Заёмщикам в России облегчат выбор страховых компаний

Законопроект предполагает расширение перечня страховых компаний, полисы которых банки и МФО станут обязаны принимать при оформлении заёмщиками кредита или займа. Речь идёт об "автоматическом" принципе: принимается полис любой страховой компании, которой присвоен определённый уровень рейтинга любым из четырёх действующих в РФ рейтинговых агентств. Значение уровня будет устанавливать правительство РФ.

Если документ будет принят, заёмщики смогут самостоятельно выбирать страховую компанию из множества действующих, не ориентируясь на рекомендованные кредиторами.

"Закрепление такой процедуры позволит увеличить число страховых организаций, соответствующих требованиям кредитора. Число страховщиков, которые “автоматически” могут предоставлять страховые услуги заёмщикам, достигнет не менее 64. В настоящее время кредитные организации зачастую взаимодействуют лишь с одним–пятью страховыми партнёрами", — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

По данным ЦБ РФ, сейчас в стране действует 202 субъекта страхового дела (из них 11 зарегистрированы в Санкт–Петербурге).

На момент подготовки материала Сбербанк на своём сайте указывал 62 одобренных страховщика по страхованию залогового имущества, ВТБ — 49, Альфа–Банк — четыре.

С сентября 2023 года и до 1 сентября 2025–го действовали правила, закреплённые постановлением правительства РФ в части соглашений между кредиторами и страховщиками. Оно установило уровень рейтинга у страховщиков "не ниже А–", обязующий кредиторов принимать их полисы.

По оценкам "Эксперт РА", сегодня около 70 страховых компаний работают на рынке банкострахования. Из них 81% имеет рейтинги на уровне ruA– и выше.

По сложившейся практике, если конкретного страховщика в списках одобренных компаний нет, заёмщик должен направить свой полис будущему кредитору для проверки. На этот процесс правилами установлен срок 7 рабочих дней. Данной возможностью активно злоупотребляют отдельные банки и МФО: длительный срок рассмотрения побуждает клиентов соглашаться на предложенные кредиторами страховые компании.

Как ранее отмечал в своём обзоре Центробанк, размер комиссии за каждый оформленный полис, которую страховщик выплачивал кредитору, достигал 60%. Размер вознаграждения влияет на стоимость полиса.

Впрочем, будущий закон, предложенный ФАС, затрагивает исключительно потребительский сектор и не касается ипотеки. Помимо автокредитования предполагаемые изменения в законодательстве могут сократить количество настойчивых предложений кредиторов по страхованию рисков от потери работы, здоровья и жизни, мошеннических списаний и т. п. в дружественных им страховых компаниях.

На рынке всё ещё есть примеры навязывания услуг страхования, когда менеджеры гарантируют клиенту 100%–ное одобрение или кредитор увязывает размер ставки в зависимости от наличия или отсутствия полиса.

"Это хорошая инициатива, которая, к сожалению, пока остаётся слишком узкой и распространяется только на потребительское кредитование. Для рынка это означает усиление конкуренции, — отмечает управляющий директор “Ренессанс страхования” Артём Искра. — Когда страховые компании конкурируют за внимание не банков–партнёров, а тысяч заёмщиков, снижение тарифов на страхование и улучшение сервиса становятся неизбежными, это классический рыночный механизм".

По его словам, расходы на страхование составляют существенную долю затрат заёмщика. И снижение страховой премии в обоих видах кредитования (потребительском и ипотечном) сделает кредитование более доступным, не нанося ущерба надёжности страховой защиты (гарантией чего служит обязательный минимальный кредитный рейтинг).

Формально участники рынка приветствуют появление новых правил для кредиторов в виде закона.

"Проект является, безусловно, позитивным для потребителей финансовых услуг — заёмщиков, — говорил заместитель генерального директора по андеррайтингу СК “Двадцать первый век” Евгений Изотов в разговоре с корреспондентом “Делового Петербурга”. — Существенным является закрепление запрета зависимости ставки от наименования страховщика, предоставляющего услуги страхования".

В то же время эксперт не ожидает существенного изменения конкуренции, так как положения не носят радикального характера.