Жители Петербурга могут сэкономить 174 млрд рублей, рефинансировав оформленную за последние пять лет ипотеку. Такие подсчеты специально для "ДП" сделали в федеральной компании "Этажи". Интерес к этому виду банковского продукта, по данным аналитиков агентства, с начала нынешнего года вырос в 15 раз.
Исследование было проведено на основе статистики Центробанка по объему выданных кредитов, среднему сроку кредитования, ставке, заявленным объемам ежегодного досрочного погашения, выплатам по графику, а также средней ставке по рефинансированию займов.
Кредитные организации подтверждают данную тенденцию. В последние дни ажиотаж усилился на фоне возможного повышения ключевой ставки. Подробности и мнения экспертов — в материале на dp.ru.
"Даже при минимальной разнице в ставках экономия при рефинансировании ипотеки может достигать сотен тысяч рублей за весь срок кредитования. К примеру, при сумме кредита 2 млн рублей и сроке 20 лет разница в ставке всего 0,7% (8,7% годовых вместо 9,4%) поможет сэкономить за весь срок кредитования от 200 тыс. до 520 тыс. рублей", — отмечает руководитель ипотечного направления "Этажей" в Петербурге Елена Красавцева.
Как поясняют эксперты, рефинансирование ипотеки становится особо актуальным, когда разница между действующей ставкой и предлагаемой составляет не менее 1,5–2%, в ином случае проводить рефинансирование не совсем целесообразно.
В целом по России, по информации "Этажей", экономия при рефинансировании всех ипотечных займов, оформленных с 2015 года, может превысить 2,8 трлн рублей.
Пока есть возможность
Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка "Открытие" Татьяна Хоботова уточняет, что спрос на рефинансирование ранее взятых кредитов с новой силой активизировался еще в декабре прошлого года. Интерес к этому продукту характеризуется волнообразными колебаниями. В частности, в первой половине 2019 года спрос на рефинансирование ипотеки снижался, так как наблюдался рост процентных ставок. К примеру, в марте 2019 года они достигли 10,73% годовых и доля заявок на рефинансирование у лидеров рынка опустилась ниже уровня 5%, хотя в 2018 году была стабильно выше 10%.
"Начавшееся летом снижение процентных ставок проходило незначительными шагами, и, более того, ожидались новые шаги по снижению ставок, поэтому осенью прошлого года особого всплеска интереса к рефинансированию мы не фиксировали. И только к концу года, с середины ноября, когда банки значительно снизили процентные ставки вслед за ключевой ставкой, этот интерес стал стремительно нарастать. Относительно высокий спрос на рефинансирование продолжился и в январе-феврале 2020 года, когда средневзвешенная ставка по рефинансированию ипотеки достигла 8,64% годовых — абсолютного исторического минимума. В результате доля рефинансируемых ипотечных кредитов в общем объеме выдач ипотеки в январе в целом в России выросла до 14%", — подчеркнула Татьяна Хоботова.
По ее словам, банк "Открытие", как и другие лидеры рынка, активно рефинансирует ипотечные кредиты. Причем не только ипотеку сторонних банков, но и собственные ипотечные кредиты, доля которых в общем объеме рефинансирования составляет более 60%.
"В Санкт-Петербурге ситуация с рефинансированием несколько отличается от общероссийской. Доля поданных в январе заявок на рефинансирование от общего числа ипотечных заявок, поступивших в филиал банка "Открытие" в Санкт-Петербурге, составила столько же, сколько и в декабре прошлого года, — 19%. В феврале этот показатель чуть снизился — до уровня 15%. При этом в общей выдаче ипотечных кредитов доля рефинансированных кредитов серьезно выросла по сравнению с 2019 годом и достигла в начале года 12%. Клиенты заинтересованы в снижении нагрузки по ранее взятым ипотечным кредитам. Сейчас еще есть возможность воспользоваться относительно низкой ставкой и сократить ежемесячный платеж на 1–3 тыс. рублей", — добавила Татьяна Хоботова.
В банке приводят пример: при сумме кредита (остатке ссудной задолженности) 2,5 млн рублей по ставке 10,73% годовых (средней ставке в марте 2019 года) и сроке кредита 15 лет ежемесячный платеж составляет 27 992 рубля, тогда как при ставке 8,64% (средней в феврале 2020 года) ежемесячный платеж равен уже 24 824 рубля. Разница в 2% дает экономию ежемесячного платежа в 3164 рубля.
"Конечно, такой расчет не учитывает дополнительных расходов на страховку, оценку, регистрацию и другое, что, конечно, уменьшает сумму экономии. Однако, с учетом горизонта выплат по кредиту в 15 лет, эта корректировка не столь существенна. Единственное — не надо забывать, что рефинансирование — это более трудоемкий процесс, чем получение кредита. Он требует не только единовременных финансовых, но и временных затрат", — говорит эксперт.
Грамотные ипотечники
Спрос на рефинансирование в Райффайзенбанке всегда стабильно высокий, отметил начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра компании Константин Мурашкин.
"Программа позволяет консолидировать до пяти кредитов, включая ипотеку, снизить долговую нагрузку и сэкономить семейный бюджет. Рост спроса на рефинансирование в Райффайзенбанке наблюдается не с января 2020-го, а с ноября 2019 года. Снижение ставки по программе рефинансирования до уровня 8,39% привело к увеличению доли заявок и новых выдач в их общем объеме с 15% до 40%", — рассказал Константин Мурашкин.
Собеседники dp.ru в банковском секторе также обращают внимание, что популярность рефинансирования растет не только из-за снижения ключевой ставки, но и за счет общего повышения финансовой грамотности населения.
До резкого ослабления рубля аналитики "ДОМ.РФ" заявляли, что объем рефинансирования ипотеки в 2020 году может вырасти до 15% от общей выдачи жилищных кредитов. Пока максимальная доля рефинансирования была достигнута в 2018 году — 12% от общей выдачи. При этом ставки по продуктам рефинансирования на тот момент составляли 9,5–10%, средняя же ставка, действовавшая у ипотечных заемщиков, составляла 12%.
Как сообщал ранее "ДП", еще не дожидаясь решения ЦБ РФ о ключевой ставке (оно будет принято 20 марта), отдельные участники рынка превентивно пересмотрели условия ипотечного кредитования в сторону повышения. Возможно, эти решения стали следствием заявления главы госкомпании "ДОМ.РФ" Виталия Мутко о том, что банки сейчас выдают ипотеку на невыгодных для себя условиях и вскоре начнут поднимать ставки на 1–2%.
Локомотивом выступил банк "ТКБ", объявивший о повышении ставок на 1 процентный пункт (п. п.), подняв их до среднерыночного уровня — 8% годовых. По оценке Frank RG и "ДОМ.РФ", по объему выданных кредитов в январе текущего года ТКБ не входил в топ-15 участников рынка. На прошлой неделе ставки поднял ЮниКредит Банк (доля на российском рынке — 1,2%), позавчера о повышении на 1% объявил Росбанк (доля 4,3%), в понедельник на 1% повысит Абсолют Банк (доля — 1,5%). По данным "ДП", базовая ставка в Россельхозбанке (доля рынка — 3,1%) с начала года выросла на 0,3 п. п.
