Ограничения загоняют рынок в тень

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков предложил законопроект, который предлагает ограничить размер начисляемых по договору займа процентов, а также пеней и штрафов 1,5–кратной суммой долга. Сейчас он внесен на рассмотрение Госдумы. Минфин РФ, в свою очередь, выставил проект поправок на общественное обсуждение на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов. Данный законопроект вводит ограничение на размер долга вместе с процентами, который со всеми штрафами не может превышать полуторного размера кредита. Например, при кредите 10 тыс. рублей проценты, штрафы, пени и другие неустойки не смогут превысить 15 тыс. рублей. Общая сумма долга, соответственно, не более 25 тыс. рублей. Такая норма будет действовать только для займов, взятых на год. Законопроект, ограничивающий полуторакратным размером предельный долг в микрофинансовых организациях, должен иметь экономико–статистическое обоснование и исходить из проанализированных данных о том, в каком размере МФО получают прибыль. Такой статистики в поправках не приводится. Кроме того, рассматривать ситуацию необходимо с разных сторон, и одна из них — ухудшение ситуации с просроченной задолженностью. Уже сейчас, при трехкратном ограничении, заемщики говорят, что им не стоит бояться суда, потому что "больше трехкратной суммы никто с них не взыщет". Так и есть.

Вдругих странах, если заемщик довел дело до суда, ему присуждают внушительную неустойку, чтобы ему было выгодно договариваться, а не судиться в надежде, что его "пожалеют". Этот штраф идет параллельно процентам, несмотря на их размер. Например, Европейский суд по правам человека в решении от 22 декабря 2015 года по делу "G. S. B. против Швейцарии" признал такую меру оправданной и стимулирующей добросовестное исполнение своих обязательств. В России, к сожалению, не многие судьи так поступают и суммы штрафов минимальны. Также у нас отсутствуют частные приставы, поэтому даже присужденную сумму взыскать чрезвычайно трудно и затратно. По статистике ФССП, исполняются лишь 10% судебных актов. Именно поэтому кредитор должен закладывать в процентную ставку всевозможные материальные риски, которые в России намного выше, чем в европейских странах. Ограничение процентов сверху, не подкрепленное усилением правовой защиты кредиторов со стороны государства, юридическим стимулированием заемщиков договариваться о погашении задолженности, приведет к уходу МФО с легального рынка, расцвету "черных кредиторов".

Другое вероятное развитие событий — резкое сокращение количества МФО, которые работают с лицензией и платят налоги. У таких организаций может снизиться количество привлекаемых заемных денежных средств, увеличиться себестоимость операционных расходов и рисков. Некоторые эксперты даже прогнозируют прекращение деятельности института микрофинансирования в целом. Но это невозможно, так как банки не смогут обслуживать наших клиентов и выдавать срочные небольшие займы на необходимые нужды.

Автор: генеральный директор МФК "Парса Компани Групп" Павел Кожевников