Спрос на страхование особняков и квартир элитного класса демонстрирует устойчивый рост. Владельцы таких объектов, расположенных в Петербурге и Ленобласти, окончательно осознали, что стратегия самостоятельно справляться с любыми неприятностями ущербна. А страховщики в конкурентной борьбе за элитных клиентов пошли не только на расширение числа учитываемых рисков, но и на снижение тарифов.
Основная часть сделок по страхованию элитной недвижимости, как показывает статистика продаж крупнейших участников страхового рынка, приходится на суммы от 30 млн до 50 млн рублей. Однако уже не единичными являются сделки со страховым покрытием и в 80 млн, и в 100 млн рублей. При этом число клиентов, которые решают застраховать дорогостоящее недвижимое имущество, растёт год от года. А две трети сделок по страхованию приходится на загородные особняки.
Причина роста спроса в первую очередь кроется в самых настоящих тектонических подвижках в восприятии необходимости страхования у обеспеченных горожан. Если ещё 10 лет назад они рассчитывали исключительно на себя, не доверяя страхованию как институту защиты собственности, то в последние годы окончательно осознали необходимость страхования как самого имущества, так и своей ответственности как его владельца перед третьими лицами.
Отчасти на это повлияло то, что дорогостоящие квартиры и особняки в последние годы, так же как и жильё экономкласса, стали приобретаться в ипотеку. А в этом случае страхование и самой недвижимости, и ответственности перед третьими лицами владельца этой недвижимости по факту является обязательной опцией. Но, думается, ещё большее влияние на умонастроения потенциальных клиентов оказал в массе своей положительный потребительский опыт в сфере автострахования. Особенно те случаи, когда в ДТП повреждались автомобили премиального класса.
Риски разные важны
Примечательно, что риски "Терроризм, диверсия" и "Падение летательных аппаратов и их обломков", спрос на которые вырос в последние 3 года практически у всех страхователей, в программы премиального уровня уже давно включаются автоматически. Поэтому страховщики недвижимости элитного класса находят путь к клиенту с помощью иных дополнительных опций.
Так, в страховании загородных домов относительно недавно появился новый риск, который может включаться в полис дополнительно по желанию страхователя: "Ущерб в результате экстренного проникновения спецслужб". Речь в этом случае в первую очередь идёт о страховой компенсации по факту нанесения ущерба имуществу клиента при проведении следственных мероприятий. Разумеется, вне зависимости от того, чем эти следственные действия для клиента окончились: всего лишь потерей нервных клеток, подпиской о невыезде или арестом.
Однако чаще всего, поясняет директор Санкт-Петербургского филиала компании "Ренессанс страхование" Максим Алташкин, необычные риски, которые дополнительно включаются в страховой полис, касаются защиты различного "нестандартного" имущества. Например, оранжерей, различного рода малых архитектурных форм, плодородного слоя почвы сада. Также дополнительно страхуется и имущество, расположенное в особняке или квартире премиум-класса: живопись, антиквариат, различные коллекции.
Так, в практике петербургских страховщиков, например, уже была дополнительная страховая защита коллекции чучел. Но, конечно, гораздо чаще встречаются коллекции редкой антикварной мебели, ружей, вин, европейского фарфора прошлого и позапрошлого веков. Как правило, глубокая экспертная оценка таких необычных элементов домашнего имущества не проводится, поскольку сумма страхового покрытия определяется клиентом и страховой компанией совокупно на всю обстановку.
Впрочем, в отдельных случаях, особенно если чеков и документов, подтверждающих стоимость уникального имущества, например живописи, у клиента нет, то его оценку для целей страхования должен организовать всё-таки сам клиент. После чего и предоставить заключение экспертизы о стоимости живописи страховщику. В основном же экспертизы, в том числе с привлечением специалистов, разбирающихся в цене чучел или элитных вин, страховые компании проводят лишь после того, как с домом или квартирой что-то случилось и тот или иной элемент обстановки оказался уничтожен.
Конечно, иногда страховщикам приходится идти на допущения в пользу клиента. Если в результате пожара сгорел винный шкаф с десятком бутылок дорогостоящего вина, никто не будет проводить спектральный анализ и привлекать экспертов из Франции, чтобы проверить, точно ли в разбившейся бутылке было именно заявленное на обгоревшей этикетке бургундское вино и точно ли оно было из винограда того самого урожая 2006 года. Или владелец винного шкафа, скажем, ради того чтобы произвести впечатление на неискушённых гостей, хитроумно разливал по бутылкам вина, сделанные из урожая более "дешёвых лет"?
"Также в перечень дополнительных рисков в договоре можно добавить расчистку территории после страхового события, оплату проживания, например в гостинице, если пострадавшее жильё для этого временно непригодно, — разъясняет директор по работе с VIP-клиентами филиала "Росгосстраха" в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Лилия Фурман. — Можно включить в договор и сервисные услуги: вызов сантехника, электрика, специалистов по клинингу".
Проще и больше
“
"Ключевые тенденции на рынке страхования элитной недвижимости — это рост страхового покрытия и улучшение условий страхования: как тарифных, так и в плане уменьшения исключений и упрощения документооборота, — говорит вице-президент САО "РЕСО-Гарантия" Дмитрий Большаков. — Например, уменьшается количество документов, требуемых для оформления выплаты по страховым случаям".
Кроме того, при оформлении страховок на первое место постепенно выходят более дорогие квартиры, чем раньше.
"Если раньше более дорогое жильё представляло собой отреставрированные и качественно отремонтированные квартиры в старом фонде, то в последние годы существенно увеличилось новое строительство элитного жилья, — отмечает Дмитрий Большаков. — Именно поэтому значительная доля сборов по страхованию жилья стала приходиться на страхование новой элитной недвижимости".
“
"По Петербургу и Ленобласти в нашей компании 80,6 % договоров страхования элитной недвижимости приходится на страхование загородных домов, а также небольшого числа особняков в черте города, 19,4 % договоров — элитные квартиры в многоквартирных домах и таунхаусы, — рассказывает Максим Алташкин. — Стоимость страхования за последние 3 года выросла несущественно, и это связано с ростом страховых сумм по договорам страхования. Например, для элитных загородных домов стоимость страхования составляет от 0,2 %".
"Если мы говорим исключительно о тарифах на страхование, то они снизились. Страховой рынок растёт, развивается, всё больше людей пользуются его услугами. И всё больше страховщиков смотрят в сторону именно страхования недвижимости, выпускают новые продукты. Поэтому логично, что тарифы снижаются, — согласна Лилия Фурман. — Но вместе с тем средний чек цены страхового полиса вырос. Это происходит как из-за увеличения цен на жильё и, как следствие, роста страховой стоимости объекта. Так и из-за появления дополнительных рисков и дополнительных услуг в рамках договора страхования".
Пожары и заливы
Стандартными выплатами, которые обязательно случаются у петербургских клиентов страховых компаний несколько раз в год, считаются выплаты в результате пожаров. Их диапазон обычно варьируется в пределах 15–30 млн рублей. Заливы соседями сверху, а также, напротив, соседей снизу — когда в дело вступает опция страхования ответственности перед третьими лицами — также являются рутинной практикой. Однако, как правило, выплаты по ним не превышают уровня 5 млн рублей.
Из необычных страховых выплат опрошенные "ДП" эксперты припомнили лишь два. В одном случае из–за аварии в системе водоснабжения застрахованного загородного дома сильнейшей струёй воды были выбиты окна в соседнем доме и нанесён ущерб обстановке внутри. В другом случае клиентка обнаружила потоп в гардеробной застрахованной квартиры. Вода текла на дорогой дубовый паркет, итальянскую мебель, пострадали люксовые костюмы, платья и соболиная шуба стоимостью 3 млн рублей. Виной всему стал бачок унитаза у соседей — они вовремя не заметили трещину в нём.
Что касается споров между клиентами и страховой компанией, то они если и возникают, то касаются не признания страхового случая как такого, а суммы итоговой страховой выплаты. И при этом стороны практически никогда не доходят до суда.
Единственные, с кем судятся страховщики, — это виновники ущерба, причинённого дорогостоящей недвижимости и имуществу их клиентов. В случае того же затопления соседями сверху страховая компания сперва перечисляет клиенту страховую выплату, а уже затем выставляет регресс виновнику. И в Петербурге уже стали возникать ситуации, когда в подобных случаях финансовые отношения между собой выясняют не соседи, а их страховые компании.
