Карточный домик: борьба с мошенниками повысит риски монополизации банковского сектора

Автор фото: Nanzeeba/Shutterstock/FOTODOM

00:0322 октября 202500:03

214просмотров

00:0322 октября 2025

Евгений Петров

В борьбе с мошенниками и налоговыми уклонистами могут пострадать рядовые граждане: законодатель вводит очередные жёсткие запреты, которые однозначно усложнят привычную жизнь.

Осенью появился период "охлаждения" до нескольких суток на получение кредитных средств, а также на получение наличности в банкоматах. Летом Росфинмониторинг получил право блокировать подозрительные, по его мнению, операции без решения суда. С 1 декабря планируется ввести новый запрет: не более пяти платёжных карт одной кредитной организации или в сумме не более 20 любых банков в одних руках.

Как появляются карты в кошельке

Обоснованием для запрета стала борьба с дропперами: это граждане, которые за небольшое вознаграждение участвуют в цепочках обналичивания денежных средств. Или просто отдают свои карты третьим лицам: бизнес не хочет платить налог, переводит крупную сумму на счета нескольких других юрлиц, те в свою очередь — на счета индивидуальных предпринимателей и граждан, чтобы они уже получили их в банкоматах и передали заказчику.

Лента новостей

Только бизнес новости

01:19

Рынку криптовалют спрогнозировали высокую волатильность

01:08

Низкий спрос помешал развитию рынка промышленных роботов в России

00:59

Суд обязал разрешить ввод паркинга возле фондохранилища Эрмитажа

00:52

Подрядчик строительства Судебного квартала столкнулся с угрозой ликвидации

00:45

Застройщики увеличили вывод новых проектов на рынок Петербурга на 15%

Помнить обо всех запретах, принятых в 2025 году по банковским операциям, сложно. Люди узнают об их существовании в самый неприятный для себя момент: при смене сим–карты, снятии наличности после закрытия депозита или при переводе денег через СБП в другой банк. О том, что нельзя иметь больше какого–то количества банковских карт, вероятно, люди также будут узнавать по мере их принудительных блокировок.

По данным ЦБ РФ, 98% населения являются добропорядочными держателями банковских карт и совершенно точно не столкнутся с ограничениями. Законодатель утверждает, что у рядового гражданина в нормальном режиме жизни не должно быть больше трёх карт: на одну он получает зарплату, вторая — кредитная, а третья — допустим, от банка–маркетплейса. Но реальные истории отличаются от предлагаемых стандартов.

Дополнительные ограничения по числу карт, с точки зрения властей, должны повысить финансовую дисциплину россиян

Автор: Fahng_S/Shutterstock/FOTODOM

Современные работодатели часто меняют зарплатные проекты, в результате у работника за пару–тройку лет может скопиться две–три дебетовые карты. Плюс — несколько кредитных, ибо тот же самый "зарплатный" проект практически всегда приходит на работу с условием их выпуска. Добавим сюда Единую карту петербуржца, а также последствия пропаганды последних лет о безопасности интернет–покупок (для них рекомендовали выпускать отдельные цифровые карты).

Если когда–то открывались депозиты или получались кредиты — количество "пластика" увеличивается. Маркетплейсы предлагают скидки, если оплата совершается через карты их собственных банков, — и их как минимум два. И безусловно, кешбэки: в одной кредитной организации возвращают 5% за услуги ЖКХ, во второй — за супермаркеты, в третьей — мы копим мили, в четвёртой — в зависимости от того, что выпадет на барабане.

В результате у более–менее экономически активного человека уже сейчас может быть более 10 единиц пластика или цифровых инструментов платежа. За год в Петербурге среднее количество карт у одного жителя выросло на 10%, с 4 до 4,4 штуки (в возрасте от нуля до бесконечности).

В Т–банке обратили внимание, что кредитные организации сейчас активно рекламируют семейный банкинг. В среднестатистической семье из двух взрослых и двух детей глава принимает решение о распределении бюджета, а также о выборе основного банка — к своему основному счёту выпускаются дополнительные детские карты и карта для супруги. И в этом случае уже с 1 декабря лимит в пять карт будет исчерпан.

“

"Следует учитывать и платёжные аксессуары или стикеры. Некоторые кредитные организации под каждый аксессуар выпускают дополнительную карту", — подчёркивают в Т–банке.

За полтора оставшихся месяца до введения ограничений ясности, как банки будут соблюдать новый закон, так и не появилось. Это могут быть как принудительные закрытия карт, так и попытки уже сейчас закрепить за собой клиента, чтобы он отказался от карт иных банков. Или — полная приостановка новых выдач. О монополизации рынка, впрочем, никто не говорит.

Хотя у людей, которые используют разные карты в разных банках, появятся барьеры, что может стать причиной сильной фрагментации рынка, когда более крупные игроки получат неконкурентное преимущество. Также умалчивается и факт того, что новый запрет сдёрнет последнее покрывало с банковской тайны: где–то же будут собираться данные о физлице и списке всех его карт. С другой стороны, после появления СБП любой желающий по номеру телефона может получить полный список банков, в которых у человека открыт счёт.

Опасные последствия безналичных

Определённо банки с высокой концентрацией карточного бизнеса могут быть несколько "взволнованны" и недовольны подобными ограничениями, так как могут видеть серьёзные проблемы для своего бизнеса.

“

"При принудительном завершении обслуживания ранее выданных карт, исполняя требования регулятора, банки могут терять клиентов. Очевидно, что клиентская база может резко уменьшиться, — рассуждает отраслевой эксперт Ольга Горюкова. — Предположу, что технически контроль количества карт будет организован через совместную работу НСПК и ЦБ РФ. Первая выполняет функции обработки транзакций, обеспечивая работу карт “Мир” и СБП, поэтому внутренняя аналитика в разрезе активных банковских карт клиентов у НСПК точно имеется. ЦБ РФ может увидеть эту информацию из детализированный регулярной отчётности".

Примечательно, что количественный запрет совпал с отменой поблажек регулятора по срокам действия карт: сертификаты безопасности международных платёжных систем на "пластике" с продлённым сроком действия давно истекли и к весне 2026–го все банки должны вернуться к стандартным правилам: карта будет рабочей ровно до даты, размещённой на ней.

Налоги

В России могут вернуть налог на обслуживание банковских карт

По всей видимости, избежать запрета на количество карт не получится. Государство пока не может предложить альтернативных инструментов, чтобы заставить граждан отчитываться о поступлениях денег. Публичных примеров, когда при оплате проезда в маршрутке или покупке литра парного молока на даче кто–то сталкивался с блокировками, пока нет. Вряд ли среди продавцов или тех, кто оказывает косметологические услуги, есть граждане, внесённые в экстремистские списки. Но вероятность, что они могут находиться в реестрах дропперов, высока: а это уже неприятные последствия для отправителя денег.

Прежде всего можно оказаться вовлечённым в схемную операцию, если будет установлено, что есть признаки "цепочки перевода". Или получить блокировку и закрытие счёта, если у банка появятся подозрения на предмет вовлечения в мошеннические транзакции. Как прокомментировали в Т–банке, мелкие предприниматели, мастера, фермеры и рукодельницы не находятся "в зоне риска". Главное — прозрачность транзакций. Если человек стабильно получает доход от своих товаров или услуг, важно, чтобы у него был оформлен налоговый статус. А отправителю денег на их счета нужно в этом убедиться.

Как пояснили "ДП" в МТС–банке, примеры блокировок из–за сбора средств родительским комитетом или на подарок коллеге могут случаться в тех банках, где плохо настроена антифрод–система, которая не должна блокировать добросовестного клиента. Обычный пользователь банковской карты редко подпадает под блокировку, например, при нетипичных для него транзакциях. Но продавцы, ведущие незаконную предпринимательскую деятельность и принимающие оплату переводами на карту от физлиц, могут попасть под такой блок, как и другие лица, осуществляющие незаконные переводы.

Впрочем, уже сегодня каждая операция перевода денег должна иметь если не физический договор купли–продажи или займа, то как минимум грамотное обоснование для её совершения. У человека должна быть 100%–ная готовность к временной блокировке карт и денег на счетах. И к последующему звонку из банка с требованиями пояснить, кем ему является получатель перевода, с какой вдруг стати он испытывает дефицит денег и почему именно сейчас и именно от владельца карты он должен получить средства. И это всё после многолетних увещеваний, что банки никогда самостоятельно клиентам не звонят.

“

Больше вопросов вызывает не то, как лимиты скажутся на уровне мошеннических операций, а то, как будет контролироваться исполнение закона: на текущий момент сервис с единым реестром карт не запущен, и большой вопрос, появится ли он к 1 декабря. Не факт, что банки успеют полноценно подготовиться к изменениям. С большой долей вероятности возникнет немало случаев, когда клиенты не смогут получить новые карты ввиду не совсем корректной работы сервиса, так как механизма исключения карт из общего реестра со стороны клиента на сегодня также нет. На мой взгляд, было бы целесообразно запустить в тестовом режиме сначала сервис по учёту карт всех клиентов, а уже потом ограничивать их по числу, исходя из анализа реальных данных, а не результатов опросов. В число основных операций, вызывающих подозрения у банков, входят переводы между физлицами, однако это может быть любая подозрительная активность по банковским счетам. Частые переводы в пользу третьих лиц и необычные операции, которые не соответствуют привычному финансовому поведению клиента, например покупки в необычных местах или в больших количествах, крупные снятия наличных средств. Подобные признаки не означают, что банк автоматически отнесёт клиента к категории правонарушителей и заблокирует счета, но отсутствие объяснений по экономическому смыслу операций, информации о происхождении средств и подтверждающих документов с высокой вероятностью может привести к блокировке.

Сергей Игошин

руководитель управления противодействия мошенничеству Свой Банка

“

В среднем на человека приходится около 3,4 карты. Для большинства ограничения на количество неактуальны. Вместе с тем часть активных пользователей обладает значительно большим количеством карт. Помимо зарплатной их открывают для оптимизации управления финансами и выгод, например кешбэка. Предлагаемое ограничение пока представляется разумным. Большое количество усложняет контроль: люди часто забывают о ранее выпущенных картах, особенно если получали их при оформлении депозита или кредита. Ограничение поможет повысить дисциплину, снизить издержки банков на выпуск избыточных и сократить затраты на мониторинг неактивных карт. Техническая реализация контроля, вероятно, будет базироваться на существующих банковских системах, которые будут регулярно предоставлять отчётность регулятору. Сейчас, например, в личном кабинете ФНС можно получить список счетов во всех кредитных организациях и электронных кошельках. Единый реестр может быть создан на базе НСПК, ЦБ РФ или ФНС. Перед выпуском нового "пластика" банк будет обращаться к этой системе для проверки количества уже эмитированных карт на имя данного клиента. В том случае, если лимит исчерпан, ему будет отказано в оформлении. Чтобы минимизировать неудобства, можно предусмотреть возможность разумного расширения лимита по индивидуальному запросу в банк.

Василий Кутьин

директор по аналитике Инго Банка

“

Нужен баланс между контролем, защитой данных и удобством. Для банков плюсы в снижении операционных издержек, которые всегда сопутствуют выпуску и обслуживанию карт, снижении рисков мошенничества. Среди минусов — они потеряют часть клиентов и, естественно, доход в виде межбанковских комиссий за эквайринг. Логичны риски монополизации, так как ограничение может усилить позиции крупных банков. У них уже есть своя широкая клиентская база, и новые клиенты скорее выберут универсальный банк, чем будут потом закрывать карты в других организациях. Мелкие банки потеряют механизм привлечения через бесплатные карты и бонусные программы. Теоретически у банков после введения лимитов возрастёт нагрузка на операционные системы и процессы, например обучение персонала новым процедурам, обработку запросов, введение документации, юридическую работу, потому что речь пойдёт об актуализации договоров, подготовке отчётности о соблюдении лимитов. На клиентский сервис тоже ложится нагрузка: могут возникать конфликты, которые нужно будет разрешать при отказе в выпуске карты. На первом этапе может произойти и задержка сроков выпуска.