Мелочь, а приятно: как вклады под высокий процент изменили банковскую моду

Весь прошлый год борьба банков за переманивание чужих клиентов серьёзно поддерживала моду, которая с уровня высокообеспеченных жителей страны быстро перекинулась на тех, кто располагает относительно небольшими сбережениями. То есть средствами, что даже с доходами, полученными от самых высоких процентных ставок, не превышают сумму, возврат которой гарантирован государством в лице Агентства по страхованию вкладов.

Ставшая сверхпопулярной финансовая манера получила название "карусель". И возникла после того, как российские банки стали активно предлагать своим давним клиентам за размещение "новых денег" повышенные процентные ставки по вкладам и накопительным счетам.

Вкладчики, за последние годы серьёзно подтянувшие знание "финансовой матчасти", быстро разобрались, что новыми деньгами считаются суммы, превышающие максимальные остатки на счетах в банке за последние шесть, а то и три месяца. И что надбавка в 2 процентных пункта при уровне ставок 16–18% годовых даже сроком на 2 месяца — это дополнительный доход, который стоит того, чтобы потратить время на перебрасывание денег по системе быстрых платежей из одного банка в другой.

Ну а дальше выстраивается карусель из трёх, в самом крайнем случае — четырёх банков и одни и те же деньги в одном и том же банке раз в полгода, а то и реже становятся "новыми". Мелочь, а приятно — только и знай, что следуй принципу кота Матроскина: переводи туда, где платят больше.

Кручу–верчу

Ещё одним модным решением было активное использование больших лимитов кредитных карт с ежемесячным погашением установленных банками минимальных платежей и полным погашением задолженности до окончания грейс–периода. Эта история требовала уже гораздо большей финансовой дисциплины, позволяя месяцами переводить получаемую зарплату на накопительные счета или короткие вклады. С учётом того, что использование кредитной карты как платёжного инструмента позволяло, как правило, получать кешбэк до 5% — в том числе за расходы по таким принципиально интересным для многих категориям, как "супермаркеты" или "АЗС", — смысл заводить и ежедневно использовать кредитку с лимитом в две–три месячные зарплаты определённо был.

Впрочем, с середины прошлого года банки начали активно пресекать такого рода заработки. И без предупреждений и каких–либо объяснений, вне зависимости от лояльности клиентов и отсутствия у них просрочек, стали просто снижать лимиты по кредиткам — скажем, с уровня 350 тыс. до 10 тыс. рублей.

Навязчивые акции

На фоне снижения процентных ставок по вкладам к уровню 14% годовых (а то и ниже) и явно видного разочарования публики, очень быстро привыкшей к доходности 18–20% годовых и не желающей отказываться от этой привычки, вновь активизировались попытки как банков, так и иных финансовых организаций сделать модным инструментом вложения в ценные бумаги. Причём непременно акции самых разных отечественных эмитентов.

Правда, с креативностью в этом вопросе у кредитно–финансовых учреждений пока плохо. Клиентов всё пытаются завлечь "акциями" в подарок при открытии брокерского счёта и перспективами налоговых вычетов при открытии индивидуального инвестиционного счёта. Ажитация финансистов совершенно понятна — в случае с вкладами банку, чтобы вернуть деньги с процентами, надо где–то их размещать и нести определённые риски.

В случае с операциями на рынке ценных бумаг банк всегда будет получать свой процент — вне зависимости от того, покупает акции клиент или продаёт, делает это себе в убыток или удачно зарабатывает на очередной волатильности в течение всего одной биржевой сессии 3%. Что в пересчете на годовую доходность, сразу начинают подмигивать финансовые консультанты, составляет... Конечно, они забывают рассказать про то, что даже их коллеги из инвестиционного департамента не всегда демонстрируют доходность, в разы превышающую доходность вкладов.

И сплошь и рядом при годовом падении индекса Мосбиржи на 4%, а то и на 7% демонстрируют двузначные убытки. Так или иначе, число частных инвесторов, имеющих брокерские счета на Мосбирже, по итогам прошлого года выросло, превысив уровень 40 млн человек. Только за декабрь в биржевые спекулянты записались 400 тыс. человек.

Впрочем, как неумолимо свидетельствует статистика, ежемесячно сделки на Мосбирже в среднем совершают лишь 3,5 млн человек. Так что речь скорее про долгосрочных инвесторов, которыми, как известно, мгновенно начинают именовать себя те, кто купил по 1 тыс. рублей за штуку акции, которые тут же стали котироваться в диапазоне от 800 до 850 рублей. А то и тех, кому в личных банковских кабинетах, с авторизацией через телефон, предложили начать инвестировать в рынок ценных бумаг по 10 рублей в месяц в расчёте на то, что клиент рано или поздно втянется в игру и значительно большими средствами.

Цифры haute couture

Возвращаясь к тезису про то, что вкладчики в последние годы значимо нарастили объём финансовых знаний, думается, что вложения в акции и даже облигации, которые с точки зрения потенциальных рисков гораздо ближе к банковским вкладам, и в этом году в массовую моду не войдут. Так же как и покупка виртуального золота и серебра на металлических счетах, доходность которых в прошлом году побила все рекорды. И понятно, что в этом году вряд ли покажет аналогичный результат.

Зато определённые шансы на высокий подиум имеют вложения в цифровые активы, которые для многих компаний стали быстрой и более дешёвой с точки зрения расходов на эмиссию альтернативой корпоративным облигациям. Тем более что их активно предлагают своим клиентам банки, принадлежащие крупнейшим маркетплейсам. Например, вложение в такого рода полугодовой инструмент в конце декабря прошлого года фиксировало ставку 19% годовых.

Впрочем, конечно, и здесь есть нюанс. Заключается он в том, что как бы вы ни были уверены в платёжеспособности эмитента цифрового актива и в том, что фактически замороженные на полгода деньги не понадобятся вам раньше, с полученного процентного дохода придётся уплатить подоходный налог как минимум 13% годовых. И хотя в настоящий момент банки выстраивают свои сервисы таким образом, что этот налог удерживается автоматически, это не отменяет корректировку процентных доходов: и та же красивая цифра 19% превращается уже в чуть менее красивую. Как не отменяет это и необходимости оформления налоговой декларации с указанием, когда и сколько вы заработали на активных цифрах.

И конечно, с учётом всех последних геополитических событий, которые в том числе порождают крупные незапланированные расходы у множества людей, свою популярность как инструмент управления финансовым благополучием укрепит накопительный счёт. Который в отличие от вклада позволяет не терять вроде как накопленный доход — из–за необходимости срочно купить новый авиабилет, а то и не один. Или продлить свой отпуск без испытаний, наглядно демонстрируемых в шоу последних героев.