний размер кредита в июле 2025 года в городе составил 288 472 рубля, что на 18% превышает показатель июля 2024 года.
Дмитрий Долженко
руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка
Возмещение государством недополученных доходов происходит по ставке ОФЗ со сроком погашения 10 лет, зафиксированной на 1–е число квартала, в котором выдан кредит, увеличенной на 4 пункта. Например, возмещение во II квартале 2025 года составляло 19,22% (при доходности ОФЗ 15,22%), совокупная процентная ставка для банка — 22,22% (при среднерыночной на уровне более 30%). Наряду с низкой доходностью такой продукт требует дополнительных технологических (реализация отдельного процесса погашения) и операционных (выстраивание взаимоотношений с учебными заведениями, контроль обучения студентов, в том числе академических отпусков или отпусков по беременности) затрат. В связи с этим реализация и сопровождение продукта сопряжены с дополнительными инвестициями в сервис, особенно для небольших банков.
Андрей Зарецкий
заместитель начальника отдела работы с абитуриентами, преподаватель ФСПО Президентской академии в Санкт–Петербурге
В контексте СПО значение льготного кредита невозможно преувеличить. В отличие от долгого обучения в вузе, учёба в колледже или техникуме занимает меньше времени, а выход на работу и начало заработка происходят гораздо быстрее. Это делает выплаты небольшими и посильными. Главное — прямая связь между конкретной рабочей или технической специальностью, полученной в колледже, и высоким спросом на эти профессии. По сути, такой кредит — аванс на подготовку востребованного специалиста. Студент получает возможность не ждать бесплатного места и не искать деньги на платное обучение, а сразу начать учиться, вкладываясь в своё будущее уже сегодня. Это выгодная ситуация для всех: экономика получает квалифицированного специалиста, а молодой человек — современную профессию и самостоятельность с минимальными начальными расходами.
