Государство увеличило лимит по программе предоставления образовательных кредитов в текущем году дополнительно на 2,5 млрд рублей. Но спрос на них всё ещё низкий.
В постановлении правительства РФ отмечается, что сумма рассчитана на предоставление ещё 214 тыс. образовательных кредитов. При этом банки не спешат вставать в очередь на аккредитацию для участия в госпрограмме.
Все нюансы целевого кредитования
Правительство ежегодно увеличивает лимиты по программе в преддверии сентябрьского ажиотажа. Однако нынешний размер дополнительного финансирования оказался максимальным с 2020 года. Так, по данным Минфина, в 2024 году к зарезервированным в бюджете 2 млрд рублей сверху был выделен ещё 1 млрд. В пояснительной записке оговаривалось, что это позволит обеспечить образование 145 тыс. студентов. Сопоставляя цифры за 2024 и 2025 годы, получается, что средний размер субсидии для кредитора всего за год вырос с 6,9 тыс. до 11,7 тыс. рублей.
Программа образовательных кредитов в нынешнем виде появилась в 2020 году. До этого с 2010 года в стране существовала другая подпрограмма. Она предполагала выдачу целевых ссуд на оплату обучения не более чем под 11% годовых сроком не более 10 лет. В ней участвовали десятки банков. В 2018 году субсидирование было приостановлено. После возобновления в 2020–м государство зафиксировало единую ставку 3% годовых со сроком до 15 лет. Оформить кредит можно для оплаты одного семестра, года или всего срока обучения. Основное требование — наличие у образовательного учреждения лицензии. Так как минимальный возраст заёмщика установлен с 14 лет, привлечь финансирование могут обучающиеся как в системе среднего профессионального образования (колледжи и техникумы), так и в вузах. Несовершеннолетние могут предоставить согласие одного из родителей или опекунов.
На всё время обучения заёмщик платит только проценты по кредиту, эта льгота продлевается ещё на 9 месяцев после получения диплома. Предполагается, что за это время выпускник должен найти высокооплачиваемую работу и начать платить по кредиту в полном объёме.
По данным Минобрнауки (курирует высшее образование), с января 2020–го по май 2025 года между банками — участниками программы и заёмщиками, обучающимися на коммерческой основе, было заключено 220 520 договоров об образовательном кредите. За это время в вузы поступили более 5 млн абитуриентов. На начало мая текущего года средний размер ссуды составил 305 407 рублей. Ежемесячный платёж по такой ссуде под 3% на 15 лет не превышает 2100 рублей.
Сейчас оформить кредит на обучение можно всего в трёх банках — это Алмазэргиэнбанк (Якутск), Т–банк и Сбербанк. Год назад был четвёртый игрок, РНКБ, но в июне он прекратил своё существование как отдельное юрлицо после окончательного присоединения к ВТБ. Последний пока не объявлял о наличии в своей линейке подобных кредитов.
Целевой принцип кредитования предполагает, что заёмщик денег не получает: банк–кредитор перечисляет их напрямую в образовательное учреждение. При этом у студента существует обязанность ежегодно подтверждать факт своего обучения. Процесс оформления кредита достаточно лоялен, его можно оформить дистанционно или непосредственно в своём учреждении СПО или вузе.
По данным "ДП", в большинстве петербургских образовательных организаций работает представитель одного из кредиторов в формате удалённой точки обслуживания. Это сотрудник банка, который готов предоставить консультации и помочь с оформлением документов.
Подать заявку на кредит можно только после поступления, банки практически не оценивают кредитную историю.
Причины непопулярности
Банков–кредиторов могло быть и больше. Однако в мае 2025 года правительство анонсировало очередную реформу. Не позднее декабря 2025–го оно объявит перечень специальностей, на которые будет распространяться льготное кредитование. В свою очередь другие специальности будут вычеркнуты из списка: стране нужны определённые профессии. И за индивидуальное желание получать избыточные для кадрового потенциала страны профессии студентам придётся платить самостоятельно по рыночным ставкам.
Такое перераспределение стало возможно после того, как был принят закон о регулировании объёмов платного обучения в университетах. Предполагается, что в приоритете останутся прежде всего инженерные, педагогические и медицинские специальности. Среднего профессионального образования изменения не коснутся. Видимо, именно на него и будут перераспределены освободившиеся финансы.
По разным оценкам, целевые образовательные кредиты привлекают не более 10% обучающихся. При этом стоимость обучения на 2025/26 год выросла на 7–15% по сравнению с предыдущим периодом. Цена года обучения в колледжах начинается от 25 тыс. рублей, в вузах — от 40 тыс. в зависимости от специальности и формы обучения.
Банки полагают, что низкая доля кредитования объясняется плохим уровнем информирования абитуриентов и их родителей. И их опасениями в неопределённости собственного будущего: требования ЦБ РФ к уровню закредитованности могут ограничить возможность получения других ссуд в дальнейшем. С другой стороны, досрочное погашение кредитов на текущий момент не превышает 5%, хотя первые из поступивших в 2020 году выпускников уже должны были устроиться на работу.
Как сообщили "ДП" в Северо–Западном банке Сбербанка, доли кредитования между высшим и средним образованием распределены в пропорции 80 на 20%. В зависимости от выбранного периода показатель может меняться в пределах плюс–минус 5%.
За первые 7 месяцев 2025 года спрос на образовательные кредиты с государственной поддержкой в "Сбере" в Петербурге увеличился на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего было выдано таких ссуд на 2,7 млрд рублей, прирост составил 45%. На регион приходится 85% совокупного объёма образовательного кредитования в "Сбере" в Северо–Западном федеральном округе.
Средний размер кредита в июле 2025 года в городе составил 288 472 рубля, что на 18% превышает показатель июля 2024 года.
“
Возмещение государством недополученных доходов происходит по ставке ОФЗ со сроком погашения 10 лет, зафиксированной на 1–е число квартала, в котором выдан кредит, увеличенной на 4 пункта. Например, возмещение во II квартале 2025 года составляло 19,22% (при доходности ОФЗ 15,22%), совокупная процентная ставка для банка — 22,22% (при среднерыночной на уровне более 30%). Наряду с низкой доходностью такой продукт требует дополнительных технологических (реализация отдельного процесса погашения) и операционных (выстраивание взаимоотношений с учебными заведениями, контроль обучения студентов, в том числе академических отпусков или отпусков по беременности) затрат. В связи с этим реализация и сопровождение продукта сопряжены с дополнительными инвестициями в сервис, особенно для небольших банков.
Дмитрий Долженко
руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка
“
В контексте СПО значение льготного кредита невозможно преувеличить. В отличие от долгого обучения в вузе, учёба в колледже или техникуме занимает меньше времени, а выход на работу и начало заработка происходят гораздо быстрее. Это делает выплаты небольшими и посильными. Главное — прямая связь между конкретной рабочей или технической специальностью, полученной в колледже, и высоким спросом на эти профессии. По сути, такой кредит — аванс на подготовку востребованного специалиста. Студент получает возможность не ждать бесплатного места и не искать деньги на платное обучение, а сразу начать учиться, вкладываясь в своё будущее уже сегодня. Это выгодная ситуация для всех: экономика получает квалифицированного специалиста, а молодой человек — современную профессию и самостоятельность с минимальными начальными расходами.
Андрей Зарецкий
заместитель начальника отдела работы с абитуриентами, преподаватель ФСПО Президентской академии в Санкт–Петербурге
