08:5021 апреля 2026
Понятие "поручительство" известно со времён Римской империи, однако с тех пор оно существенно эволюционировало: из индивидуальной гарантии в популярный финансовый инструмент, без которого сегодня сложно представить кредитование малого и среднего бизнеса.
Институт поручительства имеет богатую историю, а его появление и эволюцию принято связывать с Римским правом. Он прошёл путь от простых вербальных форм до сложной закреплённой официально конструкции, учитывающей как экономические, так и социальные аспекты обеспечения обязательств. Но концепция всегда сводилась к одной сути — по сей день это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором третье лицо (поручитель) берёт на себя ответственность за должника перед кредитором.
В российском праве механизм поручительств описан в Гражданском кодексе (ст. 361-367 ГК РФ), где установлена солидарная ответственность поручителя. Долгое время инструмент использовался преимущественно физическими лицами или внутри крупных корпоративных структур. Вплоть до 2010-х годов поручительство сторонних лиц (не учредителей) было редким явлением в кредитовании малого бизнеса.
Государственное участие
Примерно в середине 2000-х в рамках поддержки МСП в России началось развитие региональных гарантийных организаций (РГО). Их главной задачей стала помощь заёмщикам при нехватке залога. Сначала это были отдельные фонды, разбросанные по разным регионам, но со временем они трансформировались в единую Национальную гарантийную систему под управлением Корпорации МСП, обеспечивающей доступ к финансированию.
Сегодня востребованы несколько видов поручительств РГО. Среди них — классические индивидуальные, покрывающие от 50% до 90% суммы кредита, специализированные программы, например, для участников СВО и их семей, а также совместные поручительства для крупных сделок, где риски берут на себя РГО и Корпорация МСП одновременно.
Кроме того, сейчас набирает обороты механизм "зонтичных" поручительств, который позволяет банку автоматически поручиться за бизнесмена при нехватке залога, что существенно упрощает доступ к кредитам, в том числе на инвестиционные цели и пополнение оборотных средств. Так, в Петербурге подобный механизм был запущен в конце 2025 года НКО "Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга" (Фонд), который входит в структуру "Мой бизнес".
Производствам и не только
По словам исполнительного директора Фонда Александры Питкянен, с момента начала действия программы "зонтичных" поручительств малый и средний бизнес Петербурга смог привлечь 317 млн рублей.
Преимущество программы заключается в том, что при подаче заявки принимается упрощенный пакет документов, а срок принятия решения составляет один день.
Кроме того, как неоднократно отмечали эксперты, деятельность гарантийных организаций стала важной опорой для развития малого бизнеса в приоритетных отраслях экономики, среди которых обрабатывающие производства, сегмент ИТ и связи, лёгкая промышленность, креативные индустрии. Плюс за такой поддержкой не раз обращались быстрорастущие компании, которые заняли ниши ушедших иностранных компаний.
"По нашим оценкам, для подавляющего большинства малых и средних предприятий, отсутствие залогового обеспечения становится одним из главных барьеров к кредитованию в коммерческих банках. Фонд делит риски с банками-партнерами, гарантируя до 50% от суммы кредита. Максимальный лимит поддержки на одного предпринимателя составляет 20 млн рублей", — пояснил эксперт.
Актуальность инструмента также отметил "ДП" в номинации: "Проект года в сфере финансирования: эффективное внедрение инструмента "зонтичных" поручительств в систему кредитования МСП Санкт-Петербурга".
Вопросы на будущее
Согласно официальным данным, Фонд зарезервировал под новую программу 1 млрд рублей. В этой связи ряд экспертов выразили беспокойство, сможет ли данная сумма покрыть потребности всех желающих, тем более что спрос действительно растёт.
К тому же, несмотря на государственную поддержку, для предпринимателей сегодня сохраняется сложная ситуация, связанная с общеэкономическими проблемами, в том числе последствиями санкционного режима, замедлением потребительского спроса, дефицитом кадров и т.д. Также основным препятствием для развития субъектов МСП пока ещё является высокий уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам. Поэтому, заключают эксперты, в первую очередь механизм "зонтичных" поручительств может быть полезен предприятиям с высокой доходностью или тем, кто по роду деятельности практикует совмещение разных программ поддержки.
В последние годы государство, финансово-кредитные организации и представители бизнеса находятся в активном и продуктивном диалоге, и этот позитивный тренд, по мнению экспертов, будет только усиливаться. В ближайшее время можно с уверенностью ожидать появления новых актуальных решений для поддержки предпринимательства, которые, учитывая все важные нюансы, успешно помогут в достижении стратегических целей в рамках нацпроекта "Эффективная и конкурентная экономика".
