Анна Ахмедова anna.ahmedova@dp.ru Все статьи автора
25 июня 2013, 05:07 40

Кредитка на все случаи жизни

Банки наполняют кредитные карты допсервисами, чтобы клиент ими расплачивался, а не снимал кэш. В этом году банки делают упор на новых клиентов.

Конкуренция между банками за карточных кредитных заемщиков в этом году обострилась. Банки уже давно ушли от ценовой конкуренции, и борьба за клиентов лежит в сфере сервиса и наполнения кредиток допопциями, говорят банкиры. В этом году, по оценке экспертов, рост выдачи карт может составить 40 – 60%. Сегодня банки делают акцент на кобрендинговых продуктах. И если в прошлом году банкиры активно осваивали свою базу, то в этом все как один заявили о планах привлечения новых клиентов.

Не секрет, что в России финансовая грамотность населения растет. Если раньше карты воспринимались как инструмент для снятия наличных, то сейчас все больше клиентов используют их для безналичных расчетов. Большинство банков работают в направлении, чтобы клиент расплачивался именно картой, а не снимал кэш, тем самым предлагая и наполняя карты большим функционалом.

Процентные ставки по кредитным картам в рублях составляют всего 1,5 – 2% в месяц в зависимости от вида карты, а при условии полного погашения задолженности во время льготного периода клиент пользуется деньгами совершенно бесплатно. Кредитная карта — это тот инструмент, который нужен, чтобы оплатить что–то до зарплаты. Любому клиенту, как правило, деньги нужны на короткий промежуток времени, максимум месяц или два: получил зарплату и внес их обратно. Кредитная карта в таких случаях — это запасной кошелек.

Клиенты стали более разборчивы: большинство из них имеют не одну карту, а две–три, у них появилась возможность сравнить. Сегодня клиент достает из кошелька нужную карту в нужном месте, если речь о кобрендинговых картах: ты не просто тратишь деньги — ты еще и зарабатываешь.

Карта — это более рисковый продукт для банка, чем потребительский кредит, в итоге ставки по карточным кредитам несколько выше. Банк не видит, кому дает деньги. По Северо–Западу у Сбербанка просрочка на 1 июня 2013 года составила 2,46%. Низкий уровень задолженности объясняется тем, что банк в целом системно минимизирует и просчитывает риски: при выдаче кредитных карт используется собственная клиентская база, в частности зарплатных клиентов.

Рост выдачи кредитных карт продолжается, хотя и не столь быстрыми темпами. Если в прошлом году мы, например, фиксировали в Петербурге рост выдачи карт в 2 раза, то в этом году, по нашей оценке, он будет находиться в пределах 30 – 50%. Правда, та статистика, которая существует на рынке, часто некорректна, потому что под кредитными картами многие банки понимают и отражают в статистике карты с овердрафтом, а также кредитные карты, разосланные, скажем, по почте и не активированные клиентами.

Отмечу новый всплеск интереса к кобрендовым картам. Клиенты пока не видят проблем в том, чтобы иметь у себя в кошельке несколько карточек одного банка с разными направлениями.

В прошлом году был пиковый всплеск выдач кредитов. Естественно, часть этого спроса обернулась просроченной задолженностью. В целом у филиала банка "ВТБ 24" в Петербурге просрочка составляет 3% от общего объема кредитного портфеля.

Половину клиентов, оформляющих кредитные карты, у нас составляют зарплатные клиенты.

Процентная ставка по кредитным картам составляет 17 – 18% годовых, в зависимости от статуса карты. Все большее значение приобретают уровень банковского сервиса и наличие различного рода услуг в дополнение к консьерж–сервису, ставшему уже обязательным атрибутом кредитной карты.

Для Альфа–Банка одним из основных приоритетов в развитии розничного бизнеса в 2012 году были кредитные карты. За прошлый год в Петербурге мы в 2 раза увеличили количество клиентов, пользующихся нашими кредитными картами. Этот значительный прирост обеспечила активная работа с внутренней клиентской базой филиала: вкладчиками, "зарплатными" клиентами.

В этом году, учитывая непростую ситуацию на рынке кредитования розничных клиентов, мы прогнозируем прирост количества выданных карт на уровне 40 – 45%. Основной акцент делается на работу с новыми клиентами. На сегодняшний день фактически каждый третий клиент, который приходит к нам в Альфа–Банк, оформляет кредитную карту.

Для клиента основными факторами при принятии решения становятся продолжительность пользования средствами без процентов и стоимость обслуживания кредитной карты. Процентные ставки по картам — 17,99 – 29% годовых.

Современный рынок кредитных карт развивается динамично, наиболее активный рост наблюдался в 2012 году.

Несмотря на то что рынок сохраняет колоссальный потенциал, в текущем году ожидается небольшое замедление темпов его роста. Связано это в первую очередь с желанием кредитных учреждений поддерживать высокое качество своих кредитных портфелей.

И тем не менее рынок кредитных карт активно развивается и растет, и это понятно. Сегодня кредитная карта есть лишь только у одной трети жителей Петербурга.

Если говорить в общем про потребительский кредит, ипотеку и кредитные карты, то рост просроченной задолженности в 2012 году был, в принципе, несущественным.

Однако задолженность по кредитным картам составляет значительную часть этого показателя.

Рынок кредитных карт в Петербурге демонстрирует положительную динамику. Спрос со стороны клиентов на кредитные карты растет, при этом в летний период спрос существенно повышается в связи с сезоном отпусков.

Как правило, при выборе кредитных карт клиентов в первую очередь интересуют величина льготного периода кредитования, размер минимального платежа и конечно же ставка по кредиту.

На сегодняшний день средний уровень ставок по кредитным линиям по карточным продуктам находится на уровне 20 – 22% годовых в рублях и 17 – 19% годовых в валюте.

Рынок кредитных карточных продуктов еще не насыщен и будет расти в ближайшие 2 года. Главным трендом ближайшего времени на рынке банковских карт можно назвать увеличение льготного периода кредитования и стимулирование увеличения количества операций по картам в торгово–сервисных предприятиях.

Рынок кредитных карт переживает бурное развитие. И не только в Петербурге, но и в целом по всей стране. За прошлый год рынок розничного кредитования показал рекордный рост. Это касается как потребительских кредитов, так и кредитных карт.

В I квартале этого года наблюдалось замедление темпов роста сегмента кредитных карт по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом в январе–феврале текущего года активность физических лиц была не слишком высокой, а вот в марте наблюдалась положительная динамика темпов роста. В 2013 году высокий спрос на потребительские кредиты сохранится, в том числе и на кредитные карты.

Пластиковая карта — это, пожалуй, самый удобный для клиента способ получения кредита.

Еще одним драйвером рынка пластиковых карт стало активное развитие безналичных расчетов. Емкость рынка безналичных платежей очень высока: на начало 2013 года не более 17% экономически активных россиян имели кредитные карты. Поэтому рынок кредитных карт будет расти.

Кредитная карта изначально более рисковый продукт, нежели кредит наличными: когда мы выдаем кредит наличными, то видим человека здесь и сейчас, понимаем, какой у него доход, какая у него работа, какая у него кредитная нагрузка. Получив же кредитную карту, в какой момент и при каких жизненных обстоятельствах он ею воспользуется, вопрос открытый. На начало года уровень просроченной задолженности в банке "Хоум Кредит" составлял порядка 15% от кредитного портфеля по картам. У банка есть собственная служба взыскания, и мы сотрудничаем с коллекторскими агентствами. Основная задача — вернуть человека в график. Мы карты не рассылаем. Люди предпочитают личное общение: кредитная карта — не такой простой продукт, как может показаться на первый взгляд. Если оценивать перспективы роста в этом году, то вряд ли рост продаж будет таким бурным, потому что в 2012 году рынок кредитных карт вырос практически на 82,5%. В 2013 году рынок может вырасти на 40 – 60%.

?Из трех сегментов — потребительского кредитования, кредитных карт и POS–кредитов — именно рынок кредитных карт растет быстрее всего и демонстрирует самый высокий потенциал.

Причины для этого очевидны. Процентные ставки по карточным кредитам опустились практически до уровня классических потребкредитов, финансовая грамотность населения и доверие к этому продукту постоянно растут. Кредитные карты будут постепенно отбирать пьедестал у классических кредитов, вытесняя их за счет большего удобства и возможности получать деньги многократно без дополнительного одобрения.

?По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля этого года общий объем действующих займов с использованием кредитных карт в Петербурге вырос на 82,9% по сравнению с тем же периодом прошлого года и достиг 77,061 млрд рублей. Число непогашенных кредитов с использованием кредитных карт составило 849,7 тыс. штук (рост на 36%). Объем просроченной задолженности в Петербурге возрос до 2,945 млрд рублей.

Кредитные карты становятся удобной заменой кредитам "на чайники", то есть небольшим займам на покупку потребительских товаров, и эта тенденция будет сохраняться. По доле займов с просрочкой кредитки идут после кредитования на покупку потребтоваров — на 1 апреля объем просрочки составил 9,1%.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Новости партнеров
Реклама