В ЦБ думают, как обезопасить бизнес от краха российских банков

Первый зампредседателя Центробанка Алексей Симановский напомнил, что потеря бизнеса юридическими лицами и прекращение деятельности юридических лиц — это большой ущерб для экономики. Бизнес не может повлиять на рисковую политику банков, поэтому в очередной раз должно вмешаться государство.  

"Один из вариантов — он, естественно, не может позволить преодолеть все проблемы — это страхование депозитов, средств на расчетных счетах юридических лиц. В моем представлении это правильный подход", — сказал Алексей Симановский в ходе открытой дискуссии в Ассоциации российских банков.

В то же время он отметил, что страхование вкладов юрлиц станет очень большой нагрузкой для банков, а крупному бизнесу вряд ли можно помочь суммой 1,4 млн рублей (сумма страхового возмещения физлицам и ИП). "Понятно, что крупные юридические лица не спасет эта сумма. Но небольшие, малые предприятия — может. Я думаю, что это вполне может способствовать поддержанию бизнеса", — добавил он.

Стрижка только начата

В качестве еще одного варианта в регуляторе рассматривают так называемый bail-in, когда крупные вкладчики становятся акционерами банка, а их средства используются для восстановления капитала кредитной организации. Процедура больше известна как "стрижка депозитов". Ее применили во время финансового кризиса на Кипре в 2013 году: владельцы облигаций Bank of Cyprus и его крупные вкладчики стали акционерами.

По мнению Симановского, в этом подходе больше плюсов, чем минусов, он может обезопасить как банки, так и их клиентов. Зампредседателя ЦБ считает, что вопрос могут вынести на широкое обсуждение в течение нескольких месяцев. Он также напомнил, что помимо страхования бизнесмены могут обезопасить сами себя, если будут диверсифицировать риски, раскидывая вклады по разным банкам.

Априори считается, что юрлица в состоянии взвешенно оценить кредитное качество банка, однако хаос в банковскую систему вносит сам ЦБ, массово отзывая лицензии и ужесточая регулирование, говорит аналитик UFS IC Петр Дашкевич.

Институт страхования не решит проблему — риски носят системный характер, а страхование стоит денег. Бремя в итоге ложится в основном на небольшие банки. "Это лишь усугубит переход клиентов в крупные банки, хотя, казалось бы, должно поставить всех в равные условия, — отмечает эксперт. — Механизм страхования сам по себе плох, а в случае с заведомо не лимитированными по размерам вкладами — просто нежизнеспособен".

Что касается стрижки депозитов, то в российских условиях это невозможно, полагает аналитик RMG Securities Василий Сапожников. "Бизнес и так сильно рискует, когда размещает оборотные средства на рублевых счетах банков за пределами первой пятерки, — говорит он. — Если добавить сюда еще и риск получения акций банкротящихся банков, то от всего сектора останется только 10 крупнейших организаций".

Не стреляйте в государство

Страховка бизнеса от проблем банка — мысль здравая, но происходить это должно не за счет банков и государства. В дело должны вступить страховые компании, юрлиц же можно обязать страховать вклады от банкротства — и страховщикам прибыль, и ответственные компании под защитой, говорит аналитик "Альпари" Анна Кокорева.

Иначе же у АСВ не будет выхода, кроме как увеличить ставку по отчислениям для банков, им это сейчас точно не по силам. У государства лишних денег сейчас тем более нет, особенно учитывая куда большие объемы накоплений.

Сейчас на полную компенсацию вкладов размером до 1,4 млн рублей могут рассчитывать только физлица и индивидуальные предприниматели. При этом АСВ выплачивает страховку, исходя из суммы средств в одном банке, независимо от количества счетов в нем. Ранее велась дискуссия о необходимости распространить максимум 1,4 млн на счета во всех банках, но до дела не дошло.

Требовали этого крупные банки, которые по факту расплачивались за бездумную депозитную политику банков поменьше. В результате взносы для банков дифференцировали по рискам — задирать ставки стало себе дороже. Юрлица же так и остались не у дел. В случае краха банка они попадают только в третью очередь на возмещение и не всегда успевают получить свои деньги.

В начале августа на банковских счетах юрлиц значилось 24,59 трлн рублей в рублях, валюте и драгоценных металлах, гласит статистика ЦБ. Из них на долю депозитов организаций приходилось 6,75 трлн рублей на счетах в нацвалюте и 4,78 трлн рублей — в иностранной валюте и драгметаллах. Остальное — расчетные счета. Грубо говоря, если пересчитать депозиты на количество юрлиц в России, то получится большая сумма, чем средний вклад физлица.

Тем временем с начала года ЦБ отозвал лицензии более чем у 70 банков, среди них были три петербургские кредитные организации. Недавно "ДП" рассказывал, как по ряду признаков вычислить грядущий отзыв лицензии. Среди них, например, резкий рост ставок по депозитам.