Кредит на старые долги

В связи с закредитованностью населения рефинансирование кредитов становится все популярнее. Банки ориентируются на низкорисковый сегмент, а основное внимание уделяют зарплатным клиентам.

В2013 году объем карточных кредитов вырос на 44,2%, до 1,14 трлн рублей, кредиты наличными — на 27,4%, до 4,9 трлн рублей, по данным Frank research group (FRG). И если в 2012 году рост рынка потребкредитования составил 40%, то в прошлом году — не превысил 30%. По итогам 2013 года портфель потребительских кредитов Северо–Западного банка Сбербанка России вырос на 23%, до 113 млрд рублей, петербургского филиала "ВТБ 24" — на 37%, до 11,5 млрд рублей, северо–западной дирекции Росбанка — на 17%, до 7,7 млрд рублей, дирекции банка "Хоум Кредит" по Северо–Западу — на 17,8%, до 23,2 млрд рублей, петербургского филиала Ситибанка — на 20%, до 6 млрд рублей. "Монопродуктовые банки стали более взвешенно подходить к оценке рисков потребкредитования, поэтому можно ожидать, что для заемщиков с высоким уровнем кредитного риска потребкредиты будут менее доступны. В 2014 году этот рынок может вырасти на 17 – 20%", — полагает Татьяна Савина, замдиректора Северо–Западного регионального центра Райффайзенбанка по розничному бизнесу.

Ставки вниз

В конце 2013–го — начале 2014 года банки стали сокращать ставки по кредитам. Так, в декабре прошлого года банк "Хоум Кредит" снизил ставки по всем кредитным продуктам. Минимальная ставка в линейке кредитов наличными снизилась с 22,9 до 19,9%, максимальная — с 69,9 до 46,9% годовых, рассказала Анна Чифинелли, директор дирекции Северо–Запад банка "Хоум Кредит". В Промсвязьбанке ставки для зарплатных клиентов снизились с 16,9 –29,9% до 15,5 –18,5%.

Кредит взаймы

В связи с закредитованностью населения рефинансирование кредитов набирает все большие обороты. Росбанк запустил программу рефинансирования потребительских и автокредитов еще в 2012 году. Клиенты могут рефинансировать любые розничные кредиты, оформленные в других банках, — от кредитной карты до ипотеки на сумму до 1,5 млн рублей. Программа позволяет одновременно погасить задолженность по пяти кредитам, полученным в других банках. Сбербанк предоставляет кредит по программе рефинансирования на сумму до 1 млн рублей сроком до 5 лет с процентной ставкой от 17% годовых без поручительства третьих лиц.
Светлана Пирожкова, директор департамента розничных сегментов и маркетинга Юникредитбанка, рассказывает, что в банке программа рефинансирования будет запущена во II квартале 2014 года. "Рефинансирование потребкредитов других банков — востребованный продукт. Рефинансируясь, заемщики получают значительные преимущества: более выгодную ставку или более длительный срок кредита, снижая тем самым размер ежемесячных выплат. Также заемщики заинтересованы в получении одного кредита с целью досрочного погашения нескольких более мелких кредитов в разных банках: консолидация кредитов позволяет значительно сократить долговую нагрузку", — поясняет она.
В Ситибанке также есть несколько программ рефинансирования и реструктуризации кредитов для населения. "Программа рефинансирования направлена на существующих клиентов с хорошей кредитной историей, которые хотят оптимизировать или упростить процесс оплаты кредитов", — поясняет Дмитрий Коловский, руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка. В петербургском филиале "ВТБ 24" программа рефинансирования также довольно популярна, объем портфеля по программе превысил 1 млрд рублей.

Трудности кредита

Алексей Главатских, директор по розничному бизнесу северо–западной дирекции Росбанка, прогнозирует, что рост портфеля потребкредитов в 2014 году составит 15%. "ЦБ РФ старается корректировать этот показатель, чтобы не допустить закредитованности населения, поэтому ситуацию можно назвать стабильной", — полагает он.
"В краткосрочной перспективе доступность потребкредитов будет зависеть от стратегии Центробанка по управлению ключевой ставкой. Если тренд на повышение ключевой ставки сохранится, банки будут вынуждены пересматривать условия предоставления кредитов для заемщиков, повышая процентные ставки по основным продуктам", — соглашается Светлана Пирожкова.
По словам Алексея Главатских, в 2014 году банки будут ориентированы в первую очередь на проверенных и зарплатных заемщиков, а также клиентов, не имеющих просрочек по выплатам. Анна Чифинелли согласна: "Клиентам с высоким рисковым профилем получить кредит в банке достаточно сложно. Вероятнее всего, такие клиенты отправятся за кредитами в микрофинансовые организации". По ее словам, рост сегмента экспресс–кредитов исчерпал себя.
Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка, среди основных тенденций называет распространение спецпрограмм кредитования (включая рефинансирование) для добросовестных заемщиков и зарплатных клиентов, повышение ставок и ужесточение требований по кредитам для клиентов "с улицы", а также сокращение предложений по экспресс–кредитованию.
А между тем Андрей Михно, замуправляющего по развитию розничного бизнеса петербургского филиала Промсвязьбанка, прогнозирует снижение темпов роста рынка потребительских кредитов до 24%. По его словам, банки сейчас ориентируются на низкорисковый сегмент клиентов и продажу кредитных карт, а основное внимание будет уделено работе с зарплатными клиентами.
"Политическая и экономическая ситуация остается неоднозначной и в последнее время преподносит сюрпризы, поэтому точный прогноз по развитию рынка потребкредитов дать сложно. Многое будет зависеть от настроений и уверенности потребителей, ожиданий относительно стоимости нефти, курсов валют, инфляции. Динамика процентных ставок также будет существенно зависеть от положения дел в экономике", — резюмирует Дмитрий Коловский.