Петербургские депутаты из "Единой России" предлагает запретить рекламу "займов до зарплаты". "Микрофинансисты" против — считают, что это вернет страну в 1990-е.
Депутаты Законодательного собрания Петербурга выступили с новой федеральной законодательной инициативой. Члены фракции "Единая Россия" подготовили поправки в ФЗ "О рекламе", которые предлагают запретить все виды рекламы услуг по предоставлению микрозаймов населению. Авторы проекта рассчитывают, что это приведет к сокращению деятельности микрофинансовых организаций (МФО) и снизит к ним доверие.
"Мы должны защитить наших граждан. Сейчас легко без всяких документов и справок взять кредит под заоблачные процентные ставки. Это становится социальной проблемой для нашего общества. Поддаются на рекламу кто-то от безысходности, кто-то в тяжелом психологическом состоянии. А потом коллекторы начинают душить этих заемщиков. Сколько людей уже от этого пострадало", — заявил спикер ЗС Вячеслав Макаров. Он рассчитывает, что Государственная дума прислушается к их инициативе, поскольку она своевременная.
Зато участники рынка микрокредитования законопроект не оценили.
Популизм накануне выборов
Генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Ирина Хорошко считает инициативу депутатов популистской. "В период президентской кампании можно часто слышать о вреде МФО. Запрет рекламы компаний или деятельности микрофинансовых организаций не только не снизит проблемы населения, но и увеличит проблему и ухудшит финансовое состояние сотен тысяч людей. Поскольку потребность в заемных деньгах у населения не исчезнет и граждане вынуждены будут занимать на черном рынке, на котором нет правил, который не отчисляет налоги, не создает рабочих мест, не развивает технологии, не увеличивает финансовую доступность, не повышает финансовую грамотность. Сегодня сектор микрофинансирования полностью регулируется ЦБ РФ", — подчеркивает она. "Миф о том, что микрофинансисты выдают займы всем подряд, уже давно развеян. В ряде компаний онлайн-кредитования уровень одобрения заявок на заем составляет сегодня около 15%. При этом уровень просрочки более 90 дней составляет, например, в MoneyMan, около 8%", — отмечают в компании.
Генеральный директор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов прогнозирует: перспектив стать законом у инициативы петербургских единороссов нет. "За счет яркого названия она является способом привлечь внимание электората, у которого с кредиторами, как с банками, так и с МФО, есть давние отношения, основанные на спросе. Спрос на короткие деньги под относительно высокий процент существовал всегда, а сейчас, когда реальные доходы населения падают 4-й год подряд, этот спрос высок, как никогда. Кредитные карты, которые являются аналогом микрозайма, показали в январе этого года рост количества выданных на 68% по сравнению с январем 2017-го — это означает, что население активно тратит и активно перекредитовывается. Причем тратит по большей части на повседневные расходы, на которые не хватает снизившейся или вообще отсутствующей зарплаты.
Спрос на короткие деньги под высокие проценты у населения существует, он постоянен, и его нельзя убрать запретительными мерами в отрасли: в таком случае мы просто вернемся на 15-20 лет назад, вернутся так называемые "черные кредиторы", которые будут выдавать все те же займы до зарплаты, но это будет связано с криминалом, а МФО могут стать нерентабельными и перестанут интересовать своих собственников и инвесторов, начнут уходить с рынка. Реклама — необходимый инструмент развития любого легального бизнеса, его нельзя запрещать одним и разрешать другим, это вмешательство в рыночные механизмы, которое всегда приводит к кризису в долгосрочной перспективе", — считает Александр Шустов.
"МФО наравне с банками — это полноценный сегмент финансового рынка страны. Однако каждый имеет совершенно разную аудиторию клиентов — пересечение не превышает 25%, что является доказательством того, что рынки комплиментарны. Так, например, МФО работают с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30-50 тыс. рублей на семью. Зачастую у этих людей кредитная история уже испорчена, поэтому банки им в 100% случаев отказывают в получении необходимой суммы. Кроме того, именно благодаря МФО зачастую заемщикам удается исправить свою кредитную историю и в будущем они могут рассчитывать, например, на получение ипотечного кредита в банке. От реализации подобных идей по запрещению рынка МФО в первую очередь пострадает население, часть которого останется без возможности легально получить заемные денежные средства", — прогнозирует главный исполнительный директор ООО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.
"Что касается важности рекламы для МФО, то, как и практически в любом бизнесе, она, несомненно, высока. Для нас как онлайн-компании основным каналом является Интернет, а формы проявления весьма разнообразны — это и сотрудничество со специализированными сайтами, и работа в соцсетях, и контекстная реклама и пр. Для офлайн-МФО более важны печатные СМИ, наружная реклама, листовки и т. д., — отмечает генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер" Сергей Седов. — В любом случае реклама позволяет заемщику идентифицировать добросовестные компании, ознакомиться со всем спектром предложений и выбрать для себя оптимальный вариант. Несоответствие реальных условий кредитования тем, которые заявлены в рекламе, служит полезным индикатором для заемщика и позволяет контролирующим органам привлекать к ответственности недобросовестных кредиторов". Он полагает, что запрет рекламы не столько снизит спрос на микрозаймы, сколько приведет к тому, что без такой информации будет сложнее ориентироваться на рынке. "В первую очередь эта инициатива скажется негативно на заемщике", — подчеркивает Сергей Седов.
До трех займов на семью
За последний год суммарный объем предоставленных МФО займов населению в России составил 164,7 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2017 года на 12,6%, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По их данным, в 2017 году средний размер микрозайма (займа до зарплаты) вырос на 13,6% и составил 10,7 тыс. рублей.
При этом рост среднего размера микрозайма был отмечен во всех возрастных категориях заемщиков. Самая высокая динамика роста была среди заемщиков от 25 до 29 лет — на 21,2%, до 10,7 тыс. рублей, и моложе 25 лет — на 18,6%, до 8,2 тыс. рублей. Меньше всего за прошедший год выросло среднее значение микрозайма у заемщиков пенсионного возраста: в диапазоне от 60 до 65 лет — на 7,1%, до 9,2 тыс. рублей, а старше 65 лет — на 7,2%, до 8,7 тыс. рублей. При этом самый высокий размер микрозайма зафиксирован у граждан в возрасте от 40 до 49 лет — 12,1 тыс. рублей.
Самое большое значение среднего размера "займа до зарплаты" (среди 40 регионов — лидеров по объемам микрофинансирования в РФ) в 2017 году зафиксировано в Москве, Московской области и Петербурге. В нашем городе за год средний размер займа увеличился на 11,4%, с 13,2 тыс. до 14,7 тыс. рублей.
По оценке МФО "Домашние деньги", на одну российскую семью с доходом ниже 35 тыс. рублей в среднем за год было оформлено 0,7 займа в микрофинансовых организациях. Больше всего займов было оформлено в 2017 году гражданами в Ленинградской области — около трех на семью, далее идет Москва — два займа на семью, Калужская и Свердловская области — по 1,1 займа.
