Покупка товаров в рассрочку с апреля 2026 года будет ограничена суммой 50 тыс. рублей. Регулятор и операторы рынка нашли компромисс.
Как сообщил 30 мая глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, законопроект, закрепляющий эту сумму, может быть рассмотрен Госдумой во втором чтении в июне.
В первоначальном варианте закона предлагалось установить лимит 15 тыс. рублей. Операторы сервисов рассрочки (BNPL, от англ. buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом) настаивали на 100 тыс. рублей и выше, в противном случае гарантировали полное уничтожение рынка.
Первые сервисы рассрочек в РФ появились в апреле 2021 года. Но ЦБ РФ увидел риски в их бурном росте в 2022 году. Практически все сервисы ("Долями", "Сплит", "Плати частями" и др.) так или иначе оказались связаны с финансовыми и IT–группами, то есть доступ к ним был практически не ограничен. Оформить рассрочку на покупку можно прямо из приложения кредитной организации или маркетплейса. Кроме того, по мере роста ставок на розничные кредиты покупательская активность переместилась именно в сегмент рассрочек. По разным оценкам, в 2024 году объём рынка BNPL–сервисов по сравнению с 2023–м вырос в 1,6 раза и превысил 300 млрд рублей.
При этом, как правило, никаких договоров с покупателем сервисы не заключают, поэтому он оказывался в неведении о конечной стоимости или последствиях неоплаты. Кроме того, услуга чаще всего была платной (в зависимости от срока предоставления рассрочки). И самое страшное, по мнению регулятора, в том, что информация о долге нигде не учитывается. В контексте борьбы с долговой нагрузкой населения такому нерегулируемому сегменту квазикредитования рано или поздно должны были быть установлены жёсткие рамки.
Все эти моменты и были прописаны в новом законе. По словам Аксакова, сумма 50 тыс. рублей — это некий компромисс. Предполагается, что уже с 1 апреля 2026 года сервисы BNPL при покупках свыше неё будут обязаны передавать информацию о задолженности в Бюро кредитных историй. Это оградит закредитованных граждан от необдуманных покупок. Потому что при одобрении покупки придётся проводить оценку платёжеспособности покупателя. Впрочем, сейчас розничное кредитование практически недоступно для тех, кто тратит половину и более своего дохода на погашение кредитов и займов.
При этом закон запрещает сервисам BNPL брать плату за услугу, то есть априори она должна стать бесплатной. Судя по всему, уже с 1 декабря текущего года, когда вступят в силу общие требования закона. С 2027 года предельный срок рассрочки установят в 4 месяца. Сейчас у отдельных сервисов он может достигать года и даже более.
ЦБ РФ уже позитивно отреагировал на достигнутый в Госдуме компромисс. И отметил, что отдельно устанавливаются правила, направленные на защиту прав граждан при рассрочке непосредственно с баланса продавца. Этот момент затрагивает уже и девелоперов, активно продвигающих схожий инструмент в сделках с недвижимостью.
Как отмечают участники рынка, оплата частями создаёт удобство для покупателя, который может, но не хочет оплачивать всю сумму сразу.
По оценкам Frank RG, сделанным ещё до появления законопроекта, при умеренном регулировании со стороны ЦБ РФ к 2028 году ёмкость рынка в РФ могла бы достигнуть 3% общего объёма электронной коммерции (против текущих 1,8%). Но жёсткость законопроекта приведёт к сокращению его доли до 1,3%.
Труднее всего будет адаптироваться сегментам бытовой техники и электроники, образования, путешествий.
Скорее всего, согласованные параметры означают нечто среднее между умеренностью и жёсткостью.
