Главный и основной риск — через такой банк будут затруднены или невозможны переводы за рубеж. Второй — могут внезапно перестать работать платёжные карты в тот момент, когда клиент находится за пределами РФ. Оба риска нивелируются уровнем информированности самих клиентов: тот, кто часто практикует трансграничные переводы или путешествует за границу, и без того знает, как избежать неприятностей.
Первые российские банки попали в санкционные списки ещё в 2014 году. Правда, тогда меры предусматривали ограничения на их доступ к западному капиталу, что не затрагивало интересов большинства рядовых клиентов. Вскоре последовали запреты на обслуживание карт тех кредитных организаций, которые так или иначе работали в Крыму. Именно из–за данного поступка международных платёжных систем Visa и MasterCard и появилась в стране собственная система МИР.
Новый виток санкционного давления случился в феврале 2022 года. Ранее не вникавшие в нюансы блокировок пользователи банковских продуктов узнали, в чём разница между блокирующими и секторальными санкциями, каковы принципы формирования списков ЕС и США, а также других недружественных юрисдикций.
На конец февраля в списках разного уровня санкций находилась 31 российская кредитная организация, из них в самом жёстком, блокирующем уже 20. Это SDN–лист (SDN, Specially Designated Nationals — "специально назначенные лица") — чёрный список людей и организаций, с которыми гражданам США и постоянным жителям страны запрещено вести бизнес. Список ведёт OFAC — управление по контролю за иностранными активами при Минфине США. Включение в SDN–лист означает для банка заморозку его активов в США и запрет на расчёты в долларах с любыми американскими контрагентами. Также запрещается покупать иностранные акции и валюту через брокеров этих банков.
Последнее пополнение SDN–листа было опубликовано Минфином США 24 февраля 2023 года. Никаких пояснений, почему он был расширен на 11 банков, не дано. Если предположить, что большинство из топ–20 по размеру активов российских кредитных организаций уже и так находились под санкциями, то необходимость пополнять списки участниками за пределами топ–20 выглядит более–менее логично. Тем не менее среди банков–новичков оказались Московский кредитный банк (МКБ, 7–е место), "Санкт–Петербург" (17), "Уралсиб" (22), УБРиР (28), МТС–банк (31), "Зенит" (32), Металлинвестбанк (44), "Левобережный" (72), СДМ–банк (75), "Приморье" (102), Ланта–банк (110). Чуть позднее свои списки расширили и в ЕС, добавив в них Альфа–Банк (4), Росбанк (11) и Тинькофф банк (13). Примечательно, что все кредитные организации являются частными, более того, акции банков "Санкт–Петербург" и "Тинькофф" и облигации ряда других торгуются на бирже.
"Недавнее добавление в санкционные списки новых банков уже не воспринимается как шоковое событие, не создаёт системных рисков", — сказала глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая 2 марта на встрече с членами Ассоциации банков России. По её словам, по сравнению с банками, которые первыми подпали под санкции, новые "лучше успели подготовиться в части снижения активов, которые могут быть заблокированы".
Вместе с тем новые участники санкционных списков уже рекомендовали своим клиентам, находящимся за границей, поспешить снять наличность с карт, так как их обслуживание может быть прекращено в любой момент. Интересной выглядит и ситуация с держателями карт китайской системы UnionPay, которые большинство оформляло как раз для расчётов за рубежом. Стоимость их выпуска варьировалась в диапазоне 5–15 тыс. рублей. И пока только единственный из банков, "Зенит", решился вернуть комиссию тем, кто оформил такие карты в 2023 году.
“
"Катастрофических последствий для клиента банка, попавшего под санкции, не будет, так как даже если вследствие различных причин он станет банкротом, то средства физических лиц до 1,4 млн рублей застрахованы в системе страхования вкладов, — рассуждает Ирина Шашина, и. о. заведующего кафедрой Международного банковского института имени Анатолия Собчака. — На практике клиент попавшего под санкции банка может столкнуться с рядом некритичных, но неприятных сложностей". Прежде всего это вероятная невозможность воспользоваться картой как находясь за рубежом (в том числе и картами системы МИР), так и при оплате покупок в зарубежном онлайн–магазине. Могут появиться и сложности с обновлением банковского мобильного приложения, особенно у владельцев айфонов. Впрочем, кредитные организации научились решать и эту проблему.
"Клиентам, находящимся на брокерском обслуживании и владеющим иностранными ценными бумагами, придётся подождать, пока банк решит вопрос с переводом другому брокеру, но в данном случае клиент не теряет право на вычет по ИИС, — продолжает Шашина. — Обладатели ценных бумаг данного банка могут столкнуться с краткосрочным падением курса как реакцией на новость о санкциях. Теоретически возможны и негативные финансовые последствия для организаций, имевших значительные источники доходов за рубежом и потерявших их в результате санкций, что отразится на прибыли и курсе акций банка в долгосрочной перспективе. Но данный аспект актуален далеко не для всех, так как многие в текущей ситуации ориентируются в первую очередь на отечественных клиентов".
"Тема финансовых санкций уверенно зашла в нашу бизнес–среду, и уже, кажется, нет ни одного предпринимателя или инвестора, который так или иначе не столкнулся бы с заморозкой активов, невозможностью сделать денежный перевод, — размышляет Никита Демидов, директор по корпоративному бизнесу ФГ “БКС” по Северо–Западу. — Расслабляться пока явно рано. Очевидно, что самый главный финансовый инструмент, на который проблематично наложить санкции, это кеш: наличные рубли, валюта, золото. И хотя их активно “подъедает” инфляция, в данном случае это меньшее из зол".
Во–вторых, по словам эксперта, сейчас следует выбирать уже даже не банк и брокера, а объект инвестиций. "Юань как инструмент торговых расчётов, валюта депозита или номинальная валюта облигации выглядит наименее токсичным. Из поездки в соседнюю дружественную страну лучше теперь привозить не магнитик, а открытый банковский счёт и выпущенную карту, иногда это значительно упрощает туризм и использование привычных сервисов. При этом важно не забыть уведомить об открытии счёта налоговую инспекцию", — подытожил Демидов.
"Покупка акций и облигаций российских компаний на Московской бирже не несёт в себе никаких инфраструктурных рисков. Спектр торгуемых инструментов достаточно широк для формирования диверсифицированных портфелей практически для любого инвестиционного профиля, — считает Виталий Исаков, директор по инвестициям УК “Открытие”. — Если говорить о российском рынке акций, в ближайшие 3 года он может утроиться с текущих уровней, что соответствует доходности порядка 50% годовых на горизонте 3 лет".
Системно значимыми российскими банками, на которые пока не распространяются западные санкции, являются "Юникредит" и Райффайзенбанк. На долю последнего, по данным ЦБ РФ, в 2022 году пришлось 40–50% международных переводов.
