"ДП" разложил по полочкам, чем грозит вступающий в силу закон о банкротстве физлиц. Банкрот не сможет в течение 3 лет заниматься бизнесом, а его шансы взять кредит сводятся к нулю. Кредиторы же готовятся ужесточить требования к заемщикам.
С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц: раньше объявлять себя банкротами могли только юрлица, а теперь на это имеют право физлица и индивидуальные предприниматели. Вступление закона в силу планировалось еще 1 июля, но было перенесено на 3 месяца для того, чтобы арбитражные суды могли подготовиться к рассмотрению подобных дел.
Кто пойдет банкротиться
По подсчетам Объединенного кредитного бюро, на данный момент под закон подпадают 1,5% российских заемщиков с открытыми счетами, или 580 тыс. человек. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые на сегодняшний день не платят по своим кредитам более 90 дней (имеют так называемые плохие долги), смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.
При этом эксперты утверждают, что реально пойдут банкротиться еще меньше людей. "Если учесть, что под действие этого закона попадает не более 1,5% заемщиков с открытыми счетами, то реальное банкротство нужно половине от этого количества людей", - комментирует Анна Бодрова, старший аналитик Альпари.
"В основном это заемщики, имеющие значительное количество необслуживаемых беззалоговых кредитов, в том числе клиенты микрофинансовых организаций. Однако наряду с так называемыми неблагонадежными заемщиками под действие закона попадут и граждане, оказавшиеся в сложной экономической ситуации, например "валютные ипотечники", которые не видят иного выхода, кроме как банкротство", - считает Альбина Мулишова, заместитель руководителя cлужбы сопровождения розничного бизнеса БФА Банка.
"Удовольствие это не из дешевых - в среднем должнику придется потратить около 100 тыс. рублей даже при самом простом случае банкротства", - отмечает Сергей Королев, заместитель председателя правления "Ренессанс Кредит". "Поэтому заемщикам с не очень крупной задолженностью выгоднее заплатить банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства. Скорее, процедура банкротства будет интересна людям с большими долгами, но и таких случаев будет немного", - считает он.
Цена свободы от долгов
Основным аргументом в пользу закона является то, что если раньше невыплаченный долг по кредиту мог "висеть" на безнадежном должнике до конца жизни, то теперь у этой категории граждан появляется шанс начать жизнь с чистого листа. Однако "чистый лист" в результате оказывается не таким уж чистым. В течение 5 лет после списания долгов банкрот не имеет право заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.
Законодательством о банкротстве физлиц предусмотрено создание Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). "Естественно, что если человек будет в нем, как проходящий или прошедший через процедуру банкротства, то получение нового кредита будет для него практически невозможным", - говорит Анна Блинова, начальник управления позднего взыскания Банка Хоум Кредит.
Кроме того, в течение 3 лет банкрот не имеет права руководить юрлицом (по сути лишается права на предпринимательство) и занимать управленческие должности в компаниях. Также должник не имеет права выезжать за границу до момента прекращения дела о его банкротстве. В следующий раз банкрот снова может подать заявление на банкротство только через 5 лет. В связи с этим большинство должников все-таки будут стараться не портить свою репутацию и пытаться урегулировать вопросы обслуживания долга с кредитором, констатирует Альбина Мулишова.
Процедура банкротства
Начать процедуру банкротства можно, если долг перед официальными организациями превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по долгу - более 3 месяцев. Инициировать банкротство может не только сам гражданин, но и кредитор. Суть закона в том, что кредитор и заемщик получают возможность пересмотреть план выплат при посредничестве суда.
Перед тем как человека признают банкротом, есть три варианта устранения разногласий между заемщиком и кредитором:
1) Если должник брал кредит под залог имущества, то последнее распродается на аукционах и торгах, а вырученные деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Ипотека и автокредиты чаще всего выдаются банками под залог имущества, поэтому уровень просроченной задолженности по таким кредитам традиционно меньше, чем по потребительским.
2) Также заемщик и кредитор могут заключить между собой мировое соглашение: банк пойдет навстречу должнику, если будет уверен, что долг будет в итоге возвращен на тех или иных условиях.
3) Еще до начала банкротства заемщик, у которого возникли проблемы с выплатой долга, может прийти в банк и попросить о реструктуризации долга или рассрочке долгов. В этом случае заново утверждаются срок уплаты долга, размер выплат и другие условия. Банки часто идут навстречу, принимают во внимание возможности должника и составляют новый график выплат, однако максимальный срок выплаты долгов - 3 года. Если же человек даже на новых условиях вернуть долг не в состоянии, тогда единственным выходом для него становится банкротство.
Человеку, который готовится стать банкротом, назначают финансового управляющего. Он получает право распоряжаться имуществом должника по своему усмотрению. При этом если должник продает что-то без участия управляющего, то такая сделка будет считаться недействительной. При этом именно банкрот оплачивает работу финансового управляющего, который получает 10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов.
При этом есть категории имущества банкрота, которые управляющий распродавать не вправе. К такому имуществу, необходимому для жизни по закону, относятся единственное жилье и земельный участок, на котором оно располагается, бытовая утварь, одежда и обувь, продукты питания, деньги в размере суммы минимального прожиточного минимума для должника и тех, кого должник содержит, топливо для обогрева дома и приготовления еды, домашние животные и скот и хозяйственные постройки для их содержания, а также всевозможные государственные награды, призы, выигрыши и почетные знаки.
Одновременно с законом о банкротстве физлиц вступают в силу поправки в уголовный кодекс, согласно которым за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы. Такое наказание предусмотрено для тех, кто скрывает свое имущество и переписывает его на других, а также идет на банкротство преднамеренно.
Волны банкротств не ждут
Большинство опрошенных банкиров и экспертов говорят, что волны банкротств они не ожидают и инициировать банкротство своих заемщиков тоже пока не планируют, потому что легче будет договориться о рассрочке. "Этот путь наиболее предпочтителен и намного менее затратен по сравнению с процедурой банкротства", - говорит Анна Блинова.
"Законом воспользуются в первую очередь предприниматели, бравшие кредиты для своих компаний. Второй волной пойдут физические лица. Но в силу юридической безграмотности ждать этой второй волны до раскрутки бизнеса арбитражных управляющих, специализирующихся на таких делах, наверное, не стоит", - считает Василий Сапожников, аналитик Rye, Man & Gor Securities. По его мнению, предприниматели будут действовать крайне рационально. "Если стоимость набранных ими долгов будет сильно превышать стоимость бизнеса, то мы увидим череду банкротств. Причем под банкротство могут пойти и вполне работающие компании, которые в силу падения деловой активности скатились в убытки", - считает он.
"В первую очередь тема личного банкротства будет актуальна для заемщиков по необеспеченным кредитам (кредитам наличными, POS-кредитам) и для банков, у которых в структуре розничного кредитного портфеля доля таких просроченных займов составляет значительную величину", - комментирует директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ПАО "Балтинвестбанк" Андрей Суровцев.
Требования к заемщикам станут еще строже
По данным ЦБ, в августе доля "плохих" долгов россиян с просрочкой более 90 дней составила 10,5% в общем объеме ссуд, предоставленных физлицам банками, в абсолютных числах "плохие" долги выросли до 1,9 трлн рублей с 1,6 трлн рублей в июле.
Что касается Петербурга, по словам президента "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елены Докучаевой, объем кредитования физлиц в городе с начала года снизился на 4,6% и на 1 сентября составляет 473,7 млрд рублей. При этом, несмотря на сокращение объема кредитования, темпы роста просроченной задолженности физлиц достигли своего рекордного показателя - с начала года она выросла на 28% и достигла на 1 сентября 31,79 млрд рублей. "Это рекордный прирост за последние несколько лет", - говорит Елена Докучаева.
При этом требования к потенциальным и действующим заемщикам, которые на данный момент и так предельно строги из-за стремительного роста уровня просроченных долгов, могут еще сильнее ужесточиться.
"Доступность процедуры банкротства заставит кредитные организации еще более внимательно относиться к потребителям. И при принятии решения о выдаче кредита во многих банках будет учитываться информация по наличию банкротства у физлица", - комментирует Сергей Королев.
"Как минимум банкам придется учитывать риск появления в процессе банкротства сразу нескольких кредиторов, каждый из которых может претендовать на залоговое имущество. А это может повлечь за собой желание банка-кредитора (при возникновении проблем с погашением залогового кредита) не идти навстречу должнику, предоставляя рассрочку или реструктуризацию, а максимально быстро пытаться довести дело до суда и реализации залога", - добавляет Андрей Суровцев.
"В условиях непростой экономической ситуации банки очень тщательно оценивают своих заемщиков и очень консервативны в вопросах проверки клиентов. Стоит отметить, что процедура банкротства окажет влияние в первую очередь на банки, предоставляющие крупные займы. У нас этот сегмент небольшой, поэтому мы пока не планируем перестраивать наши скоринговые модели", - говорит представитель "Ренессанс Кредита".
Что касается просрочки, то банкиры надеются, что закон на нее либо повлияет минимально, либо даже ее сократит и в целом показатели прибыли улучшит. "На показатели просроченной задолженности вступление закона в силу существенно не повлияет, поскольку в большинстве случаев объявить себя банкротом пожелают те граждане, чей долг уже вынесен на просрочку", - считает Альбина Мулишова. "По мере выплаты обязательств клиентов, признанных банкротами, будет сокращаться уровень просроченной задолженности. Это окажет положительное влияние на процесс резервирования, а значит, и прибыльности кредитных организаций. Кроме того, формализация процесса и четкие "правила игры" позволят банкам снизить операционные издержки в процессах взыскания, что также положительно повлияет на финансовые результаты", - прогнозирует Анна Блинова.
“
Формализация приведет к большему порядку и
регламентирует действия всех участников процесса. Применение данных норм
оправдано только в случае действительно крайне тяжелого состояния заемщика.
Они позволят такому заемщику создать план реструктуризации своей
задолженности на пять лет и восстановить свою платежеспособность. Кроме
того, если у такого человека имеется задолженность перед несколькими
банками, часто возникает ситуация, когда его имущество реализуется по
требованию одного кредитора, чьи требования были удовлетворены в первую
очередь, а для удовлетворения требований всех остальных кредиторов
оказывается недостаточно имущества должника. Новый закон предусматривает
возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно, и,
соответственно, повышает шанс на погашение долга перед всеми ними. Таким
образом, в выигрыше от такого закона остаются все стороны.
Анна Блинова
начальник управления позднего взыскания Банка Хоум Кредит
“
Цель банкротства - освободить гражданина от обязательств, в то время как
банк заинтересован в обратном - в получении долга. Плюс - процедура
банкротства предполагает привлечение финансового управляющего, услуги
которого необходимо оплачивать. Тот, в свою очередь, на различных этапах,
скорее всего, будет использовать третьих лиц: оценщиков, юристов и пр. Если
процедуру банкротства инициирует банк, значит, все затраты ложатся на него.
Зачем банку нести эти расходы, если у него нет заинтересованности в данном
процессе? В настоящий момент в нашей стране отсутствует инфраструктура,
которая позволила бы банкам-кредиторам с помощью банкротства возвращать
долги быстро и эффективно - чтобы расходы по взысканию не превышали сумму
задолженности и были экономически оправданы. Когда у должника есть доход или
имущество, то кредитной организации проще и дешевле взыскать долг в судебном
порядке, не прибегая к процедуре банкротства. Поэтому рассчитывать, что
закон поможет массовому решению проблем миллионов заемщиков по всей стране,
не стоит.
Сергей Королев
заместитель председателя правления "Ренессанс Кредит"
“
Принятие такого закона было необходимо. Банки любят
ссылаться на интересы вкладчиков для оправдания высоких ставок по кредитам.
Однако, ставки по вкладам составляю 10-11%, а ставки по кредитам - 25% и
выше. 4% - это средняя процентная маржа. Оставшиеся 10% и более -это риски
того, что каждый 10-ый заемщик не вернет кредит. В условиях роста кредитных
рынков это давало банкам сверх доход, а в условиях сжатия - только
нормальную доходность в 4%. Т.е. банк рискует не получить сверх прибыль,
тогда как заемщик рискует остаться без средств к существованию. Закон просто
обязан исправить эти диспропорции.
Василий Сапожников
аналитик Rye, Man & Gor Securities
