Российские банки оказались лишены возможности на законных основаниях выдавать кредиты с так называемой плавающей ставкой. Ее применение уже обернулось для банка "ВТБ 24" штрафными санкциями.
Ставка по долгосрочным (как правило, ипотечным) кредитам, привязанная к объективным рыночным индикаторам (ставкам LIBOR, ФРС и прочим), активно применяется в мировой практике. Российское же законодательство, направленное на защиту прав потребителей, запрещает банкам повышать проценты по кредитам (как бы это ни было оговорено), а также обязывает при заключении договора предоставить заемщику информацию о полной стоимости займа и точный график его погашения.
Позиция защитников потребителей понятна: до недавнего времени многие банки брали на себя право произвольно менять проценты по выданным кредитам. Но действующий закон лишил кредитные организации права добросовестно применять и плавающую ставку.
Прецедентное решение по этому вопросу 29 апреля принял петербургский арбитражный суд, уличивший банк "ВТБ 24" в непредоставлении потребителю информации о полной стоимости кредита: "Заемщик и поддержавший его Роспотребнадзор полагают, что банк должен был составлять график платежей, исходя из ставки рефинансирования ЦБ на дату выдачи кредита, - говорит вице-президент банка Михаил Иоффе. - Однако мы убеждены, что предоставление такого "справочного" расчета будет некорректным. К тому же он опять-таки несет в себе серьезные юридические риски: клиент сможет подать иск за предоставление уже "ложного расчета", утверждая, что банк ввел его в заблуждение относительно будущей ставки рефинансирования".
"ВТБ 24" намерен обжаловать решение, а также поставить спорный вопрос перед профессиональным банковским сообществом. Проблема банка заключается не в сумме штрафа, которая по подобным нарушениям не превышает 10 тыс. рублей, и даже не в том, что такие же штрафы могут быть наложены по искам других заемщиков. Если судебная практика не поменяется, банки лишатся одного из востребованных рынком финансовых инструментов.
Читайте также:
Автокредиты перестанут "плавать" ставками
Банкиры убеждены в правомерности плавающей ставки. "На протяжении многих лет мы предоставляем кредиты как с фиксированными, так и с плавающими и комбинированными ставками, - рассказывает Ольга Бажутина, директор по управлению регионами банка Delta Credit. - Просто следует разделять сам продукт, законность которого подтвердил Высший арбитражный суд РФ, и вопрос информирования потребителя при получении кредита, за нарушение которого банк могут привлечь к ответственности".
В Абсолют Банке плавающую ставку не используют, но полагают, что для информирования клиентов можно устанавливать своеобразный коридор, в рамках которого возможны колебания процентов: "При выдаче кредита клиентам должен предоставляться график, в котором за базовую берется действующая ставка, а в договоре четко прописывается порядок ее изменения", - поясняет Дмитрий Алексеев, начальник управления ипотечного кредитования петербургского филиала кредитной организации.
Решить спорный вопрос может закон о потребительском кредитовании (к нему приравнивается и ипотечное), разработка которого идет почти 10 лет. Последний проект, представленный Минфином, допускает использование переменной ставки. В случае ее изменения банк обязан будет предоставить заемщику новый график погашения кредита и расчет его стоимости.
