В 2026 году получить банковский кредит или заём в МФО смогут только официально трудоустроенные граждане с подтверждённым доходом, с которого уплачиваются все налоги. Бизнес может потерять до 25% клиентов.
Такой вывод следует из опубликованной Банком России дорожной карты по внедрению Цифрового профиля гражданина. По примеру Системы быстрых платежей с марта 2026 года его станут применять крупные банки, к ноябрю — будут обязаны все остальные кредиторы. По оценкам банков и МФО, от доступа к кредитным средствам отрезанными окажутся до 25% граждан.
Как кредиторы оценивали доходы заёмщиков
Президент ещё в августе 2024–го давал поручение реализовать выдачу кредитов гражданам исключительно с учётом подтверждения белых доходов с 1 июля 2025 года. Но по традиции ни кредиторы, ни государственные ведомства оказались не готовы к работе в новом формате.
На текущий момент каждый банк или МФО в основном ориентируется на собственные внутренние методы оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. Они давно обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку заёмщиков (ПДН). Базой для расчёта служили данные из бюро кредитных историй, в которых в режиме реального времени отражаются все расходы заёмщика по текущим ссудам. И некий показатель ежемесячного дохода. ЦБ РФ на протяжении нескольких лет устанавливает кредиторам количественные лимиты, сколько ссуд они могут выдать определённым категориям граждан в зависимости от показателя ПДН. Стоит отметить, что с 1 июля 2025 года ЦБ РФ запретил кредиторам оценивать долговую нагрузку исходя из отчётов бюро кредитных историй. Они стали пользоваться только актуальной и официальной информацией (по сути — Росстат). Изменение должно повысить точность оценки долговой нагрузки и прекратить выдачу ссуд лицам, чьи фактические доходы не соответствуют указанным в кредитных отчётах.
Трудности с расчётом ПДН у кредиторов были с гражданами, которые никогда не оформляли кредиты (например, которым исполнилось 18 лет или те, кто старался справляться собственными силами). Другая проблема была в скорости одобрения: если с каждого клиента требовать справки о доходах, конкуренты могли его "увести". Поэтому и банки, и МФО сами научились находить второй параметр для расчёта ПДН — доходы.
Для одних было достаточно заявленной заёмщиком суммы. Другие брали за основу среднюю номинальную зарплату по данным Росстата (для Петербурга на апрель 2025 года она превысила 117,6 тыс. рублей). Третьи, более крупные, оперировали массивами данных по своим клиентам в зависимости от пола, возраста и профессии. Четвёртые и вовсе относили к доходам клиентов суммы, которые поступают к ним на карты.
Часто заёмщики обижались, когда банки отказывались учитывать в качестве источников дохода вторую или третью работу. После появления института самозанятых доход таких граждан тоже не рассматривался большинством кредиторов как дополнительный. Им предлагалось оформлять займы на условиях для малого бизнеса.
Как подтвердил генеральный директор МКК "А деньги" Олег Гришин, перед принятием решения о выдаче денег компания оценивает кредитную историю, уровень долговой нагрузки и соответствие минимальным требованиям (например, возраст, гражданство, наличие действительного паспорта). "Платёжеспособность человека мы оцениваем по данным от Росстата, заявленному клиентом доходу, а также используем собственную модельную оценку дохода клиента", — подчеркнул он. В среднем МКК одобряет около 45% заявок от новых клиентов и примерно 80% — от постоянных.
Безусловно, при крупных ссудах, в том числе для ипотеки, требовалась официальная справка по форме 2НДФЛ от работодателя. Или так называемая справка "по форме банка", с печатью и подписью должностного лица. Но они не играли важной роли, так как кредиторы учитывали суммы из неё в совокупности с другими, собственными данными. К слову, оценка дохода по Росстату была выигрышной для заёмщиков, если их официальный доход фактически был ниже. Банки и МФО при одобрении брали наибольший показатель, чтобы выдать максимальную сумму кредита.
Разнородность подходов, с одной стороны, всё же позволяла людям при отказе у одного кредитора получать одобрение у другого. С другой — регулятор, по всей видимости, был в ужасе, когда попытался сравнить методы оценки разных банков и привести всё к единому знаменателю.
Главный принцип кредитования — возвратность, а объём просроченных кредитов и займов стал расти двузначными темпами. В том числе и оттого, что кредиторы не видели официальные доходы заёмщиков и верили им на слово, оформляя непосильные со временем для погашения суммы.
Кроме того, справка о доходах по форме банка со многими заёмщиками в итоге сыграла плохую шутку. Когда они подавали заявку на кредит, то в ней писали нужные для банка цифры. Сейчас же люди не могут воспользоваться кредитными каникулами или программами реструктуризации, так как не могут официально доказать 30%–ное снижение дохода по той же форме.
Почему кредиторам дали доступ к данным
О создании подсистемы "Цифровой профиль" заговорили несколько лет назад. Сервис позволяет финансовым организациям получать информацию о своих клиентах из государственных информационных систем и предоставлять им услуги без бумажных документов.
Весной 2024–го Банк России отчитался о расширении функционала сервиса, добавив в перечень обмена информацией негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и агентства по страхованию вкладов. На тот момент к профилю были подключены 68 банков для оказания услуг частным лицам и два — для индивидуальных предпринимателей. Сегодня в стране работают 857 микрофинансовых организаций и 380 банков.
Единственный способ взаимодействия для гражданина — его аккаунт на "Госуслугах". В этой системе можно будет одобрить запрос кредитора или затем отозвать разрешение. Установлено даже максимальное время на предоставление данных: 1 минута.
На минувшей неделе стало известно, что на первоначальном этапе уже с 1 марта 2026 года в рамках Цифрового профиля банки и МФО получат доступ к сведениям из ФНС и Социального фонда. Подчёркивается, что информация будет запрашиваться исключительно с согласия потенциального заёмщика. При этом, если оно не будет предоставлено, кредиторы не смогут оценить его платёжеспособность. И как следствие — не смогут предоставить заёмные деньги.
Как известно, многие банки уже несколько лет активно пытаются получить согласие от клиентов на доступ в их "Госуслуги". Некоторых из них за это даже штрафовала ФАС. И это не только маркетинговое стремление: например, узнав в профиле человека, что у него есть автомобиль или квартира, ему можно навязать страховой продукт. Или, увидев из выписки Соцфонда начисление пенсии, понять, что их ответственный заёмщик условно потерял работу и в среднесрочной перспективе могут начаться проблемы с погашением кредита. Такой же принцип работал и в обратном направлении: если отчисления в Соцфонд растут, значит человеку можно предложить оформить новый, более крупный потребительский кредит.
С весны 2026 года всё изменится. У налоговых органов есть данные обо всех источниках доходов граждан, с которых удерживается подоходный налог. Это не только удержания по справкам 2НДФЛ, но и прочие виды доходов, в том числе по процентам с депозитов, дохода от инвестиций на фондовом рынке, выплат дивидендов или каких–то разовых вознаграждений и налоговых вычетов. По всей видимости, кредиторы будут стремиться учитывать все эти дополнительные доходы для расчёта максимальных сумм кредитов.
Может упроститься жизнь плательщиков налога на профессиональную деятельность (НПД) и индивидуальных предпринимателей. Наиболее интересны кредиторам декларации о доходах последнего. Кроме того, ФНС владеет и иными сведениями, в том числе об имуществе в собственности, с которого платятся налоги (квартиры, земельные участки, автомобили и прочие транспортные средства). Впрочем, пока в Цифровом профиле кредиторам будут доступны только доходы.
От Соцфонда кредиторы ждут информации о назначенных мерах соцзащиты, пенсиях и социальных выплатах, получении сертификата на материнский капитал, об уплаченных налогах, в том числе в качестве самозанятого и ИП, и поданных декларациях. Сведения могут увеличивать совокупные доходы заёмщиков.
Какую неприятную информацию содержит справка 2НДФЛ
После того как с марта банки будут обязаны изучать официальные данные о доходах, часть работающих граждан может заранее быть уверена, что желаемые ими суммы кредитов никто им больше не одобрит. Как известно, в стране множество работодателей предпочитают платить составную зарплату, минимальную официальную часть и премиальное вознаграждение. Последнее может динамично меняться и выглядеть непостоянным. В итоге кредиторы перестанут учитывать их как доход. "Банки проводят тщательный анализ справки 2НДФЛ. В частности, отражённый в ней код дохода 2000 (зарплата) — самый показательный, он подтверждает постоянство дохода заёмщика, — перечисляет директор кредитного департамента банка “Александровский” Елизавета Минкевич. — Коды 2012 (отпускные) и 2300 (больничный) не являются стабильным доходом и либо не учитываются, либо учитываются с понижающим коэффициентом. Длительный больничный является “красным флагом”, так как указывает на возможные проблемы со здоровьем и нестабильность дохода". По её словам, особенно тщательно анализируются другие коды, 2010 (дивиденды) и 2013 (вознаграждения по ГПХ). Если дивиденды поступают ежегодно от стабильного бизнеса — это положительный сигнал. Вознаграждения по ГПХ учитываются только при их регулярности на протяжении 6–12 месяцев. Именно по этой причине кредиторы иногда просят предоставить справки за предыдущие годы. И здесь появляется новая проблема: если человек часто меняет работу, это тоже станет стоп–фактором для получения кредита.
Таким образом, у заёмщиков осталось чуть более полугода, чтобы посмотреть свои справки и виды (коды) доходов или попробовать оформить ипотеку, пока весенние жёсткие требования не вступили в силу. Потому что потом кредитор не просто получит доступ ко всем справкам, а обеспечит себе консолидированную информацию обо всех доходах физлица за несколько лет, агрегированную по всем налоговым агентам. Это позволит учитывать работу по совместительству, доходы от инвестиций, доходы от сдачи имущества в аренду (при декларировании) и другие официальные поступления. В результате получится полная и реальная картина платёжеспособности.
Пока же банки и МФО видят, что у ФНС и Соцфонда информация появляется с задержкой. О зарплате — в месяц, следующий за отчётным (например, за август данные появятся к середине сентября). Отчётность за квартал — ещё позже. Для крупных кредитов это увеличит сроки одобрения.
От подключения Цифрового профиля в первую очередь проиграют заёмщики с серыми зарплатами. "Также в зоне риска люди с ошибками в базах ФНС или Соцфонда, им придётся долго и муторно доказывать свою правоту, и те, чьи доходы носят неофициальный характер: для них доступ к кредитам практически закроется, — говорит Елизавета Минкевич. — В целом система станет более прозрачной, справедливой и эффективной для тех, кто работает в правовом поле. Для остальных она станет серьёзным барьером".
Потребитель заплатит за всё
В конце мая Минцифры опубликовало проект постановления, который предполагает взимание с коммерческих организаций платы за каждый запрос в систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Тариф пока установлен в размере 4 рублей 94 копеек.
К этой системе подключены банки, профессиональные коллекторские организации, МФО, страховщики, риелторы, маркетплейсы и множество других участников цифрового рынка.
"Госуслуги" или Цифровой профиль являются составной частью СМЭВ. Вполне вероятно, что уже в федеральном бюджете на 2026 год появится строка доходов от взимания данной платы — средства будут направлены на развитие СМЭВ, включая каналы передачи и обработки данных. И в том числе в бюджет пойдёт плата от обязательных запросов банков справок 2НДФЛ в рамках Цифрового профиля.
Кредиторы свои затраты на работу с системами перенесут на заёмщика. Скорее всего, повысив процентные ставки или внедрив дополнительные комиссии. Конечно, траты менее 5 рублей выглядят ничтожно в сравнении с суммами кредитов. Однако для средних или мелких кредиторов расходы на установку и обслуживание программного обеспечения могут оказаться слишком высокими. Самый простой выход — прекратить выдачу кредитов наличными или уйти с рынка потребительских ссуд, сохранив только высокодоходную ипотеку. Кроме того, банки должны вести мониторинг платёжеспособности заёмщика, проверять стабильность его дохода и отсутствие новых ссуд. Некоторые банки запрашивают такие данные ежемесячно.
“
В основном в МФО для расчёта ПДН используется два подхода: самодекларирование дохода (зачастую при выдаче займов до 50 тыс. рублей) и среднедушевой доход по региону регистрации клиента. Получение справок от заёмщиков об их доходе представляет собой сложную процедуру и значительно увеличивает время выдачи займа, поэтому абсолютное большинство клиентов их не предоставляют. По нашей оценке, изменения затронут практически всех клиентов, а примерно 20–25% могут быть отрезаны от легального кредитования. И, поскольку потребность в денежных средствах у них останется, они могут перейти к "чёрным кредиторам".
Алексей Имховик
генеральный директор МФК "Саммит" ("ДоброЗайм")
“
Возможность подтверждения дохода на бумажном носителе (справкой с места работы или 2НДФЛ) останется доступной. Но для большинства клиентов будет удобнее, если банк самостоятельно сделает за них запрос в Цифровой профиль, чем они будут обращаться в отдел кадров или бухгалтерию предприятия–работодателя. Для кредиторов такой стандартизированный цифровой клиентский путь представляется более технологичным решением, более быстрым, финансово эффективным и экологичным. Есть определённые технические и методологические ограничения, которые приводят к задержкам в актуализации сведений о доходах граждан в ФНС и Соцфонде. Кредиторы вынуждены их учитывать. Вместе с тем существуют обоснованные потребности и ожидания рынка относительно того, что эти технические задержки постепенно будут сокращаться.
Александр Чернов
директор департамента риск–менеджмента "Свой Банк"
