На 12 сентября намечено очередное заседание Банка России по ключевой ставке. На протяжении всего лета кредитные организации пытались обогнать темпы её снижения. Так, по данным маркетплейса "Финуслуги", к последней неделе августа средняя ставка по вкладам на 3 месяца в топ-20 банках составила 15,83% годовых, по полугодовым — 14,82%, годовым — 13,83%. В последний месяц лета ряд банков стал повышать ставки по краткосрочным депозитам, словно предоставляя возможность накопить чуть больше денег перед осенне-зимними затратными месяцами.
Депозитные продукты остаются самым простым способом сохранять сбережения и накапливать доход для каких-то будущих трат. Как правило, для этого рекомендуют ставить перед собой финансовые цели, составлять графики-реестры, фиксировать и отслеживать каждую трату. Данный опыт ежедневного погружения в финансовые нереализованные мечты подходит не для каждого. На самом деле достаточно всего двух задач: сберегать деньги на большие мечты и одновременно — на краткосрочные радости.
Журавль и синица
Долгосрочные вклады могут позволить накопить на серьёзные цели: образование детей, ремонт, обновление техники или другие крупные покупки, дополнение к будущей пенсии. Главный плюс в таких депозитах в том, что они дают возможность зафиксировать текущие ставки на длительный период, но ограничивают доступ к средствам и требуют длительного горизонта планирования. При досрочном расторжении депозита при неожиданной потребности в деньгах доходность не будет начислена.
Короткие депозиты со сроком до года позволяют эффективно копить на важные цели без длительных ограничений. Главное преимущество краткосрочных вкладов — оперативный доступ к средствам и возможность пользоваться выгодной ставкой в актуальном рыночном контексте. Например, в конце августа ВТБ повысил ставки по таким вкладам, предложив клиентам доходность выше среднерыночной.
"Несмотря на снижение ключевой ставки, сберегательная активность населения остаётся на высоком уровне. Вклады — по-прежнему наиболее надёжный и понятный инструмент для накопления у большинства россиян. Это особенно актуально для тех, кто планирует большую покупку в конце года или просто захочет порадовать себя "бонусом" ближе к зиме", — отметил старший вице-президент, руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ Алексей Охорзин.
Доход на каждый день
Возможность незаметно для себя увеличивать сбережения существует не только через краткосрочные депозиты. Извлекать дополнительный доход можно через накопительные счета. Как известно, работодатель перечисляет на банковские карты заработную плату дважды в месяц. У многих эти остатки являются обездвиженными: кто-то ждёт предстоящего похода в магазин, кто-то предпочитает хранить деньги для непредвиденных расходов.
Ставка по накопительному счёту чаще равна или выше краткосрочных депозитов. На ту же сумму и срок дополнительные начисления при условии ставки 16% годовых составят уже 197 рублей. Самый распространённый опыт: оплачивать счета ЖКХ нужно не позднее 20-го числа месяца. Почему бы аванс, поступивший на карту 5-10-го числа, двумя действиями в приложении банка не перевести на накопительный счёт, чтобы 19-го числа с него же оплатить квитанции?
Большинство экспертов предпочитают сопоставлять такой пассивный доход со стоимостью чашки кофе. Однако это некорректный путь: наработав привычку моментально перечислять поступающие деньги на накопительные счета, по итогам года можно получить если и не 13-ю, то как минимум четверть от гипотетической 13-й зарплаты. Тем более на рынке есть предложения с повышенными ставками при выполнении условия так называемых "новых денег". Это когда банк получает от вкладчика или держателя карты средства, которых ранее он не держал в этой кредитной организации.
Стабильный прирост сбережений отражает смену финансовой культуры: потребители всё реже действуют импульсивно и всё чаще принимают рациональные финансовые решения. Об этом в рамках ВЭФ заявил заместитель президента — председателя правления ВТБ Александр Пахомов. По его оценке, рынок сбережений в России по итогам 2025 года вырастет на 17% и достигнет 67,2 трлн рублей. В следующем году рост накоплений россиян продолжится двузначными темпами.
