Банк России планирует включить крупные переводы на свои счета через систему быстрых платежей (СБП) в перечень мошеннических признаков.
Расширенный приказ с новыми признаками мошеннических переводов Центробанк должен представить в ближайшее время.
Для чего вводят новые ограничения и можно ли защитить клиентов банков иным способом — в обзоре "Делового Петербурга".
Какие ограничения на переводы через СБП хотят ввести
Какие ограничения по переводам действуют в 2025 году
Что считается мошеннической операцией по счёту
Новые ограничения по СБП: мнения экспертов
Как защитить деньги от мошенников
Какие ограничения на переводы через СБП хотят ввести
Причина, по которой ЦБ хочет внести крупные переводы самому себе в перечень мошеннических признаков? — в распространённой схеме аферы, когда преступники получают доступ к счёту жертвы, а затем убеждают перевести туда деньги из другого банка.
При этом проверять намерены не крупные переводы самому себе как таковые. Подозрения вызовут случаи, когда после отправки денег со счёта на счёт клиент пытается отправить их человеку, которому не делал переводы минимум полгода, разъяснили позднее в Центробанке, комментируя заявления Вадима Уварова.
“
"Таким образом, проверяться будет не перевод самому себе, а именно последующий перевод другому человеку", — подчеркнули представители регулятора, отвечая на вопрос одного из подписчиков сообщества ЦБ РФ в соцсети "ВКонтакте".
Также в пресс-службе Банка России уточнили, что речь идёт о переводах через СБП на сумму от 200 тыс. рублей.
Подобный лимит является весьма разумным, отметил в разговоре с "ДП" кандидат юридических наук, доцент, федеральный эксперт научно-технической сферы Минобрнауки России Сергей Красноусов.
По мнению эксперта, в данном случае Центробанк применил подход, аналогичный тому, когда вводил период охлаждения при получении кредитов: с сентября 2025 года заёмщик может получить деньги только спустя некоторое время.
В свою очередь заведующий кафедрой безопасности Президентской академии в Санкт-Петербурге, доктор экономических наук Александр Дмитриев обратил внимание, что в законах нет единого определения понятия "крупная сумма" для переводов через СБП (не считая вышеуказанных лимитов), но для фиксации признака мошеннических переводов одной суммы мало.
“
"Поэтому в целях противодействия мошенничеству в качестве дополнительных признаков мошеннических операций и предлагается ввести дополнительную меру, — объяснил Александр Дмитриев. — Это позволит нейтрализовать угрозу, когда мошенники требуют у жертвы перевести все деньги на один счёт, так как в этом случае их легче украсть".
Какие ограничения по переводам действуют в 2025 году
Сейчас в России действует множество ограничений в банковской сфере, которые помогают банкам снижать риски мошенничества, лучше контролировать денежные потоки и обеспечивать стабильную работу СБП.
Например, с лета 2024 года банки обязаны на двое суток вводить "период охлаждения" для денежных переводов, если операция имеет явные признаки мошенничества, а минувшей весной под эгидой борьбы с дропперами в России ввели ограничения на снятие наличных в банкоматах.
Кроме того, к концу года начнёт действовать запрет на максимальное количество банковских платёжных карт у одного человека.
В ноябре 2025 года основные ограничения на перевод средств через СБП выглядят следующим образом:
- Ограничение на максимальную сумму одного перевода. Для переводов другим пользователям она составляет 300 тыс. рублей, но при оплате по QR-коду можно перевести до 1 млн рублей;
- Суточные ограничения. Они устанавливаются каждым банком отдельно, а минимальное значение, заданное ЦБ, составляет 150 тыс. рублей в сутки. Впрочем, в зависимости от банка лимиты могут быть значительно выше. Особенно — если клиент подключён к премиум-пакетам или корпоративным тарифам.
- Месячные лимиты на бесплатные переводы: до 100 тыс. рублей — третьим лицам и до 30 млн рублей — для переводов между своими счетами. Если лимит превышен, банк, как правило, берёт комиссию в размере 0,5% от суммы, но не более 1,5 тыс. рублей за один перевод.
- Ограничения для оплаты услуг и покупок через QR-код или платёжные ссылки. Максимальная сумма одной операции в этом случае не должна превышать 1 млн рублей. Если это произошло, то платёж проводят несколькими переводами.
Между тем в пресс-службе ББР Банка напомнили, что обязательные ограничения налагаются в том числе на операции, где получателем является лицо, входящее в список получателей мошеннических операций ФинЦЕРТ — специального структурного подразделения Центробанка.
“
"В таком случае даже при подтверждении клиентом платежа начинается период охлаждения в 2 дня, после которого клиент может повторить операцию. Что касается ограничений, устанавливаемых банками, то каждый из них сам определяет критерии "нехарактерности" операции для клиента согласно своей рисковой политике. Самое основное, на что обращают внимание, — поступление и вывод денежных средств за короткий период; перевод на получателя, которому ранее не было переводов; факт досрочного закрытия вклада у клиента. Так же банки при анализе СБП-операции должны учитывать Индекс подозрительности операции, который предусмотрен стандартом НСПК", — добавили в ББР Банке.
При этом лимиты в разных банках не влияют друг на друга, подчеркнул в разговоре с "Деловым Петербургом" Сергей Красноусов:
“
"Если у вас есть счета в нескольких банках, бесплатный объём можно использовать в каждой организации отдельно".
Что считается мошеннической операцией по счёту
Сейчас Банк России относит действия по банковскому счёту или карте к мошенническим операциям по совокупности факторов
Например, если случай перевода или платежа нетипичен для клиента (совершается в другое время суток, в ином городе или в необычном магазине) или имеет признаки т. н. "дробления" — когда поступившие деньги клиент переводит нескольким получателям или снимает наличность в банкоматах.
Немаловажную роль в борьбе с аферистами играет и специальная база данных, куда ЦБ РФ вносит счета, ранее замеченные в мошенничестве.
Помимо попыток отправить деньги условному незнакомцу после перевода крупной суммы самому себе через СБП в обновлённом списке признаков мошеннических операций Банка России также появится смена номера телефона для входа в интернет-банк, упоминал ранее Вадим Уваров.
То же самое касается ситуаций, когда оператор оповещает банк об изменении характеристик телефона клиента, например — в случае "использовании нетипичного интернет-провайдера".
Также в расширенном приказе ЦБ может быть обозначен порядок блокировки подозрительных операций и период, в течение которого клиент должен подтвердить сомнительный перевод, предполагает Сергей Красноусов.
“
"Приказ также включит рекомендации для банков по информированию клиентов о подобных мерах. Помимо этого, в документе представят разъяснение для банков и их клиентов: насколько положения других правил о действиях банка при выявлении подозрительных операций распространяются на этот случай (в том числе), и в части ответственности банков за непринятие мер и выплате сумм, переведённых мошенником при отсутствии действий банка", — прогнозирует эксперт.
Таким образом, столкнуться с проблемой блокировкой счёта рискует едва ли не каждый, кто пользуется СБП.
Юрист по банкротству физических лиц, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании "Финансово-правовой альянс" Евгения Боднар допускает, что в будущем ЦБ может предусмотреть и иные косвенные признаки, что человек одурманен мошенниками.
Например, если произошла привязка иного телефонного номера к банковскому приложению или получены данных о входе в онлайн-банкинг с нетипичного устройства.
“
"Клиентам приходится тяжело в условиях всё новых и новых ограничений, связанных с мошенниками. Безусловно, лучше повышать информированность населения и всё больше урезать возможность мошенникам именно дозвониться, дописаться до своих потенциальных жертв. Ведь все остальные действия, связанные с банковскими операциями, уже лишь следствие этого [шага]", — указывает Евгения Боднар.
Новые ограничения по СБП: мнения экспертов
Новые ограничения, затрагивающие крупные переводы через СБП, могут быть избыточными, считает кандидат экономических наук отраслевой эксперт Ольга Горюкова.
Специалист напомнила, что ранее регулятор сам предоставил возможность переводов крупных сумм по СБП для удобства "перекладывания" своих денег из банка в банк. Поэтому новые правила могут, например, помешать вкладчикам переводить свои накопления через систему быстрых платежей в банк, где более выгодные условия.
“
"Ввести ограничения всегда проще, чем проработать эффективные механизмы защиты, в данном случае — крупных переводов. Например, при переводе крупной суммы по СБП можно дополнительно проработать и ввести механизм "доверенного лица", когда, скажем, близкий родственник также подтвердит эту транзакцию", — предлагает Ольга Горюкова.
При этом эксперт подчеркнула, что если ЦБ сохранит россиянам возможность беспрепятственно и бесплатно осуществлять переводы собственных денежных средств не по СБП, а по реквизитам карты или текущего счета, дополнительных неудобств в этом случае не возникнет (не считая, что потребуется потратить больше времени на перевод).
Главный способ защитить клиентов банков без новых ограничений — развивать антифрод-системы, которые анализируют каждую операцию в контексте поведения клиента и его постоянных контрагентов, уверена заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом ПАО "РосДорБанк" Вера Бубнова.
В этом случае любое существенное отклонение запускает дополнительную верификацию. Например, автоматический звонок от робота с запросом дополнительного подтверждения или звонок от живого сотрудника банка для уточнения характера и деталей платежа, оценки добровольности операции и понимания последствий.
“
"Таким образом, основной мерой защиты является не введение новых лимитов, а точечная донастройка уже существующих систем мониторинга и подтверждения подозрительных транзакций", — считает Вера Бубнова.
Отвечая на вопрос, можно ли защитить клиентов банков без ввода новых ограничений, Сергей Красноусов указал, что для этого следует прежде всего задействовать ресурсы и знания самих банков.
“
"Без введения новых запретов можно усовершенствовать существующее правило 48 часов и совместно с профессиональным банковским сообществом разработать новые алгоритмы работы антифрод-системы", — полагает эксперт.
Как защитить деньги от мошенников
Даже несмотря на существующие ограничения и проверки, полностью защитить людей от мошенников невозможно, констатировал в разговоре с "ДП", обозреватель и экономист Вячеслав Абрамов:
“
"Постоянно появляются новые схемы мошенничества. Практически на ежедневной основе выходят новости о новых преступлениях на крупные суммы. Вроде люди все это видят и читают, знают об этом и всё равно попадают в такие ситуации".
Для того чтобы сохранить свои сбережения, следует в первую очередь игнорировать звонки с незнакомых номеров, советует экономист.
Аналогичное правило действует и в случае, если номер собеседника не определяется или в качестве звонящего указана финансовая организация.
“
"Никакая государственная структура или банк не будет звонить в иностранные мессенджеры, — напомнил экономист. — Операторы стали показывать, кто вам звонит, и если понимания нет, лучше вообще не разговаривать. Если вы взяли трубку и понимаете, что вам звонит непонятный человек и предлагает спасти ваши деньги, лучше закончить разговор и обратиться в банк, чтобы уточнить, всё ли в порядке и что вашим деньгам ничего не угрожает".
В свою очередь Александр Дмитриев дал читателям "ДП" следующие рекомендации по защите от банковских мошенников:
- никому не передавать свои конфиденциальные данные (коды из СМС, данные карты, CVC-код, ПИН-код и т.п);
- не переходить по подозрительным ссылкам и не совершать никаких операций по инструкциям звонящих или пишущих в соцсетях и мессенджерах, даже если это знакомые и родные (у них могли украсть аккаунт);
- дополнительно установить лимиты на переводы (ещё ниже, чем официальные);
- отключить автоплатежи без подтверждения;
- использовать только официальные банковские приложения.
Также следует помнить, что, несмотря на обилие простых и сложных банковских инструментов для выявления подозрительных платежей, большинство мошеннических случаев приходятся на человеческий фактор, подчеркнули в ББР Банке. В связи с этим финансово-кредитным организациям следует как можно активнее информировать клиентов, что нужно бдительно относиться к своим устройствам, паролям и кодовым словам.
