Минюст готовит реформу рынка взыскания долгов, предлагая ввести плату за подачу исполнительного листа в фссп и запретить взыскание в течение года с даты переуступки долга. Новелла затронет не всех кредиторов.
Согласно тексту, опубликованному на портале проектов нормативных документов, предлагается ввести в существующий механизм работы с просроченной задолженностью две существенные поправки. Первая из них — принцип платности для профессиональных коллекторских организаций (ПКО) и МФО. В документе предлагается ввести комиссию 15 тыс. рублей за каждый предъявленный исполнительный лист в ФССП. Вторая — период "охлаждения кредитора". Ему будет запрещено обращаться в государственную службу взыскания в течение одного года после договора цессии (приобретения прав требования долга).
Почему приставы недовольны коллекторами
Глава ФССП РФ Дмитрий Аристов на протяжении нескольких лет неоднократно ругал коллекторские агентства. По его словам, профессиональные взыскатели в буквальном смысле перекладывают свою работу на госслужбу. Так, в 2023 году, выступая на Петербургском международном юридическом форуме, он рассказал, что на рынке распространилась некрасивая схема. После того как ПКО заключила договор цессии (переуступки кредитором долга третьим лицам — профессиональным взыскателям), оно предпочитает не взаимодействовать с должником, а сразу обращается в суд.
"Далее происходит очень простой процесс. Выносится судебный приказ без участия сторон в массовом порядке, весь пакет документов бодро предъявляется в орган государственного принуждения — ФССП — и начинает исполняться исключительно нашим инструментарием", — пояснил Аристов.
По его оценкам, до 80%, а в отдельных случаях до 100% доходов профессиональных коллекторов получены за счёт действий судебных приставов. "У нас есть ряд других задач, более важных, чем бегать и забирать последнее у граждан нашей страны", — резюмировал глава ФССП.
Необходимость изменений в законодательстве объясняется стремлением Минюста принудить взыскателей к усилению досудебной работы. Как минимум это телефонные переговоры, личные встречи, обмен корреспонденцией. Однако в 2024 году произошли изменения в "коллекторском" законе № 230–ФЗ. Взыскателям теперь разрешено звонить должникам не более 2 раз в неделю, слать сообщения — не более 4 раз. Кроме того, закон распространили не только на ПКО, но и на МФО и банки.
По данным статистики судебных приставов, в 2024 году в целом по РФ они возбудили 72,6 млн исполнительных производств. Непосредственно взыскание с физических лиц в пользу кредиторов в этом объёме составляет всего 21%. Остальное приходится на другие виды, в том числе 8% — по долгам ЖКХ и 0,9% — по алиментным платежам. При этом структура по типам кредиторов в статистике не раскрывается. В отчётности петербургской службы указано 1,9 млн производств, доли сопоставимы: 17%, 7% и 0,5%.
В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что в среднем из общего ежегодного количества новых исполнительных документов по кредитным долгам от ПКО поступает 47%, 37% — от банков и 16% — от МФО. Следуя данной пропорции, можно предположить, что в 2024 году приставы могли получить от коллекторов 7,2 млн исполнительных листов в РФ (10% от всех производств) и 155 тыс. в Петербурге (8%).
Срок подготовки окончательного текста законопроекта установлен не позднее I квартала 2025 года. Следующий этап — поступление в Госдуму. Первоначальный вариант поправок в законодательство о взыскании затрагивал три основных вида кредиторов: банки, МФО и ПКО. После окончания публичного обсуждения инициатор поправок — Минюст — убрал из текста документа упоминание банков.
Масштаб рынка взыскания
Видимо, у банков оказалось сильное лобби. Но объективно — именно они и являются основным генератором проблемных долгов. ЦБ РФ не публикует данные по объёмам переуступленных кредитов непосредственно кредитными организациями. На 1 марта текущего года в банках накоплено 1,39 трлн рублей просроченных долгов (из них 51 млрд — жителями Петербурга). Какая–то часть из них будет взыскана банками напрямую, какая–то — переуступлена ПКО.
Примерный объём банковских переуступок в среднем ежегодно — 200 млрд рублей, что составляет менее 15% от портфеля просрочек. Но суммы разнятся в зависимости от источника. Так, по данным профессиональной ассоциации коллекторов НАПКА, за первое полугодие 2024 года банки переуступили долгов на 115 млрд рублей. Онлайн–аукцион по продаже просроченной задолженности Debex приводит сведения о 69,7 млрд в целом по рынку.
У МФО объём продаж в 2 раза ниже: регулятор оценивает сделки в 2024–м в 108 млрд рублей. Непосредственно статистику по ПКО их регулятор в лице ФССП не публикует.
В текущем году опубликованы итоги только о выставленных банками на продажу 56,9 млрд рублей. Выкупленный объём неизвестен.
По оценке НАПКА, средняя цена сделки банковского портфеля к лету прошлого года снизилась до 7,8%, портфеля МФО — до 15%.
Скептически настроенные представители ПКО и МФО считают, что новые требования могут если не уничтожить, то заметно затруднить развитие рынка цессии. Осенью прошлого года взыскатели уже столкнулись с трудностями из–за кратного повышения судебных пошлин. Тогда законодатель своё решение объяснял стремлением снизить нагрузку на судебную систему. Есть и другая проблема: значительная часть должников не платит просто потому, что не хочет платить. Взыскатели пытаются войти в контакт, но процент ответственных невелик: большинство не идут на диалог.
Годовая отсрочка на взыскание через приставов эту ситуацию никак не изменит. Узнав о такой инициативе, даже настроенные на погашение должники могут изменить позицию, восприняв инициативу как карт–бланш, своего рода кредитную амнистию.
“
Инициатива будет иметь негативные последствия для рынка цессии, поскольку цель любой цессии — не просто приобрести право (требование), но и взыскать приобретённый долг в кратчайшие сроки и с минимальными затратами. Необходимо учитывать, что судебное взыскание — довольно дорогой и небыстрый способ, к которому прибегают после того, как возможности досудебного взыскания исчерпаны. Попытки лишить взыскателя возможности быстро реализовать полученный исполнительный документ, заставив вновь взыскивать долг вне рамок исполнительного производства, могут снизить нагрузку на судебных приставов–исполнителей, но при этом затруднить для кредиторов доступ к принудительному исполнению. В результате прибыльность и привлекательность приобретения по цессии кредитных портфелей снизится, как и спрос на них.
Тимофей Полетаев
генеральный директор ООО "ПКО “Интел Коллект”" (ГК Lime Credit Group)
“
Огорчает избирательный подход. Ограничения для одних участников рынка создают преимущества другим. Просроченные долги могут начать накапливаться у лиц, которые неподконтрольны ни ФССП, ни ЦБ. Удручает также, что должникам опять разрешают не платить. Исполнительные листы выдаёт суд на основании вступившего в законную силу судебного решения. Почему оно должно не исполняться год? Стараясь привить финансовую грамотность населению, с одной стороны, с другой — поощряем финансовую недисциплинированность. И вполне платёжеспособные граждане будут отказываться исполнять свои обязательства. Ситуация приведёт к ужесточению требований к новым заёмщикам. Просроченные долги, которые хотят продать кредиторы, подешевеют. Это означает рост расходов кредитора, который он будет вынужден переложить на хороших заёмщиков.
Денис Аксёнов
генеральный директор коллекторского агентства "Долговой консультант"
