Быстрые кредиты для малого бизнеса

Банки все чаще предлагают представителям малого бизнеса беззалоговое кредитование. По словам самих банкиров, это делается для скорости выдачи кредитов предпринимателям. Такие кредиты предлагаются практически всем сферам бизнеса: торговым предприятиям, промышленности, сфере услуг.

В 2013 году рынок беззалогового кредитования, по оценке экспертов, может вырасти на 25 – 30%, говорят участники рынка. Конкуренция банков за клиентов по таким кредитам перейдет в сферу сервиса. Ставки по кредитам без залога для малого бизнеса в среднем составляют 18%. Это выше ставок по залоговым кредитам для бизнеса на 3 – 5 п.п., однако предприниматели готовы платить за скорость, уверяют эксперты.

Банки идут по пути улучшения качества сервиса, обслуживания клиентов. На беззалоговые кредиты есть спрос, спрос этот растет — банкам ничего не остается, как только идти за клиентом и предлагать новые услуги и сервисы.

Рост этого сектора неизбежен. Клиентам сейчас очень важно, чтобы им было удобно работать с банком. И часто бывает, что клиент выбирает беззалоговый кредит даже не потому, что нет этого залога, — залог есть, например автотранспорт или оборудование, — но они хотят быть свободны в принципе в своих действиях.

Предприниматель говорит, что он может заложить автомобиль, но вдруг завтра ему захочется поменять этот автомобиль или продать станки. Ему придется идти в банк, выводить залог, и это крайне неудобно.

Возврат кредитов малому бизнесу зависит от компетенции менеджера, который выезжает и проводит финансовый анализ: качественно проведенный финансовый анализ дает достаточно высокую степень возвратности кредита.

Очень важно понимать, что к каждому заемщику достаточно индивидуальный подход, потому что любой бизнес действительно индивидуален.

Клиент сам выбирает удобную для него кредитную программу. Исходя из конкретных целей клиента, мы можем рассказать ему, какие есть программы, предложить то или иное кредитное решение.

Поджимают ли сроки или наоборот, клиент заранее планирует свои бизнес–активности, а кредитные средства будут нужны через 6 месяцев — все индивидуально. Клиенты стали более грамотными и могут сами просчитывать наиболее интересные варианты.

Прямой зависимости ставок от наличия залога или его отсутствия, в общем–то, нет. При установлении ставки важны совершенно другие факторы: это и обороты по счету, и наличие кредитной истории, и работа клиента с банком по каким–то другим операциям, например наличие валютных контрактов, инкассации или зарплатного проекта. Из всего этого и складывается устанавливаемая ставка, а не столько из того, есть залог или его нет.

Предприниматели, которым нужны кредитные средства, конечно, заинтересованы скорее получить беззалоговый кредит, нежели залоговый, и это понятно.

Для кредитной политики нашего банка предпочтительнее, честно говоря, залоговое кредитование. В противном случае, риски достаточно высоки. Поэтому каждый клиент рассматривается в индивидуальном порядке, и каких–то стандартных подходов нет.

Мы индивидуально и взвешенно подходим к рассмотрению кредитования каждого отдельного клиента.

Если клиенту уже нравится обслуживаться в банке, но по тем или иным причинам ему деньги нужны завтра, то порой проще взять потребительский кредит.

Конечно, для потребкредита количество представляемых документов меньше, а скоринговая модель гораздо быстрее: можно вообще за пару часов взять кредит. Важную роль играют время и удобство. Что касается беззалоговых кредитов, то на это идут банки, у которых уже очень большой портфель малого бизнеса. У нас больше обращаются за залоговыми кредитами.

Мы ориентируемся на беззалоговое кредитование не только потому, что часть компаний малого бизнеса не может обеспечить свои кредиты, но и для того, чтобы ускорить процесс выдачи. Компании могут иметь имущество, недвижимость, транспорт, оборудование, но при этом они могут получить кредиты быстро. Для нас очень важны деловая репутация клиента, опыт кредитования в нашем банке либо в других банках и стабильный прибыльный бизнес. Такие компании могут претендовать на беззалоговое кредитование. Не секрет, что при анализе клиентов в первую очередь мы опираемся на его финансовые данные, и залог — это, как всегда, вторично. Если мы можем упростить наши процессы и сделать получение кредита наиболее легким и доступным для клиента, то почему бы и нет?Клиенты, как правило, позитивно отзываются на наши предложения беззалоговых продуктов, таких как овердрафт, финансирование контрактов, пополнение оборотных средств. Портрет клиента уже давно поменялся. Если раньше на торговые предприятия приходилось 80% в клиентском портфеле банков, то сейчас это уже далеко не так. Торговля составляет около 50%, увеличилась доля производственных компаний, именно компаний, предприятий сферы услуг.

На рынке наблюдается тенденция активного развития беззалоговых кредитов. За последние 2–3 года этот рынок вырос в несколько раз. С одной стороны, есть потребительский бум, с другой — рост предприятий так называемого микроформата. Как правило, компании, которые обращаются за такого рода кредитом, — это либо компании, которые не имеют залоговой массы — предприятия сферы услуг, либо предприятия, которые уже взяли кредит в банке, но у них появляется необходимость в дополнительных средствах.

Цели кредитования у малого бизнеса могут быть абсолютно любые, начиная от зарплаты сотрудников и заканчивая финансированием контрактов. Скорее, потребительские кредиты берутся на бизнес, чем кредиты на бизнес берутся на потребительские цели. Такое тоже бывает, но, как правило, это просто связано с какими–то приобретениями: покупка большой квартиры, но это редкие случаи. Мы стараемся быть именно сервисным банком для любого рода клиентов. Безусловно, путь и стратегия лидеров рынка по кредитованию малого бизнеса лежат в этой плоскости, и только так.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса достаточно высокорисковые. Банк должен требовать как минимум какое–то поручительство собственников или учредителей или какие–то залоги владельцев бизнеса. Если говорить все–таки про микробизнес и про кредиты для небольших предпринимателей и бизнесменов, то они зачастую считают, что проще, надежнее и как–то понятнее работать с частными инвесторами.

Предприятия малого и среднего бизнеса нуждаются в дополнительном финансировании бизнеса на устранение небольших кассовых разрывов, закупку новой товарной группы, материалов для полного производственного цикла, модернизацию оборудования. Рынок беззалогового кредитования в Петербурге вырастет на 25 –30%, в том числе за счет расширения крупными банками поточного кредитования малого и среднего бизнеса. Банк предлагает ставки по залоговым кредитам от 11 до 15%, а ставки по беззалоговым кредитам составляют от 17,5 до 19,5%. Повышенная ставка по кредиту — это плата за оперативность принятия решения и предоставление беззалогового кредита.

Беззалоговые кредиты — продукты с более высокой степенью риска, поэтому процентные ставки по ним выше на 3–4 п.п., чем по залоговым кредитам.

За беззалоговым кредитом обращаются компании, которым необходимо быстро и удобным способом получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию бизнеса, как правило, у таких организаций отсутствует обеспечение и первостепенную роль играют сжатые сроки и простота процедуры рассмотрения заявки.