Банкиры привечают малый бизнес

В Петербурге есть постоянный тренд на увеличение количества малых предприятий. По данным Единого реестра малого и среднего бизнеса, который ведет налоговая инспекция, у нас на данный момент более 367 тыс. малых предприятий.

Наш комитет и правительство Петербурга уделяют много внимания развитию малого и среднего предпринимательства. В частности, город дает предпринимателям субсидии на компенсацию ранее понесенных расходов на продвижение или производство их товаров и услуг. Сумма компенсации составляет до 50% понесенных расходов.

Из 367 тыс. малых предприятий порядка 94% составляет микробизнес. Это предприятия с численностью сотрудников до 15 человек и оборотом до 120 млн рублей в год. Большая их часть по отраслевой принадлежности представляет оптово–розничную торговлю. Несмотря на это, основной объем налоговых поступлений и основной вклад в ВРП вносят обрабатывающие предприятия. Из обрабатывающих предприятий до 30% связаны с машиностроением.

По результатам 2017 года, согласно данным информационной системы госзаказов Петербурга, было заключено 220 тыс. контрактов на общую сумму 208 млрд рублей. В том числе с малым и средним бизнесом — 143 тыс. контрактов, или 65%, на общую сумму около 100 млрд рублей, то есть 45,5% от суммы госконтрактов. Эти цифры выглядят достаточно высокими по сравнению с предыдущими годами, и есть тенденция к их росту. Также есть рост и по количеству малых предприятий: за прошлый год — на 2–3%.

У банков есть задача бороться с сомнительными финансовыми схемами. Поэтому микробизнес в последний год стал сталкиваться с блокировкой счетов при переводе денег. Но основная проблема малого бизнеса уже третий год — это отзыв лицензий у банков.

К позитивным тенденциям можно отнести то, что даже в некоторых крупных банках с госучастием появляются персональные менеджеры для малого бизнеса. Появляются сопутствующие сервисы и обучение. Банки готовы учить предпринимателей бесплатно. Ну и, конечно, главная хорошая новость в том, что ползут вниз ставки по кредитам.

Счет в банке сейчас открыть сложнее, чем до 2014 года. И дело не в желании банка открывать поменьше счетов, а в необходимости соответствовать нормам ФЗ–115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

На сегодня мы открываем 60–80 счетов в месяц, а закрываем 40–50. Общее число счетов у нас уменьшилось за прошедший год процентов на пятнадцать в связи с ФЗ–115. Кредитный портфель по малому и среднему бизнесу в 2017 году у нас снизился процентов на двадцать. Основная причина заключается в том, что процентов тридцать наших старых заемщиков ушли на более низкие проценты в крупные госбанки. Частично мы их заместили, и на 2018 год планы у нас — прирасти по этому показателю, восстановив портфель к уровню 2016 года. Ставки все–таки устаканиваются, и наше фондирование приходит в норму.

На сегодня мы кредитуем бизнес под 12–13% годовых. Это дает нам приток новых клиентов, происходит даже небольшой возврат заемщиков из госбанков.

Для компании, которая занимается понятным и честным бизнесом, проблемы открыть счет в банке нет. Более того, это можно сделать онлайн. В среднем открытие счета занимает до 1 дня, но технология позволяет в некоторых случаях сокращать время и до 2 часов.

События конца прошлого года (передача Промсвязьбанка на санацию управляющей компании Фонда консолидации банковского сектора. — Ред.) немного скорректировали количество новых клиентов, но тем не менее динамика по открытию счетов положительная. Прирост составляет более 10%.

В банке сохранены все программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. У нас есть и линейка кредитов на пополнение оборотных средств, и инвестиционные кредиты на сроки до 15 лет. Отдельное подразделение занимается факторингом для малого и среднего бизнеса.

Ставки по новым кредитам в нашем банке начинаются от 11% годовых.

В конце 2016 года у нас в банке появилось новое направление — мы стали работать с микробизнесом. Стали предоставлять экспресс–гарантии для участников тендеров по госзакупкам под 2–3,6% годовых на суммы от 100 тыс. до 25 млн рублей.

К программе кредитования малого и среднего бизнеса мы подключились в 2018 году. В рамках этой программы мы получаем финансирование от Центробанка РФ, поэтому есть жесткие ограничения по процентным ставкам. Для малого бизнеса максимальная ставка — это 10,6% годовых, для среднего — 9,6%. Но, естественно, ставка может быть и ниже. Это зависит от финансового состояния заемщика и залогового обеспечения.

Работа с сегментом МСБ в Россельхозбанке — одно из наиболее приоритетных направлений. За 2017 год было открыто более 4 тыс. новых счетов в сегменте МСБ, в 2 раза больше, чем в 2016 году. На сегодняшний день функционирует 21 офис в Петербурге и Ленобласти, семь — в Мурманске и области, 16 — в Вологде и области, до конца года планируем открыть еще шесть офисов.

Актуальная проблема — блокировка счетов. Мы решаем ее через институт персональных клиентских менеджеров и предварительное анкетирование клиентов на этапе открытия счетов.

Кредитный портфель в сегменте МСБ в Россельхозбанке растет. Ставки по кредитованию МСБ у нас без учета госпрограмм — от 10% годовых.

За прошлый год прирост клиентской базы малого и микробизнеса в Северо–Западном банке Сбербанка по Петербургу составил около 20%. Доля закрываемых счетов составляет 4–5% от числа открытых. Но сначала мы предлагаем клиентам пояснить, чем они занимаются, на случай если мы их неправильно поняли. Те, кто хочет избежать блокировки счета, могут предоставить банку дополнительные документы.

Кредитный портфель малому бизнесу вырос у Северо–Западного Сбербанка на 40%. Основная причина, почему у нас это получилось, — потому что мы решили сделать упор не только на низкие ставки, но и на сервис для заемщиков. Сбербанк раньше "славился" большими сроками рассмотрения кредитных заявок, безумными пакетами необходимых документов, причем некоторые из них нужно было приносить в банк по несколько раз за период рассмотрения заявки. С прошлого года у нас заработала система, когда клиенты могут передавать в банк документы в электронном виде. По таким документам принимают предварительные решения о предоставлении кредита залоговики, юристы, служба безопасности. Если в результате мы решаем, что готовы кредитовать клиента, и его устраивают наши условия, то дальше мы уже просим предоставить пакет документов в оригиналах. Такое изменение очень живо откликнулось в спросе заемщиков на кредиты Сбербанка. Примерно половина заявок в течение первого же квартала пошли онлайн.

Мы снизили долю залогового обеспечения в общей сумме кредитов. Видим, что у нас улучшилась ситуация с просроченной задолженностью, поэтому можем позволить себе взять чуть больше рисков. Сейчас у нас до 40% кредита может быть не обеспечено залогом. И максимальную сумму кредита, предоставляемого вообще без залога, мы подняли до 5 млн рублей.

В декабре 2017 года появилась новая программа льготного финансирования малого и среднего бизнеса, утвержденная постановлением правительства РФ № 1706. Программа заработала, конечная ставка для заемщиков по ней составляет 6,5% годовых. Льготные кредиты предоставляются предпринимателям, работающим в приоритетных отраслях экономики. Это транспорт и связь, туризм, здравоохранение, сбор и утилизация отходов, обрабатывающие производства и сельское хозяйство. Срок кредитования по программе не должен превышать 10 лет в случае, если цели инвестиционные, и не более 3 лет — на оборотные цели. На инвестиционные цели максимальный лимит на одного заемщика составляет 1 млрд рублей, на оборотные — 100 млн рублей.

По состоянию на 1 января 2018 года объем активов фонда составил 3,6 млрд рублей. В прошлом году мы получили докапитализацию в объеме 250 млн рублей из бюджета Петербурга. Активы фонда зарезервированы для реализации двух программ. Основная из них, на которую зарезервировано 3,4 млрд рублей, — это программа предоставления поручительств по кредитам в рамках Национальной гарантийной системы. В прошлом году максимальный размер поручительства у нас был увеличен до 100 млн рублей.

За прошлый год выросло количество обращений за поручительствами примерно на 45%. Мы заключили 384 договора поручительства и выдали поручительств на 3,657 млрд рублей, обеспечив кредитов и гарантий на сумму 8,227 млрд рублей.

В 2018 году мы также наблюдаем увеличение количества обращений на 10% по сравнению с прошлым годом. С начала года мы заключили 83 сделки на сумму 894 млн рублей поручительств. В планах на 2018 год — заключение договоров на 4 млрд рублей. Второе направление деятельности фонда — программа микрофинансирования. На нее зарезервировано 200 млн рублей. В прошлом году было предоставлено займов на 156 млн рублей. В текущем году мы планируем снизить ставки по микрофинансированию для производственных компаний до 3% годовых. Рассматриваем также возможность снижения ставок для всех остальных компаний до 7% годовых. Лимит кредита для микрофинансирования бизнеса ограничен сейчас суммой 3 млн рублей, но на уровне Госдумы обсуждается его увеличение до 5 млн рублей.

?Рынок лизинга растет, несмотря на кризисные явления. В 2017 году объем нового бизнеса у российских компаний показал исторический максимум, увеличившись по сравнению с 2016 годом на 55%. Есть важные предпосылки для дальнейшего роста, потому что если смотреть на опыт Европы, где 16–17% инвестиций в основные средства составляют сделки лизинга, то в России это всего лишь 8%.

Налоговыми преимуществами лизинга являются отнесение на себестоимость лизинговых платежей и ускоренная амортизация. Плюс с введением налога на имущество появилась возможность сэкономить платежи по этому налогу, применив ускоренную амортизацию.

Хороший драйв рынку в течение 2015–2017 годов придали программы господдержки. Есть очень сильная программа Минпромторга по поддержке лизинга автотранспорта. В 2017 году начала работать программа субсидирования приобретения дорожно–строительной техники в размере до 12,5% от стоимости имущества. Есть также программа по приобретению сельскохозяйственной техники, предусматривающая субсидии в объеме от 15 до 20% от стоимости техники.

Конечно, лизинг применим не во всех случаях, но если есть потребность в приобретении основных средств и если эти средства ликвидны и универсальны, тем более если они подпадают под программы поддержки Минпромторга, то лизинг выгоднее обычного кредита.

В прошлом году объем лизинговой деятельности в России впервые превысил 1 трлн рублей. Более чем 50%–ный рост отразил как активность бизнеса, предъявляющего спрос на лизинговые продукты, так и усилия лизинговых компаний, создающих доступные программы. Не секрет, что многие лизинговые компании связаны с банками, так что доступность их продуктов зависит от ситуации на рынке кредитования.

Поддержка со стороны государства в последние 3 года дает существенные возможности лизингодателям и лизингополучателям. В нашей компании доля сделок с поддержкой Минпромторга составляет 24%. Но есть и другие программы поддержки. Так, у федерального Фонда развития промышленности существуют программы по обновлению основных средств. В Петербурге мы являемся уполномоченной компанией при Фонде развития промышленности по программам субсидирования приобретения оборудования в лизинг. По условиям этой программы фонд предоставляет займы на авансовый платеж и непосредственно приобретение под 5% годовых, если речь идет об импортном оборудовании, и 3% годовых — если об отечественном. Маржа лизинговой компании, участвующей в таких сделках, ограничена планкой 3%. В целом стоимость финансового ресурса получается от 6 до 8% годовых.

Доля Петербурга и Ленобласти в общем объеме лизинговых сделок в России составляет 4,5%, но у нашей компании эта доля порядка 15%. Рост нового бизнеса в нашей компании составил 45% к уровню 2016 года. В 2018 году рынок, вероятно, будет расти меньшими темпами.

Есть еще ряд шагов со стороны государства, которые, на мой взгляд, могут увеличить объемы нашей отрасли. Так, в прошлом году был отменен НДС на лизинговые платежи за медицинское оборудование. Прежде это была одна из отраслей, не очень привлекательных для лизинга. Но сейчас лизинговые компании уже включили приобретение медоборудования в линейку своих продуктов.

Мы в "Ростелекоме" в конце прошлого года сделали особый акцент на обслуживании малого и среднего бизнеса, ввели пакетное предложение "Быть в плюсе", которое позволяет предпринимателям уменьшить расходы и оптимизировать бизнес–процессы. В Петербурге мы наблюдаем интенсивный рост спроса на услуги: виртуальная АТС, видеонаблюдение, управляемый Wi–Fi, мобильная связь. Подключение сервисов "Виртуальная АТС" и "Интерактивное ТВ" выросло в прошлом году в 9 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (январь 2017 года к январю 2018–го).

В прошлом году количество счетов МСБ в Петербурге в нашем банке показало положительную динамику. Число активных клиентов увеличилось на 5% по сравнению с 2016 годом. Объем кредитного портфеля МСБ по Петербургу за 2017 год прирос на 10%, как и в среднем по банку.

Ставки по кредитам имели тенденцию к снижению как в 2017 году, так и в 2018–м.

В 2018 году запланировано внедрение новой математической модели по открытию расчетных счетов клиентов. Также банк планирует уделить особое внимание кредитованию, реализуя новые программы.

Полную версию круглого стола читайте на сайте www.dp.ru