Банки начинают повышать размер комиссий за перевод денег со счетов индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц. Финансисты объясняют свои действия необходимостью борьбы с незаконным обналичиванием. Малый бизнес готовится потерять на банковском обслуживании минимум 1,5 млрд рублей из своей выручки. Расходы для каждого предпринимателя в среднем вырастут на 10%.
Практически у всех банков условия обслуживания счетов индивидуальных предпринимателей примерно одинаковы. Переводы денежных средств со счета ИП на счета физических лиц бесплатны, если совокупная сумма переводов в месяц не превышает 300–500 тыс. рублей. При превышении установленного лимита предприниматель платит банку комиссию, размер которой в среднем составляет 1%. С начала октября ряд банков уже изменили условия обслуживания, снизив для индивидуальных предпринимателей бесплатные пороги в 2 раза и более, до 150 тыс. рублей.
Одновременно банки повысили и комиссии за превышение лимитов — в некоторых финансовых учреждениях ее максимальный размер теперь доходит до 10%.
На рынке муссируются слухи о существовании некоей устной рекомендации Банка России, который призвал подотчетные кредитные учреждения ужесточить методы борьбы с обналичиванием. Любая рекомендация надзорного органа, возглавляемого Эльвирой Набиуллиной, вне зависимости от способа донесения, обязательна к исполнению. Участники финансового рынка косвенно подтверждают эти данные, однако официально комментировать это никто не готов.
Предприниматели, обороты которых превышают 150 тыс. рублей в месяц, вынуждены в ежедневном режиме следить за обновлением информации на сайтах банков. Новые тарифы, как правило, вступают в силу не позднее 10 дней с момента уведомления.
По данным ФНС, в городе зарегистрировано 159 тыс. индивидуальных предпринимателей. В прошлом году их официальная выручка составила 402 млрд рублей. Из–за новой комиссии 1% предприниматели потеряют 1,3–1,5 млрд рублей в виде появления дополнительных расходов на банковское обслуживание. Алексей Третьяков, председатель петербургской Ассоциации малого бизнеса в сфере потребительского рынка, в разговоре с "ДП" перефразировал цитату Отто Бисмарка, заявив, что малый бизнес готовится не воевать, а обороняться. "Взимание с предпринимателей дополнительной платы за перевод их собственного дохода на их же собственные счета приведет к занижению бизнесом доходов и, как следствие, снижению налоговых поступлений", — сообщил он.
Решились не все
Петербургские банкиры внимательно смотрят за действиями крупных банков и станут менять свои тарифы сразу за ними. "Каждый банк выстраивает тарифы, исходя из собственной бизнес–модели. Если расчетно–кассовое обслуживание — одно из приоритетных направлений, то банк регулярно меняет тарифы за открытие и ведение счета и другие операции", — пояснили в банке "Александровский".
"Тарифы мы устанавливаем, исходя из анализа рыночной ситуации и предложений конкурентов, поэтому в ближайшее время планируем их пересмотреть", — прокомментировала Галина Ванчикова, президент — председатель правления банка "СИАБ". "Мы поддерживаем тарифы в актуальном состоянии, не реже раза в квартал анализируя рынок и темпы расходования средств со счетов индивидуальных предпринимателей", — рассказала "ДП" Елена Зингер, директор по обслуживанию ключевых клиентов банка "Оранжевый".
"Банк ВТБ на постоянной основе отслеживает рыночную конъюнктуру и заблаговременно уведомляет клиентов об изменении условий обслуживания в соответствии с договором", — сообщили в пресс–службе банка. "Тренд на повышение появился как заградительный барьер для перечисления крупных сумм. Наличие высокой комиссии удобно: увидев ее размер, сомнительный клиент не придет с такими операциями в банк", — пояснила Марина Ершова, начальник отдела разработки банковских продуктов корпоративного бизнеса Энергомашбанка.
Только бизнес
Неофициально свои действия банки объясняют требованиями законодательства и вмененной со стороны ЦБ обязанностью контролировать и пресекать операции с признаками легализации. Сомнительным может стать любой предприниматель, если его операции покажутся банку подозрительными.
"Если о своих подозрениях в Росфинмониторинг сообщит один банк, а другой продолжит работать, то последний обязательно получит взыскание за отсутствие выстроенной системы контроля", — рассказывает банкир, пожелавший остаться неназванным.
"Мы просеиваем всех ИП через сито, клиенты уходят в пыль, а мы вынуждены смотреть операции все мельче и мельче, чтобы не получить по шапке", — жалуется другой. По его словам, расходы банков на мониторинг сомнительных операций настолько высоки, что мизерных доходов от обслуживания ИП не хватает, чтобы их покрыть.
"Взять с них, кроме этой несчастной комиссии и какого–нибудь эквайринга, нечего, поэтому надо или отказаться от работы совсем, или повышать стоимость обслуживания. Все честно: мы берем деньги только с затратных операций, а дешево продолжат обслуживаться ИП, у которых объем платежей на физических лиц не превышает 150 тыс. рублей, а все расчеты с поставщиками идут по безналу", — говорит источник в одном из банков. Впрочем, банкиры немного лукавят.
Урожай комиссий
Потенциальные потери индивидуальных предпринимателей в 1,3–1,5 млрд рублей превращаются в дополнительный комиссионный доход для банков. Для сравнения: по итогам прошлого года банк "Александровский" получил общий комиссионный доход за все свои услуги в 10 раз меньше, банк "Санкт–Петербург" — всего в 3 раза больше.
В борьбе за кусочек доходного пирога банки не будут оглядываться на действия конкурентов, а станут следить за динамичным изменением законодательства. Одно неловкое движение на поле закона о борьбе с обналом может поставить крест на деятельности любого банка. Других рычагов давления на индивидуальных предпринимателей, зарабатывающих на услугах по переводу, не существует — банки могут тактично попросить закрыть счет и перевести обороты в другой банк.
"Статус ИП позволяет мгновенно и фактически бесплатно выводить деньги, если сравнивать с другими легальными способами. Затраты минимальны: 6% — на налог и 1% — на комиссию для банка. Станут менять тарифы — будет расти стоимость услуг ИП по снятию наличных", — отметил один из предпринимателей. Поэтому борьба между банками и ИП продолжится.
“
Действия банков укладываются в заданную государством тенденцию на увеличение безналичного денежного оборота и сокращение наличного. Индивидуальные предприниматели достаточно разношерстные люди. Есть ИП с большими оборотами, а есть и целый сегмент индивидуальных предпринимателей, которые стали появляться как раз для упрощения работы юридических лиц с наличными, так как государство ввело обязательные онлайн–кассы при обращении с наличностью. Тенденция на сокращение лимитов не должна стать критичным фактором для ИП. Однако существует важный психологический момент: у предпринимателей сформировалось серьезное недоверие к банковскому сектору. Например, после отзыва банковской лицензии предприниматель находится в невыгодном положении. Он без вины виноватый: в очереди за собственными заработанными деньгами встает ближе к хвосту. При этом несет даже уголовную ответственность за задержку выплаты заработной платы. Аналогично предприниматели боятся, что счет будет заблокирован. Кроме неудобств это и убытки из–за невозможности расплатиться с поставщиками и сотрудниками. Любые изменения в банковском обслуживании предприниматели воспринимают с опаской. И если бы психологическая зависимость от действий банков была меньше, то индивидуальные предприниматели и вовсе не заметили бы тенденцию на изменение лимитов и увеличение комиссий за лимиты переводов.
Владимир Меньшиков
Председатель Союза Малых Предпринимателей
“
Коммерческие банки лютуют и ведут себя безобразно. Банк России развязал им руки под предлогом борьбы с черными схемами, а в результате страдает весь малый бизнес и в зоне риска каждый предприниматель. Любая кредитная организация под предлогом исполнения закона "О противодействии легализации доходов" может задержать средства, лишив к ним доступа человека, который их заработал. Деньги под надуманными предлогами будут лежать обездвиженными на счетах долгими месяцами. Безусловно, банки начинают запрашивать документы, один, второй, третий, 19–й — и так до бесконечности, и в итоге у индивидуального предпринимателя к основной хозяйственной деятельности появляется еще и вторая, дополнительная, — общение с банком. Естественно, банки никогда не извиняются и не начисляют никакого процентного дохода за то, что длительное время пользовались чужими деньгами. Напротив, банки могут ввести комиссию в размере до 10% за перевод со счета, потому что якобы перевели предпринимателя на другой тариф, но без его ведома. Ситуация с банковским обслуживанием предпринимателей на самом деле плачевная. Если банкам так уж невыгодно работать с ИП, то пусть продумывают другие способы воздействия, которые будут очевидны и прозрачны, чтобы предприниматель делал выбор банка по открытым правилам игры.
Антон Кривошеев
к.э.н., владелец "КомГрупп Холдинг"
В контексте
Банки и индивидуальные предприниматели испытывают постоянное недовольство друг другом. И врозь не могут, и вместе тяжело. Предприниматели пока еще могут решать конфликты за счет количественного разнообразия банков. Банки же стали просить плату за переход.
Времена, когда банкиры радовались каждому счету, открытому ИП, прошли. Сегодня, хоть финансисты и декларируют, что возьмут на обслуживание любого предпринимателя и будут обслуживать его бесплатно, реальные факты говорят об обратном. Предпринимателю стоит только открыть счет, как из–за мелкого шрифта он сразу же превращается в должника. За ведение счета, за обслуживание карты, носитель электронной подписи, за перевод не в то время и не тому контрагенту, за платежку на бумаге... В итоге сверх налогов предприниматель до 10% выручки платит еще и банку.
Банки оправдываются: доход, который они получают с предпринимателей, слишком мал, потому что и обороты у них не те, и кредиты не берут, и депозиты не открывают. Затраты, наоборот, возрастают. Так как большинство предпринимателей, по мнению финансистов, занимается каким–то хитрым видом бизнеса, банкиры вынуждены увеличивать расходы на программное обеспечение и повышение квалификации персонала, чтобы научиться разбираться в казуистике проводок.
Не сами банки придумали закон о легализации денежных средств. И не просили себе государственных функций по контролю за их оборотом. Но в глазах предпринимателей именно банк является тем самым органом власти, который отменил презумпцию невиновности и жаждет обвинить любого предпринимателя в самых страшных грехах. И вывод напрашивается сам собой: это все — чтобы заработать. У банков стали появляться тарифы за закрытие и перевод остатка средств на счета в другие банки. Кто берет 1%, кто — 5%, а кто–то — 15 % (и вполне легально).
Вряд ли банки за счет комиссий с предпринимателей повышают доходы. Скорее действуют ради устрашения: будете вести себя нечестно — заберем часть ваших денег. Однако ни один банк публично не объясняет свою логику. Потому что нет в структуре надзора органа, который заставил бы объясняться. Многолетний государственный постулат о том, что из маленького бизнесмена при государственной и банковской поддержке обязательно вырастет крупный налогоплательщик, не очень убедителен.
Из официально зарегистрированных индивидуальных предпринимателей реально ведут бизнес чуть более половины. Сколько из них со временем превратятся в полноценные юридические лица — неизвестно.
