Знаний недостает не только рядовым потребителям финансовых услуг, но и организациям, их оказывающим. Повышать уровень компетенции нужно и гражданам, и чиновникам, и коммерсантам. Об этом шла речь на ежегодной конференции по финансовой грамотности "ФинФин регион — 2019: Северо–Запад" в Петербурге.
Исправление двойки
Наш город в принципе финансовыми знаниями не блещет. Согласно рейтингу, представленному недавно Минфином РФ, Петербург на одном из последних мест в России. По критерию "знания" — в группе С (места с 34–го по 52–е из 85), "навыки" и "установки" — в группе D (места с 53–е по 69–е). "Нам поставили двойку, — констатировала на конференции Наталия Лукьянова, заместитель председателя комитета финансов Петербурга. — Мы, конечно, не согласны, но тем не менее такой вот результат. Есть над чем работать".
По ее словам, в Смольном разработана и "находится на согласовании" программа по повышению финансовой грамотности жителей.
Лукьянова упомянула про поручение губернатора по формированию так называемого открытого бюджета. "Этим проектом мы сейчас занимаемся наиболее активно. Речь идет о том, чтобы бюджет города был более понятный, удобный, информативный и полезный как обывателям, так и специалистам". Таким образом, на уровне городского правительства предпринимаются усилия, чтобы и граждане лучше ориентировались в финансовой информации, и чиновники умели доходчиво эту информацию преподносить.
Финансовая грамотность на уровне всей страны находится на среднем уровне в сравнении с самыми крупными экономиками мира. По результатам совместного исследования Организации экономического сотрудничества и развития и Минфина РФ, Россия оказалась на девятом месте из 20 (набрав 12,2 балла из 21 возможного при средней оценке стран G20 в 12,7). В тройке лидеров — Франция (14,9 балла), Канада (14,6) и Китай (14,1).
Вместе к знаниям
Цифровую осведомленность оценил недавно и аналитический центр "НАФИ". Как рассказала Людмила Спиридонова, руководитель направления исследований центра, во всех регионах России было опрошено 1006 пользователей финансовых сервисов, а также 50 топ–менеджеров банков и финансовых компаний. Оказалось, что в среднем по стране индекс цифровой грамотности населения, определяемый по пяти критериям, составляет 52 пункта из 100 возможных. Но среди пользователей финансовых услуг она выше (65 пунктов — по их оценкам и 64 пункта — по оценкам финансовых организаций (см. диаграмму). Схожесть показателей означает, что компании адекватно воспринимают уровень цифровых познаний клиентов.
Похоже, создатели и пользователи финансовых сервисов ответили и на вопрос о том, кто должен заниматься повышением уровня знаний. На первом месте мнение о том, что это ответственность финансовых организаций, а на втором — что их клиентов (см. диаграмму). То есть обычные люди и бизнесмены готовы учить и учиться, а на помощь государства и общественных организаций особо не рассчитывают.
Гонка на выживание
О том, что для банков погоня за финансовыми знаниями едва ли не важнее, чем для их клиентов, говорил Павел Шуст, исполнительный директор ассоциации "Электронные деньги". По его словам, в мире набирают силу тренды принудительной девертикализации финансовых услуг, их стандартизации и упрощения процедуры смены банка. Банки имеют обыкновение навязывать клиентам сразу комплекс услуг. Регуляторы этим озаботились, и, например, в Европе еще в 2016 году вступила в силу так называемая вторая платежная директива (Revised Directive on Payment Services, PSD2), которая связанные услуги начинает разделять, то есть девертикализировать банковские холдинги. Например, PSD2 обязывает банки предоставлять доступ другим участникам рынка к информационной и платежной инфраструктуре. Это значит, что в тех странах, которые приведут свое законодательство в соответствие директиве, владелец счета в одном банке сможет управлять им с помощью мобильного приложения другого банка или вовсе сторонней организации.
На повышение конкуренции рассчитана и стандартизация услуг. Сейчас пользователям очень трудно сравнивать тарифы, ставки и прочие условия обслуживания в различных организациях. Слабо помогают и многочисленные агрегаторы, потому что не отражают всех нюансов, которые иногда сильно влияют на привлекательность предложения. Однако ситуация постепенно меняется. Стандартизация упрощает сравнение через агрегаторы, что на благо пользователям. Но зато резко обостряется конкуренция на рынке финансовых услуг, банки ускоряют введение инноваций и ставят их на поток.
Пятна на репутации
Российский регулятор тоже идет по пути увеличения конкуренции. Например, создавая систему быстрых платежей и маркетплейса по продаже финансовых услуг. Но это не единственный способ, которым Банк России стимулирует тягу к знаниям.
Как рассказал Анатолий Бирюков, начальник управления службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в СЗФО, регулятор сейчас усиливает борьбу с так называемым мисселингом — продажей финансовых услуг без полного информирования обо всех их особенностях. В частности, он очень распространен при продаже банками страховых полисов вместе с выдачей кредита или вместо открытия вклада. В результате ЦБ потом принимает поток жалоб от банковских клиентов на "впаривание" и "втюхивание" страховых продуктов.
"Такое навязывание продуктов мы пытаемся регулировать, — отметил Бирюков. — Готовится законодательная база, которая будет распространяться на всех финансовых агентов в стране. Надеемся, что это будет отдельный федеральный закон и он увидит свет уже в этом году. Банк России сможет воздействовать не только на владельцев финансовых продуктов, но и на их продавцов. Есть такой рычаг, как деловая репутация. Мер воздействия не избежит ни один менеджер или обычный продавец финансовых услуг, будь то операционист, специалист, эксперт или еще кто–то. Банк России намерен выводить нечистоплотных продавцов с финансового рынка именно через этот инструмент. В том числе обсуждается вопрос о занесении записей в трудовые книжки, чтобы такие люди не могли впредь выходить на финансовые рынки".
Риск получить пятно на репутации, вероятно, заставит банки направить больше сил и ресурсов на обучение сотрудников, вплоть до линейного персонала, поскольку "черные метки" регулятор обещает раздавать как организациям, так и их топ–менеджерам.
Вместе с тем вопрос решается и на уровне страны. Стратегия повышения финансовой грамотности принята в 2017–м и рассчитана до 2023 года. Ответственность за ее исполнение несут Минфин, Банк России, Минобразования и другие ведомства. Правда, участники рынка сомневаются в ее эффективности. Но Анатолий Бирюков уверяет, что работа идет. В частности, в МФЦ и на сайте fincult.info показывают видеоролики о том, как надо себя вести потребителям финансовых услуг.
