01:0919 ноября 2025
Доля отказов по заявкам на кредиты растёт, но показатель важен исключительно кредиторам, а не заёмщикам.
В октябре доля отказов по заявкам на розничные кредиты по стране достигла 81,9% — максимального уровня за 2025 год, в Петербурге — 79,6%. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по сравнению с сентябрём показатели увеличились на 3,7 и 4,1 процентного пункта (п. п.) соответственно.
Почему резко выросла доля отказов
ЦБ РФ не ведёт и не публикует статистику по отказам. И сами банки также не раскрывают подобные сведения. Считается, что такая информация является чувствительной: заёмщики могут начать выбирать тех кредиторов, у которых максимальная доля одобрений, что навредит не только честной конкуренции, но и стабильности самого банка.
Однако сведения о судьбе поступивших заявок и банки, и МФО обязаны передавать в бюро кредитных историй. Консолидированная информация воспринимается своеобразной лакмусовой бумажкой для измерения настроений кредиторов на рынке: чем выше доля отказов, тем менее охотно они выдают ссуды соответствующим категориям клиентов.
Впрочем, среди сегментов розницы (автокредитование, ипотека, товарные кредиты или наличными) доля одобрений и отказов разная. По ипотеке, считающейся наиболее элитным направлением, доля отказов в октябре достигла 60% (год назад — 54,6%), то есть банки отклоняют каждую вторую заявку. В автокредитовании по РФ — 82,9% (+5,7 п. п.), в Петербурге — 79,5% (+7,9 п. п.). В августе по POS–кредитам — 84,2% и 81,3% соответственно (более актуальные данные не опубликованы).
"Данные о доле отказов — один из второстепенных показателей, позволяющий лучше оценить ситуацию на рынке розничного кредитования. В частности, он позволяет понять, насколько доступны или недоступны кредиты гражданам", — полагает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.
Доля отказов стала возрастать перед сентябрём 2025–го. Тогда вступили в действие очередные ограничения для заёмщиков, названные "периодом охлаждения". Теперь кредиторы не могут зачислить всю сумму потребительского кредита минута в минуту, максимум — 200 тыс. рублей, оставшуюся требуемую сумму — спустя 48 часов.
Заёмщики, узнавая о новом правиле уже по факту, стали отказываться от получения ссуды, и данная информация также попадает в статистику доли отказов. В ней же отражаются и ситуации, когда банк одобряет заявку на менее выгодных условиях (например, меньшую сумму или ставку с определённым условием, от покупки страхового полиса до однократной дополнительной платы за снижение). И заёмщик в результате от него также отказывается. В классическом же варианте отказ фиксируется, когда заявку отклоняет сам кредитор. Но понять, какая в структуре отказов доля приходится на добровольных "отказников", какая — согласно политике кредиторов, — невозможно.
"Предположить, у кого из кредиторов какой риск–аппетит, может любой человек. Это наглядно видно, например, по отзывам на финансовых маркетплейсах или иных ресурсах, — рассказывает генеральный директор “ДоброЗайма” (МФК “Саммит”) Алексей Имховик. — Стали распространены даже специальные чаты в крупных мессенджерах, где потребители финансовых услуг обсуждают условия кредитов и займов у банков и МФО, стремясь вычислить вероятность одобрения займа".
Однако ключевой параметр, на который смотрят банки при одобрении кредита, — это показатель долговой нагрузки (ПДН). По требованию ЦБ РФ сегодня при тратах на погашение ссуд может уходить половина и менее месячного дохода. Если больше — скорее всего, последует отказ. Тем более в ситуации, когда заёмщик изначально требует завышенную сумму кредита.
"Зачем клиенту знать информацию о доле? Средняя доля отказов и одобрений по рынку на самом деле не самый важный и полезный показатель. Единственное, что она может подсветить, — очень приблизительно потенциальный шанс получения ссуды: когда общий уровень одобрения снижается, это значит, что у многих категорий клиентов снижается шанс на получение кредита", — резюмирует Алексей Имховик.
Эксперты связывают динамику роста доли отказов с несколькими факторами. ЦБ РФ всё больше и больше ужесточает регулирование, повышая надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это делает их менее выгодными для банков и вынуждает поднимать ставки и ужесточать требования. На фоне высоких процентных ставок и исчерпания лёгкой долговой нагрузки у населения уровень просрочки по кредитам растёт.
В ответ кредиторы вынуждены совершенствовать свои системы скоринга, чтобы отсекать потенциально неблагонадёжных клиентов. Кроме того, ряд банков уже изменил принцип работы, перейдя от экстенсивного роста (выдача как можно большего количества кредитов) к осторожной и взвешенной политике, фокусируясь на своих прежних заёмщиках.
Когда доля одобрений вырастет
Для кредиторов совокупный рост доли отказов является прямым показателем эффективности их скоринговых систем и риск–политики. Текущая ситуация может говорить о массовом ужесточении внутренних правил для отсева нежелательных заёмщиков и снижении будущих потерь по просроченной задолженности. Для экономики в целом массовые отказы в кредитовании могут сдерживать потребительский спрос, что, в свою очередь, влияет на темпы экономического роста.
Впрочем, Банк России в своём среднесрочном прогнозе, опубликованном в октябре, ожидает, что в 2026 году совокупная задолженность россиян при позитивном развитии событий увеличится от текущего объёма на 3,5 трлн рублей, при пессимистичном — на 1,7 трлн. За 9 месяцев 2025–го прирост составил пока 371 млрд. В следующем году банки могут ежемесячно выдавать по 140–300 млрд рублей. Для этого придётся увеличивать долю одобрений и искать новых платёжеспособных заёмщиков.
По данным регулятора, сейчас из 75 млн работающего населения страны как минимум один действующий кредит имеют уже 50 млн человек. Общая надежда на рынке — снижение ставок вслед за ключевой, хотя ЦБ РФ намекал, что к концу 2026–го она может снизиться только до 12% годовых.
Высокая доля отказов наблюдается не только в РФ. В США своя аналитика: согласно отчёту о доступности кредитов (SCE Credit Access Survey) Федерального резервного банка Нью–Йорка, в июне 2025–го в рознице доля одобрений составила 32,4%, как и годом ранее. Возможно, причина не в кредиторах, а в самих заёмщиках, которые требуют большие суммы при недостаточности доходов. И как только ставки по кредитам растут — доля платёжеспособных заёмщиков сокращается.
Ольга Павлинова
заместитель управляющего петербургским филиалом РосДорБанка
Доля отказов в рознице может рассматриваться как индикатор, свидетельствующий о возможном ужесточении подходов банков к кредитованию. В корпоративном сегменте, если речь о скоринговых моделях, заёмщик может оценить вероятность получения кредита. Однако, на мой взгляд, важнее ознакомиться с перечнем критериев и возможных стоп–факторов, которые могли бы повлиять на решение. Иногда мы сталкиваемся с тем, что клиенты, получившие где–то отказ по формальным признакам, предоставляют дополнительные комментарии и получают положительное решение. В то же время бывают и случаи, когда мы проводим полный анализ отчётности, показываем "тонкие места" и не одобряем кредит, а бизнес получает его по скорингу в другом банке.
Алексей Волков
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Доля одобрений по кредитным заявкам граждан (Approval Rate) свидетельствует об аппетите к риску со стороны кредиторов. Чем она меньше и, соответственно, чем выше доля отказов, тем ниже у кредиторов аппетит: более консервативный подход и жёсткая кредитная политика. Считается Approval Rate как отношение одобренных кредитных заявок к их общему количеству. Соответственно, все неодобренные заявки считаются отказами. Показатель полезен как кредиторам, так и заёмщикам. Первые оценивают собственный аппетит к риску, сравнивая его с общерыночным аналогом. Граждане могут ориентироваться на долю отказов при оценке своих шансов на получение кредита. При этом для них главным ориентиром всё–таки остаётся кредитная история.
