Кредитование ИП в Петербурге сократилось на фоне резкого роста неплатежей

В январе текущего года (более актуальные данные Банк России публикует со значительной задержкой) банки выдали петербургским индивидуальным предпринимателям 4,1 млрд рублей. Сумма на 20% ниже среднемесячного объёма в 2025 году и на 17% ниже, чем в 2024–м.

Недоступные кредиты

По данным ФНС, за минувший год количество действующих в городе индивидуальных предпринимателей (ИП) увеличилось на 7,5%, превысив 239 тыс. человек. Столь существенный количественный прирост эксперты объясняют изменениями в налоговом законодательстве, из–за которых бизнес начал трансформацию из юридических лиц в ИП. И хотя новых индивидуальных предпринимателей банки всегда кредитовали неохотно, требуя как минимум один год активного стажа, нежелательными для банков сейчас оказываются и "старые" ИП.

Как отмечает в своём обзоре "Эксперт РА", в 2026 году в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) расширение кредитования будет сдерживаться сокращением льготных программ и усилением налогового давления. При высокой чувствительности к затратам и ужесточении банковских требований эти факторы будут ограничивать готовность компаний к активному заимствованию.

Банки неохотно комментируют ситуацию с кредитованием индивидуальных предпринимателей: часть из них ссылается на вынужденное прекращение кредитования, часть — не хочет привлекать к себе внимание потенциальных заёмщиков. Третьим стыдно за свои показатели: объёмы кредитования практически рухнули, тогда как просроченная задолженность пошла резко вверх.

Если верить данным ЦБ РФ, к февралю текущего года доля кредитов с плавающей ставкой, размер которой зависит обычно от значения ключевой, в общем объёме выдач достигла 66%. Прежде она традиционно не превышала 50%. Активный рост ссуд с нефиксированными ставками начался в декабре 2024–го, сразу после того как регулятор поднял ключевую до 21% годовых. Банки объясняли фактор спроса запросами со стороны клиентов: якобы заёмщики были убеждены, что в ближайшие 2–3 месяца ЦБ РФ начнёт снижать ставку, как это случилось в 2022–м, когда она продержалась на максимуме всего 1,5 месяца. И настаивали на оформлении именно таких кредитов. Но на уровне 21% ключевая держалась более 7 месяцев, а банки продолжали отказывать в выдачах ссуд под фиксированный процент, предлагая их исключительно под плавающие ставки.

Сейчас в среднем по стране банки, по оценке ЦБ РФ, кредитуют бизнес под 16% годовых. Данное значение рассчитано исходя из объёмов выдач в диапазоне ставок от менее 4% годовых до 24% и выше. Для основной доли кредитов (64% выдач в январе 2026–го) ставки составляли 16–19,99% годовых. Годом ранее почти 52% ссуд были выданы под 24% и выше, ещё 47% — под 20–23,9% годовых. Начало цикла снижения ключевой ставки осенью 2025 года позволило удешевить ранее оформленные дорогие кредиты. Однако за это время существенно возросли другие расходы предпринимателей.

Регулятор не раскрывает структуру кредитов, которые были выданы по льготным программам господдержки. По ним ставки могут опускаться ниже 10%, однако для большинства традиционных ИП такие ссуды недоступны из–за их видов деятельности или целей использования кредитных ресурсов. Плюс ИП часто прибегают к классическому потребительскому кредитованию как физлица, но такая возможность у них существовала до 1 апреля 2026 года. Как ранее писал "ДП" (см. №31 от 30.03.2026), теперь ни один банк не будет принимать справки о доходах, которые ИП выдал сам себе как гражданину в качестве подтверждения дохода. Сегодня предпринимателям нужно предоставлять кредиторам исключительно налоговые декларации, которые они формируют раз в год для передачи в ФНС.

Кандидаты на отсрочку

Исходя из данных ФНС и ЦБ РФ, среднестатистическая задолженность одного ИП в Петербурге на февраль текущего года составила 142 тыс. рублей. Годом ранее этот показатель достигал 163 тыс. рублей. Совокупный портфель за январь сократился на 0,4%, до 34 млрд рублей. Как правило, подобные снижения банки объясняют сезонным фактором: в начале года у ИП, по их оценке, наблюдается некое уменьшение аппетита к заёмным средствам. Однако за 2025 год совокупный портфель вырос на 7,8% против роста на 17% по итогам 2024 года. Спрос упал практически в 2 раза. На текущий, 2026 год ранее звучавшие прогнозы также нельзя назвать оптимистичными: банки будут "чистить" свои балансы и искать идеальных платёжеспособных граждан–ИП с нулевой долговой нагрузкой.

В декабре 2025–го ЦБ РФ ещё на полгода продлил свои рекомендации банкам активнее идти навстречу заёмщикам и реструктуризировать потенциально проблемные ссуды. Взамен регулятор смягчил банкирам требования по созданию резервов. В сообщении Банка России отмечается, что пересматривать условия ссуд можно и нужно тем заёмщикам, которые исправно обслуживали долг последние полгода, обладают умеренной долговой нагрузкой и предоставили "реалистичный бизнес–план на ближайшие 3 года".

Фактически это означает, что кредиторы за свой собственный счёт меняют условия по ранее выданным ссудам. Как только предприниматель перестаёт обслуживать кредит, банк обязан предложить ему массу вариантов реструктуризаций — от кредитных каникул до изменения условий в виде продления сроков погашения.

Как показывает статистика, подобные действия не решают проблему неплатёжеспособности, а лишь переносят её появление на среднесрочную перспективу, позволяя накапливать плохие долги. Только за январь 2026 года просроченная задолженность по ссудам ИП в Петербурге выросла на 10%, с 2,66 млрд рублей до 2,9 млрд. За декабрь прирост также составил 10%. При этом в целом за 2025 год, согласно статистическим данным ЦБ РФ, банки сумели снизить объём проблемной задолженности в регионе на 2%. Однако внутри года показатель был достаточно волатилен: к августу 2025–го объём плохих долгов у ИП был отражён как 4,2 млрд рублей, а к сентябрю — уже как 1,9 млрд рублей.

Произошла ли такая техническая корректировка исключительно за счёт рекомендаций регулятора по реструктуризациям, или за счёт продажи долгов коллекторам, можно только догадываться. Однако даже такие точечные колебания не могут замедлить тенденцию на ухудшение ситуации. За 2024–й просроченные долги у ИП увеличились в 2,4 раза, с 1,1 млрд рублей до 2,5 млрд, что ниже текущих значений.

Доля проблемных кредитов в совокупной задолженности на начало февраля текущего года в городе достигла 8,6%, увеличившись по сравнению с февралём 2025–го на 0,4 процентного пункта. Пока такой уровень не считается критичным, но он уже отразился на частоте отказов в кредитовании ИП.