За январь–июнь этого года в суды Северной столицы поступило 9,4 тыс. исков от банков к горожанам о взыскании кредитной задолженности. Общая сумма, которую требовали банки с ответчиков, — 15,4 млрд. Но суды удовлетворили только 5,86 тыс. заявлений и взыскали 2,5 млрд рублей.
Микрокредитные организации в первом полугодии предъявили петербуржцам 353 иска на 187,7 млн рублей, но обоснованными признали только 106 из них и взыскали в общей сложности 11,7 млн.
Такие данные по запросу "ДП" предоставила глава объединённой пресс–службы судов Петербурга Дарья Лебедева.
“
"Чаще всего причинами отказов банкам служат истечение сроков давности и потеря документов: это распространённая история при реорганизации банков, — говорит Дарья Лебедева. — В случае с микрокредитными организациями причины отказов — это отсутствие доказательств того, что ответчик брал деньги. Не та подпись в договоре о займе — выдача одному заёмщику по утерянному паспорту другого человека, выдача займа якобы с телефона человека, который этого не делал".
При этом суды при рассмотрении кредитных дел практически во всех случаях снижают проценты, заявленные банками, до разумных.
Перечень требований банков к гражданам по просроченным кредитам, как правило, ограничен суммой долга, процентами, неустойками за нарушение сроков, судебными расходами банка (уплата пошлины, почтовые расходы и т.д.). Если возврат кредита обеспечен залогом, в том числе ипотекой, банк может требовать компенсации его расходов, связанных с обращением взыскания на предмет залога.
Отметим, что при длительной просрочке и кумуляции процентов и неустоек начисляемые санкции действительно могли превышать размер основного долга. Впрочем, с 2022 года размер неустоек за просрочку возврата потребительского кредита по общему правилу законодательно ограничен 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Поэтому ситуации, когда проценты превышали сумму основного долга, сегодня практически исчезли.
Вышли на плато
Как показывает статистика, пик исков от банков (как по количеству, так и по суммам) за последние несколько лет пришёлся на 2023 год. Тогда за январь–июнь кредитные учреждения предъявили горожанам почти 21 тыс. исков на общую сумму 48 млрд рублей. Впрочем, суды Северной столицы признали обоснованными только 13,8 тыс. заявлений, а общую сумму взысканий снизили в 12 раз — до 4 млрд рублей.
Ситуация с резким спадом числа исков и размера взыскиваемых сумм может объясняться следующим. Так, в 2022–2025 годах Банк России неоднократно повышал ключевую ставку и её размер достигал 21% годовых. Поэтому на протяжении этого периода ставки по потребительским кредитам росли и достигали 20% и выше. Такое положение дел привело к тому, что потребительские кредиты стали недоступны широкому слою населения.
Кроме того, на количество выданных кредитов повлияло ужесточение Банком России макропруденциальных лимитов (ограничения ЦБ на выдачу рискованных кредитов) в 2023–2024 годах. Таким образом, снижение количества выданных кредитов привело к сокращению числа споров по искам банков к физическим лицам.
Также сыграло роль и то, что банки стали чаще использовать механизмы досудебного урегулирования задолженности: например, в 2023–м Банк России рекомендовал кредитным учреждениям использовать механизм комплексного урегулирования задолженности.
“
"Всё чаще банки начинают использовать внесудебный порядок взыскания долгов и обращения взыскания на заложенное имущество, — говорит партнёр юридической компании “Степачков и Сурчаков” Дмитрий Сурчаков. — Но для этого в договоре должна быть сделана специальная оговорка, которая позволит банку идти не в суд при просрочке долга, а к нотариусу, чья исполнительная надпись будет приравнена к исполнительному листу. Это значительно экономит время банку и снимает нагрузку с судов, избавляя их от простых расчётных дел".
Собственно, эти причины привели к тому, что в последние 2 года кредитные иски банков уменьшились и вышли на своеобразное плато. Так, по данным объединённой пресс–службы судов Петербурга, в первом полугодии 2024 и 2025 годов в суды города поступило 9,5 тыс. и 9,4 тыс. заявлений соответственно.
Сначала банкротство
Сейчас банки могут обратиться в суд с заявлением о признании несостоятельным своего должника, не обращаясь предварительно в суд за решением о признании долга.
Отметим, что наравне со снижением количества исков, поданных банками в суды Северной столицы, существенно увеличилось число судебных дел о банкротстве граждан. Так, за январь–июнь прошлого года арбитраж признал несостоятельными 5,8 тыс. человек, а за аналогичный период текущего года — 8,16 тыс. горожан, согласно данным Федресурса. Это может указывать на то, что банки пересмотрели политику взыскания просроченной задолженности в пользу банкротных процедур.
Вместе с тем судебное решение, признающее задолженность за физлицом, даёт банкам достаточно большие возможности: например, обратиться к приставам и возбудить исполнительное производство, а это, в свою очередь, может привести к аресту счетов должника или же ограничению его возможностей на выезд за пределы России. Как показывает практика, такие меры нередко стимулируют физлиц гасить свои долги.
Без судебного же акта банки могут рассчитывать только на переговорный процесс с должником либо на услуги коллекторов, чьи полномочия значительно ниже, чем у приставов.
“
Однозначно спрогнозировать сохранение тренда на снижение числа исков, поданных банками, нельзя. Сохранение тренда на снижение исков возможно из–за развития процедур внесудебного урегулирования задолженности. Так, в октябре этого года в Госдуму РФ был внесён законопроект, который предусматривает внесение поправок в части установления процедуры комплексного урегулирования задолженности. При этом количество споров может вырасти, поскольку могут реализоваться накопленные за предыдущий период кредитные риски.
Алексей Станкевич
партнёр Orchards
“
Взыскание просроченного банковского кредита — это одна из самых простых категорий споров, когда для подтверждения долга банку достаточно представить кредитный договор и банковские выписки о перечислении денег на счёт должника. Неслучайно закон разрешает банкам обращаться суд за банкротством должника без отдельного судебного акта о взыскании долга. В небольшом проценте дел судебные разбирательства по искам банков усложняются тем, что должник стал жертвой мошенников, которые взяли кредит на его имя.
Егор Ковалёв
советник практики частных клиентов коллегии адвокатов Delcredere
“
Специфика данной категории споров состоит в их массовости, стандартизированных предмете исследования и доказательственной базе, внимании судов к расчётам: проверяется корректность раскрытия индивидуальных условий и полной стоимости кредита, соблюдение запрета навязывания платных допуслуг, а также соразмерность ответственности.
Ольга Яворович
руководитель практик строительства и недвижимости и разрешения споров Versus.legal
