Страховые брокеры становятся полноценными участниками рынка

<BR><BR>Страховой рынок продолжает развиваться и структурироваться. Кроме того, компании все более активно развивают собственную инфраструктуру, открывая филиалы и представительства.<BR><BR>В то же время параллельно с ними стал развиваться такой институт страхования, как страховые брокеры, по сути, они являются определенной альтернативой в сфере продаж страховых услуг.<BR>На рынке все чаще стали появляться компании, которые реально выполняют функции независимого страхового брокера.<BR><BR><B>Статистика</B><BR>Реестр страховых брокеров, который ведет Департамент страхового надзора, достаточно широк, но с реально существующими страховыми брокерами имеет мало общего.<BR>Основная часть зарегистрированных в этом реестре участников рынка фактически на рынке не работает.<BR>По данным этого реестра, начиная с 1994 года по 2002 год в Петербурге такую регистрацию получили 50 страховых брокеров.<BR>Всплеск появления таких участников пришелся на 2000-2002 год. На самом деле в Петербурге в качестве страховых брокеров работает не больше 10 фирм. Кроме того, только две-три компании выступают именно в роли брокеров, которые продают риски клиентов. Остальные, по сути, распространяют полисы самих страховых компаний, зачастую только по одному виду страхования.<BR>Наиболее освоенным сектором для брокеров является рынок автострахования. Многие из фирм созданы специально под этот "конъюнктурный" вид.<BR>Классический страховой брокер занимается размещением рисков клиента в страховых компаниях.<BR><BR><B>Причины интереса</B><BR>Одна из причин активизации страховых брокеров в том, что по законодательству им легко стать.<BR>В настоящее время деятельность страховых брокеров регулируется единственной статьей Закона "Об организации страхового дела в РФ".<BR>По этому закону брокер обязан направить в Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ лишь извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию. Причем сделать это всего за 10 дней до ее начала.<BR>Попытки регулирующего органа ввести определенные требования хотя бы к минимальному уставному капиталу, ввести аккредитацию пока ничем не закончились.<BR>Некий всплеск появления страховых брокеров вызван и тем, что небольшие страховые компании, желающие продолжать работу на страховом рынке, переориентируются из страховой компании в брокера.<BR>Для крупных страховых компаний одна из причин -- это ожидание вступления страны в ВТО. И как следствие -- приход иностранцев, которые привыкли работать через крупных страховых брокеров.<BR>Ряд страховых компаний города, создающих своего страхового брокера, по сути, формируют слой агентов страховщика. Часто брокерами становятся бывшие страховые агенты. Они либо регистрируются как индивидуальные предприниматели, либо создают юридическое предприятие.<BR>Преимущество брокера по сравнению с агентом в том, что он не ограничен в работе с одной страховой компанией.<BR>Крупным промышленным предприятиям, особенно входящим в финансово-промышленные группы, наличие своего страхового брокера тоже выгодно.<BR>Зачастую возникает ситуация, когда фирма-монополист, имея учрежденную ею же страховую компанию, воспринимает ее только как средство для оптимизации налоговых платежей, а сам страховщик хочет выходить на рынок и предлагать рыночные продукты. Или наоборот, когда своя страховая компания не может удовлетворить потребности промышленной компании, так как ее условия и продукты не устраивают учредителя. В итоге брокер может обеспечить страхователю выбор из разных компаний по видам страхования, которые ему необходимы.<BR><BR><B>Иностранные брокеры</B><BR>Зарубежный рынок страхования не представляется возможным без участия такого посредника, как страховой брокер.<BR>Иностранные представители этого сегмента страхового рынка вообще не подотчетны департаменту, потому что у него нет таких полномочий.<BR>Однако в России, в том числе и в Петербурге, давно уже работает несколько иностранных страховых брокеров, которые предлагают российским предприятиям защиту в крупных иностранных компаниях. Такие компании, как Marsh & McLennan, AON, GIS Holding, Willis, имеют свои представительства на российской территории.<BR>Несмотря на то что по российскому законодательству иностранные брокеры не могут продавать полисы зарубежных компаний, для желающих такие полисы приобрести это делается через механизм перестрахования.<BR>Установленные лимиты собственного удержания рисков страховой компании, которые определяются в зависимости от размеров активов страховщика, требуют крупные риски перестраховывать.<BR>В итоге при страховании рисков предприятия представитель -- иностранный брокер страхует этот риск в российской компании и затем передает его на перестрахование иностранной перестраховочной компании.<BR>Фактически получается, что промышленное предприятие получает страховую защиту у иностранного страховщика.<BR>Когда идет речь о приходе на рынок иностранных компаний, то фактически они уже присутствуют здесь в лице брокеров. Ограничения для прихода на российский рынок существуют только для иностранных страховых компаний, российское законодательство ничего не говорит про иностранных брокеров.<BR><BR><B>Выгодность</B><BR><B>сотрудничества</B><BR>"Главная функция брокера -- продавать риск, тем самым оказывая услугу клиенту, уметь грамотно оценивать риски и предлагать продукты тех компаний, которые по условиям оптимальны именно для клиента. Важно то, что брокер покупает страховую защиту для клиента, а не продает полис страховой компании. То есть он прежде всего представляет интересы страхователя. По сути, брокер является финансовым консультантом, управляя рисками", -- говорит генеральный директор ЗАО ИКЦ "Хорст" Лариса Мукина.<BR>Для страховых компаний выгодность работы с брокерами тоже очевидна. Несмотря на то что комиссионное вознаграждение, за которое работает брокер, выше, чем, например, у агента. Совместная работа компании с брокерами способна минимизировать расходы страховщика, связанные с созданием отдела по продажам некоторых видов страхования. Брокер приводит страховщику клиентов уже с конкретными потребностями, страховщику остается только принять его на обслуживание.<BR>Страховой брокер стремится составить портфель страховщика с невысоким уровнем выплат.<BR>"Брокер может выбрать и предложить клиентам самые лучшие условия, которые существуют на рынке, а для страховщика это более качественное обслуживание риска", -- таковы преимущества брокеров с точки зрения генерального директора "Страхового центра А2" Андрея Налпина.<BR>Как правило, страховые брокеры, работая с несколькими страховщиками, размещают не более 35% рисков в одной компании. Оптимальным числом для работы является пять компаний.<BR>Однако есть представители, которые формально работают и с 15 страховыми компаниями, но реально размещают около 60% всех имеющихся рисков в одной. Самое главне из преимуществ для клиентов -- это то, что брокер может подобрать оптимальные условия и цену для него, оценив предложения нескольких страховых компаний. Для страховых компаний брокеры -- это дополнительный канал поступления клиентов.<BR>Осознавая потребность в работе через брокеров, страховщики стали создавать отделы по взаимодействию с ними. Так, например, поступила "Прогесс-Нева": "Страховые брокеры пока не являются крупными игроками на страховом рынке Петербурга, да и России в целом. Хотя динамика их развития дает возможность надеяться, что в перспективе их роль на рынке станет действительно значимой.<BR>Иногда приобретение страховых продуктов через брокера более удобно для клиента. Конечно, если брокер работает качественно и у клиента есть возможность сравнить предложения нескольких страховых компаний. Для страховой компании продажи с помощью страховых брокеров, на наш взгляд, интересны прежде всего как дополнительный канал продаж", -- рассказывает Артем Линник, руководитель службы по работе со страховыми брокерами.<BR>Здесь существуют сложности. У страховых компаний слабо развито понятие "запатентовать продукт". По сути, продуты, которые предлагают страховые компании, очень схожи. Поэтому страховщики пытаются отличаться от других наличием какой-либо изюминки, которую не слишком охотно оглашают публично. Это связано и с тем, что существует вероятность "пиратства" со стороны конкурентов. Страховой брокер может быть представителем компании-конкурента, его цель может состоять в том, чтобы "сдать" новый продукт компании, на которую он работает.<BR>