Доля отказов по заявкам на кредиты растёт, но показатель важен исключительно кредиторам, а не заёмщикам.
В октябре доля отказов по заявкам на розничные кредиты по стране достигла 81,9% — максимального уровня за 2025 год, в Петербурге — 79,6%. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по сравнению с сентябрём показатели увеличились на 3,7 и 4,1 процентного пункта (п. п.) соответственно.
Почему резко выросла доля отказов
ЦБ РФ не ведёт и не публикует статистику по отказам. И сами банки также не раскрывают подобные сведения. Считается, что такая информация является чувствительной: заёмщики могут начать выбирать тех кредиторов, у которых максимальная доля одобрений, что навредит не только честной конкуренции, но и стабильности самого банка.
Однако сведения о судьбе поступивших заявок и банки, и МФО обязаны передавать в бюро кредитных историй. Консолидированная информация воспринимается своеобразной лакмусовой бумажкой для измерения настроений кредиторов на рынке: чем выше доля отказов, тем менее охотно они выдают ссуды соответствующим категориям клиентов.
Впрочем, среди сегментов розницы (автокредитование, ипотека, товарные кредиты или наличными) доля одобрений и отказов разная. По ипотеке, считающейся наиболее элитным направлением, доля отказов в октябре достигла 60% (год назад — 54,6%), то есть банки отклоняют каждую вторую заявку. В автокредитовании по РФ — 82,9% (+5,7 п. п.), в Петербурге — 79,5% (+7,9 п. п.). В августе по POS–кредитам — 84,2% и 81,3% соответственно (более актуальные данные не опубликованы).
"Данные о доле отказов — один из второстепенных показателей, позволяющий лучше оценить ситуацию на рынке розничного кредитования. В частности, он позволяет понять, насколько доступны или недоступны кредиты гражданам", — полагает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.
Доля отказов стала возрастать перед сентябрём 2025–го. Тогда вступили в действие очередные ограничения для заёмщиков, названные "периодом охлаждения". Теперь кредиторы не могут зачислить всю сумму потребительского кредита минута в минуту, максимум — 200 тыс. рублей, оставшуюся требуемую сумму — спустя 48 часов.
Заёмщики, узнавая о новом правиле уже по факту, стали отказываться от получения ссуды, и данная информация также попадает в статистику доли отказов. В ней же отражаются и ситуации, когда банк одобряет заявку на менее выгодных условиях (например, меньшую сумму или ставку с определённым условием, от покупки страхового полиса до однократной дополнительной платы за снижение). И заёмщик в результате от него также отказывается. В классическом же варианте отказ фиксируется, когда заявку отклоняет сам кредитор. Но понять, какая в структуре отказов доля приходится на добровольных "отказников", какая — согласно политике кредиторов, — невозможно.
"Предположить, у кого из кредиторов какой риск–аппетит, может любой человек. Это наглядно видно, например, по отзывам на финансовых маркетплейсах или иных ресурсах, — рассказывает генеральный директор “ДоброЗайма” (МФК “Саммит”) Алексей Имховик. — Стали распространены даже специальные чаты в крупных мессенджерах, где потребители финансовых услуг обсуждают условия кредитов и займов у банков и МФО, стремясь вычислить вероятность одобрения займа".
Однако ключевой параметр, на который смотрят банки при одобрении кредита, — это показатель долговой нагрузки (ПДН). По требованию ЦБ РФ сегодня при тратах на погашение ссуд может уходить половина и менее месячного дохода. Если больше — скорее всего, последует отказ. Тем более в ситуации, когда заёмщик изначально требует завышенную сумму кредита.
"Зачем клиенту знать информацию о доле? Средняя доля отказов и одобрений по рынку на самом деле не самый важный и полезный показатель. Единственное, что она может подсветить, — очень приблизительно потенциальный шанс получения ссуды: когда общий уровень одобрения снижается, это значит, что у многих категорий клиентов снижается шанс на получение кредита", — резюмирует Алексей Имховик.
Эксперты связывают динамику роста доли отказов с несколькими факторами. ЦБ РФ всё больше и больше ужесточает регулирование, повышая надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это делает их менее выгодными для банков и вынуждает поднимать ставки и ужесточать требования. На фоне высоких процентных ставок и исчерпания лёгкой долговой нагрузки у населения уровень просрочки по кредитам растёт.
В ответ кредиторы вынуждены совершенствовать свои системы скоринга, чтобы отсекать потенциально неблагонадёжных клиентов. Кроме того, ряд банков уже изменил принцип работы, перейдя от экстенсивного роста (выдача как можно большего количества кредитов) к осторожной и взвешенной политике, фокусируясь на своих прежних заёмщиках.
Когда доля одобрений вырастет
Для кредиторов совокупный рост доли отказов является прямым показателем эффективности их скоринговых систем и риск–политики. Текущая ситуация может говорить о массовом ужесточении внутренних правил для отсева нежелательных заёмщиков и снижении будущих потерь по просроченной задолженности. Для экономики в целом массовые отказы в кредитовании могут сдерживать потребительский спрос, что, в свою очередь, влияет на темпы экономического роста.
Впрочем, Банк России в своём среднесрочном прогнозе, опубликованном в октябре, ожидает, что в 2026 году совокупная задолженность россиян при позитивном развитии событий увеличится от текущего объёма на 3,5 трлн рублей, при пессимистичном — на 1,7 трлн. За 9 месяцев 2025–го прирост составил пока 371 млрд. В следующем году банки могут ежемесячно выдавать по 140–300 млрд рублей. Для этого придётся увеличивать долю одобрений и искать новых платёжеспособных заёмщиков.
По данным регулятора, сейчас из 75 млн работающего населения страны как минимум один действующий кредит имеют уже 50 млн человек. Общая надежда на рынке — снижение ставок вслед за ключевой, хотя ЦБ РФ намекал, что к концу 2026–го она может снизиться только до 12% годовых.
Высокая доля отказов наблюдается не только в РФ. В США своя аналитика: согласно отчёту о доступности кредитов (SCE Credit Access Survey) Федерального резервного банка Нью–Йорка, в июне 2025–го в рознице доля одобрений составила 32,4%, как и годом ранее. Возможно, причина не в кредиторах, а в самих заёмщиках, которые требуют большие суммы при недостаточности доходов. И как только ставки по кредитам растут — доля платёжеспособных заёмщиков сокращается.
“
Доля отказов в рознице может рассматриваться как индикатор, свидетельствующий о возможном ужесточении подходов банков к кредитованию. В корпоративном сегменте, если речь о скоринговых моделях, заёмщик может оценить вероятность получения кредита. Однако, на мой взгляд, важнее ознакомиться с перечнем критериев и возможных стоп–факторов, которые могли бы повлиять на решение. Иногда мы сталкиваемся с тем, что клиенты, получившие где–то отказ по формальным признакам, предоставляют дополнительные комментарии и получают положительное решение. В то же время бывают и случаи, когда мы проводим полный анализ отчётности, показываем "тонкие места" и не одобряем кредит, а бизнес получает его по скорингу в другом банке.
Ольга Павлинова
заместитель управляющего петербургским филиалом РосДорБанка
“
Доля одобрений по кредитным заявкам граждан (Approval Rate) свидетельствует об аппетите к риску со стороны кредиторов. Чем она меньше и, соответственно, чем выше доля отказов, тем ниже у кредиторов аппетит: более консервативный подход и жёсткая кредитная политика. Считается Approval Rate как отношение одобренных кредитных заявок к их общему количеству. Соответственно, все неодобренные заявки считаются отказами. Показатель полезен как кредиторам, так и заёмщикам. Первые оценивают собственный аппетит к риску, сравнивая его с общерыночным аналогом. Граждане могут ориентироваться на долю отказов при оценке своих шансов на получение кредита. При этом для них главным ориентиром всё–таки остаётся кредитная история.
Алексей Волков
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
