По данным Объединённого бюро кредитных историй (ОКБ), на начало августа самозапреты на оформление кредитов оформили 626 тыс. петербуржцев. Ориентируясь на данные Петростата, это 11% от численности населения города. Однако если вычесть из 5,65 млн человек всех несовершеннолетних, которым по закону оформление ссуд невозможно, то доля тех, кто добровольно ограничил собственное кредитование, возрастает до 13%.
По количеству самозапретов Петербург оказался на третьем месте после Москвы (1,3 млн) и Московской области (914 тыс.). Но по доле — на первом, так как в столице доля самозапретов на число всех жителей составляет 9,8%, в области — 10,4%.
В данных Бюро кредитных историй нет точной возрастной структуры. Если предположить, что самозапреты установили так называемые незащищённые слои населения, то есть жители Петербурга за пределами возраста трудоспособности (1,389 млн человек), то доля самозапретов составит 45%. Это фактически каждый второй горожанин. Если же правом запрета воспользовались только трудоспособные петербуржцы (3,36 млн), доля в данном случае достигнет 20%, или каждый пятый работающий.
Возможность устанавливать запрет на оформление ссуд в банках или МФО в РФ появилась 1 марта, но пока только дистанционно. С 1 сентября она будет расширена и на очный формат, заявления будут принимать в МФЦ. Оформить его нельзя на ипотеку и автокредиты, а также на образовательные ссуды.
Информация поступает во все Бюро кредитных историй (БКИ), запрет начинает действовать на следующий день. Существует пять базовых вариантов: полный, только на кредиты в банках или на займы в МФО, исключительно на онлайн в банках или МФО. Можно ограничивать себя и по размерам ссуд. По данным ОКБ, 91% запретивших оформлять на себя ссуды выбрали полные ограничения. Ещё 1,6% — исключительно в МФО. И так как кредитор обязан перед одобрением ссуды проверять сведения о долговой нагрузке заёмщика через БКИ, он увидит наличие запрета — и откажет в предоставлении ссуды. Если же ссуда была выдана, то кредитор обязан её списать. Подобной лазейкой, по различным оценкам, могли воспользоваться около 20 тыс. заёмщиков (менее 0,001%). Но сразу после выявления схемы кредиторы ужесточили свой подход и методы оценки получателей ссуд.
Самозапреты государство придумало как один из способов борьбы с видом мошенничества, когда без ведома клиента по его паспортным данным оформлялся кредит, средства похищались. Гражданин же оказывался должен кредитору. И часто о наличии задолженности узнавал от коллекторов или уже от судебных приставов. Наиболее массово такие истории встречались в 2010–е годы, когда существовало более 30 БКИ (сегодня — пять), обязанности проверять кредитную историю не было, а МФО могли выдавать займы без идентификации заёмщика через "Госуслуги".
Постепенно к 2025 году возможность оформления по украденным документам фактически исчезла: повсеместно мошенникам помимо персональных данных оказался необходим доступ к мобильному телефону. И к "Госуслугам", что породило уже другую волну мошенничества. Когда доступ к личному кабинету получают посторонние, они могут без ведома владельца оформить отмену самозапрета, чтобы затем быстро получить на его персональные данные заём или кредит.
Поэтому законодатель предусмотрел период охлаждения по снятию самозапрета продолжительностью всего двое суток. Почему–то считается, что этого времени должно хватить обманутым или их родственникам, чтобы успеть заявить в банки и МФО о том, что снимать самозапрет и оформлять ссуды на них нельзя.
За 5 месяцев отменить ограничение в кредитовании успели 23 тыс. жителей Петербурга. Это 4% от воспользовавшихся самозапретом при средних по стране 5%. Наибольшая доля — в Бурятии (8%) и Иркутской области (7%). Косвенно это намекает на то, что люди не рассчитали свои потребности и были вынуждены обращаться за кредитными средствами.
Основной принцип кредитования — возвратность. Банки или МФО, готовые выдавать ссуды неработающим пенсионерам, должны брать риски невозврата исключительно на себя. Минимальный размер пенсии в Петербурге в мае 2025–го составил 25,4 тыс. рублей. ЦБ РФ фактически запретил выдавать кредиты и займы, если у гражданина на обслуживание долга уходит более половины дохода. При текущих ставках с расходами в половину пенсии 12,7 тыс. рублей можно рассчитывать на 440 тыс. рублей потребительского кредита продолжительностью 7 лет или около 130 тыс. на один год. При этом в стране есть отдельные банки, согласные выдавать ипотеку людям при условии её погашения до исполнения 75 лет. Возрастного ограничения на выдачу потребительских кредитов не существует, при желании можно найти кредиторов, согласных на погашение ссуд и к 80 годам.
Новация в виде самозапретов усложнила жизнь кредиторов, которые возложили свои возросшие расходы непосредственно на заёмщика — каждый запрос в БКИ стоит денег. Вносить в законодательство ограничения по возрасту нельзя: считается, что подобное ограничение нарушает конституционные права граждан.
