Скупость страховщиков породила рынок услуг по взысканию ущерба от ДТП. Доходы российских автоюристов оцениваются в 5–10 млрд рублей в год, притом что им удается взыскать со страховых компаний около 25 млрд рублей ежегодно. Рост тарифов по ОСАГО этот рынок не убьет, считают эксперты.
Выплаты российских страховщиков по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в последние годы не превышали 60% от объема собранных премий. Правда, по итогам I квартала 2015 года они достигли 72% (см. таблицу), но в апреле–мае снова опустились примерно до 61% от премий — 45,1 млрд рублей против 74,3 млрд.
Соотношение выплат к премиям 60%, в общем, не выглядит вопиющим. В законе об ОСАГО предусмотрена максимальная убыточность (так в страховом бизнесе называют это соотношение) этого вида страхования 77%. Остальные деньги должны идти на ведение бизнеса, выплаты в компенсационный фонд и прибыль страховщиков.
Однако, стремясь сократить убыточность, многие компании сильно занижают выплаты, чем создают возможность для заработка так называемых автоюристов, специализирующихся на взыскании ущерба со страховщиков через суд. Николай Тюрников, генеральный директор ООО "ГлавСтрахКонтроль", оценивает доходы российских автоюристов в 5–10 млрд рублей в год, притом что им удается взыскать со страховых компаний около 25 млрд рублей ежегодно.
Оскорбительно мало
В распоряжении "ДП" есть документы по реальной истории взаимоотношений автовладельца со страховщиком, когда первоначальная выплата оказалась примерно в 20 раз ниже оценки ущерба, сделанной независимым оценщиком (см. рисунок). Николай Тюрников смог припомнить еще несколько подобных историй, причем в одном из случаев страхователь по суду получил в 50 раз больше денег, чем страховая выплатила изначально. Однако обычно недоплата составляет от 50 до 75%, говорит он. Неудивительно, что из 400 тыс. судов граждан со страховыми компаниями, которые за год рассматривают суды общей юрисдикции РФ, около 380 тыс. — это споры по недоплатам по ОСАГО. И, по статистике Судебного департамента Верховного суда РФ, более 98% подобных судов граждане у страховщиков выигрывают.
Впрочем, Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах", утверждает, что к юристам обращаются в среднем около 10% потерпевших. Однако разброс от региона к региону большой. Есть регионы, где 90% потерпевших заявляют претензии, а есть, где доли процента.
Игорь Юргенс, президент
Российского союза автостраховщиков
(РСА), отмечает, что доля судебных выплат в структуре возмещений ОСАГО в последнее время сокращается. "В I квартале 2015 года доля возмещений по решению судов сократилась до 14,8%, тогда как в IV квартале 2014 года этот показатель составлял 22,2%, а в III квартале 2014 года достигал 27,3%", — констатирует он.
Санитары или стервятники
Однако работы автоюристам хватит еще надолго. С октября прошлого года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, увеличивающие максимальную выплату по ущербу имуществу при ДТП со 120 тыс. до 400 тыс. рублей. Это значит, что и максимально возможный заработок юристов по одному страховому случаю вырастет.
С другой стороны, с 12 апреля 2015 года выросла стоимость полисов: базовый тариф ОСАГО был поднят на 40%, а тарифный коридор, в котором страховщики могут устанавливать цену полиса, расширился до 20%. Это позволило участникам рынка нарастить сборы по ОСАГО в январе–мае 2015 года на 41% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. Тем не менее, по оценке петербургского ООО "Центр урегулирования убытков", увеличение тарифов по ОСАГО не сделало страховщиков более щедрыми. С этим мнением согласен и Николай Тюрников.
Представители страхового сообщества не склонны считать абсолютно всех автоюристов стервятниками, их возмущение вызывают в основном посредники, выкупающие у пострадавших автовладельцев право на взыскание ущерба за символическую сумму, а потом забирающие все выигранное по суду себе. При этом к сумме ущерба они не стесняются добавлять не только взятую с потолка стоимость своих услуг, но и неустойку, а также компенсацию морального вреда.
"Нельзя смешивать всех юристов в одну кучу. Кто–то честно и профессионально оказывает услугу в соответствии с прейскурантом. А кто–то целенаправленно делает все, чтобы довести дело до суда для максимизации выплаты, зачастую оставляя потерпевшего только с суммой для покрытия ущерба, а все остальное присваивая", — сетует Виталий Княгиничев. На вопрос, на какую величину должны еще увеличиться тарифы по ОСАГО, чтобы страховщики перестали занижать выплаты, он ответил, что, по его мнению, для того чтобы узнать рыночную цену полисов ОСАГО, нужно вообще прекратить регулировать тарифы.
