Счета несовершеннолетних остаются в зоне риска. На фоне их вовлечения в преступную деятельность регулятор предлагает ввести новые ограничения.
Действующий Гражданский кодекс РФ разрешает подросткам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, накоплениями, стипендией и иными доходами, а также вносить деньги на банковские вклады. При этом в течение многих лет правовой статус несовершеннолетних как клиентов кредитных организаций оставался неопределённым. Согласно позиции Банка России, для открытия любого счёта или выдачи платёжной карты им требовалось одобрение родителей.
В Минпросвещения придерживались противоположного мнения. Эксперты тоже говорят, что ограничений по сути не было.
"Банки вправе были открывать счета несовершеннолетним без получения согласия родителей", — полагает адвокат, партнёр коллегии адвокатов Pen&Paper Алёна Гришкова.
Папнадзор
Вступившие в силу 1 августа поправки призваны устранить противоречия. Теперь открытие счетов для подростков допускается только с согласия родителей или иных законных представителей (усыновителей или попечителей). Участники рынка и некоторые чиновники отрицательно оценили эти новации.
Так, в Минцифры уже в конце августа обратили внимание на отсутствие порядка предоставления родительских согласий, которые в настоящее время не обязательно должны быть письменными. Также в цифровом ведомстве предлагают разрешить подросткам самостоятельно открывать счета уже с 16 лет.
В Минпросвещения указывают на трудности с получением стипендий в рамках договоров между учебными заведениями и банками. Кроме реестра теперь нужно собрать одобрение родителей всех учащихся. Хотя об этих проблемах глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков предупреждал ещё на этапе подготовки законопроекта. По его словам, при отсутствии согласия от родителей даже одного студента вуз вынужден будет оборудовать и обслуживать кассовый узел.
“
"Кроме того, предлагаемое изменение может спровоцировать существенный интерес и дальнейший переход несовершеннолетних в альтернативные и менее регулируемые платёжные инструменты либо увеличить рост оборота наличных денежных средств", — констатировал Аксаков.
Практика самих кредитных организаций пока не устоялась. В "Сбере" уверяют, что для открытия счёта и получения карты с кешбэком даже 14–летнему достаточно предъявить свой паспорт.
В правилах комплексного обслуживания ВТБ уже закреплена необходимость получения согласия родителей, однако в службе поддержки клиентов настаивают на личном присутствии отца или матери. Жёсткого подхода придерживается и РосДорБанк: "Форма согласия законодательно не установлена и самостоятельно определяется каждой кредитной организацией. В частности, банк вправе потребовать личного присутствия родителя", — пояснил "ДП" начальник отдела пластиковых карт банка Владимир Торопов.
Юристы считают такие требования обоснованными.
“
"Для открытия счёта подростку банк вправе потребовать личного присутствия одного из родителей или его согласия, удостоверенного нотариально", — уточнил руководитель петербургского офиса юридической фирмы INTELLECT Олег Галаган.
Опасные шалости
В Банке России считают введённые меры недостаточными. Регулятор "фиксирует случаи, когда несовершеннолетних клиентов банков втягивают в операции по отмыванию доходов, незаконное предпринимательство, дропперство и другие противоправные схемы". Для предупреждения таких рисков кредитным организациям предлагается установить дополнительные ограничения.
В частности — лимит (до 100 тыс. рублей в месяц) на зачисление средств от сторонних лиц (кроме родителей). Также законные представители могут включаться в договор как доверенные лица, подтверждение которых требуется для проведения ряда операций. Важным признаётся и усиление информационно–разъяснительной работы.
По словам представителя адвокатского бюро Q&A Марины Шариной, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно несут имущественную ответственность по совершённым ими сделкам.
“
"Однако в случае отсутствия у них достаточных для возмещения причинённых убытков доходов или имущества обязательства могут возложить на родителей. Вместе с тем по достижении совершеннолетия или появления доходов (имущества) ребёнок будет самостоятельно исполнять ранее возникшие обязательства — погашать оставшуюся задолженность", — отмечает адвокат.
Алёна Гришкова предупреждает о рисках уголовной ответственности: "За соучастие в мошенничестве или отмывании преступного дохода она наступает с 16–летнего возраста. В том числе если счёт несовершеннолетнего был задействован для совершения таких деяний".
Враг не дремлет
Судебная практика свидетельствует, что ранее кредитные организации вынуждены были брать на себя риски обмана несовершеннолетних клиентов. Например, ещё в 2012 году один из банков начал оформлять подросткам дебетовые карты. Но очень скоро молодые клиенты стали жертвами мошенников, которые выманивали у них карту и использовали "дыры" в международных платёжных системах. Аферисты создавали технический овердрафт и снимали наличные.
Общая сумма похищенного достигла 20 млн рублей. Первоначально банк предъявил требования о погашении недоимки родителям, но после возбуждения дела и штрафа Роспотребнадзора аннулировал задолженность. "Расчёт на повышение финансовой грамотности, увы, не оправдался", — пояснило руководство организации.
