Мы формируем экосистему

Председатель Северо–Западного банка Сбербанка Виктор Вентимилла Алонсо в интервью "Деловому Петербургу" рассказал о том, ожидать ли дальнейшего снижения ставок по ипотеке, почему девелоперы берут больше кредитов, чем представители других отраслей, и чем для Сбербанка выгоден выход из тени малого бизнеса.

Полгода назад вы говорили о том, что в условиях санкций и цен на сырьевые ресурсы Северо–Западный банк не только сохранил свои позиции в регионе, но и нарастил присутствие по отдельным сегментам. Как сегодня обстоят дела?

— Конкуренция высока, и она постоянно растет. Помимо наших основных федеральных и региональных конкурентов на банковский рынок Северо–Запада выходят новые сильные игроки. Тем не менее и на этом фоне нам удалось сохранить устойчивые позиции: в сегменте корпоративного кредитования банк увеличил свою долю на 2,2 п. п. — до 26%, а на рынке жилищного кредитования доля банка превышает 50% (в отдельных регионах достигает 70%). В целом же доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц сохранилась на уровне прошлого года — около 40%.

Какие изменения ждут в дальнейшем банковский рынок?

— Первое полугодие подтвердило наши прогнозы — еще снизились кредитные ставки, мы зафиксировали рост покупательной способности. Это проявилось в динамике розничного кредитования, которое осталось самым быстрорастущим из всех направлений. А самым мощным драйвером бизнеса — и это тоже мы прогнозировали — осталось жилищное кредитование.
Объем выданных ипотечных кредитов в Северо–Западном банке Сбербанка вырос на 63% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года и составил около 92 млрд рублей. Количество выданных займов увеличилось на 47% — за первые 6 месяцев 2018 года клиенты Сбербанка приобрели почти 46 тыс. объектов недвижимости.
Среди всех регионов Северо–Запада Петербург лидирует по абсолютным показателям — за первое полугодие мы выдали 22,5 тыс. ипотечных кредитов на сумму 55 млрд рублей, что на 60% выше показателей прошлого года.
Потребительское кредитование тоже демонстрирует стабильный рост, поскольку и здесь ставки значительно снизились. К тому же упростилась процедура по получению кредита — теперь все можно оформить онлайн, а для таких кредитов ставка еще ниже. Портфель потребительских кредитов Северо–Западного банка по итогам первого полугодия увеличился на 13% и достиг почти 190 млрд рублей. Объем выдачи вырос на 68% и достиг 79,4 млрд рублей. Снижение ставок, рост доходов и отложенный спрос населения привели к тому, что средний размер кредита в Северо–Западном банке вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 20% — до 260 тыс. рублей. Да и в целом тенденции, которые мы наблюдаем, соответствуют общим трендам в банковской отрасли — население постепенно возвращается к потребительской модели поведения, а корпоративные клиенты демонстрируют спрос на кредитные ресурсы.

Значит, в корпоративном сегменте объемы кредитования также растут?

— Растут, и здесь динамика сопоставима с розницей. За первые 6 месяцев года выдано более 515 млрд рублей корпоративных кредитов, что в 1,6 раза выше результатов за аналогичный период 2017–го. В целом мы видим оживление экономики, предприятия стали активнее развиваться — за первое полугодие промышленное производство в Петербурге выросло на 3,5%. Компании привлекают средства на развитие, а росту кредитования способствуют снижение ставок и разнообразные программы кредитования, реализуемые на федеральном уровне. Например, недавно мы вместе с Минпромторгом начали выдавать льготные кредиты для приобретения техники российского производства по ставке, не превышающей 6%, сроком до 5 лет. Также плотно мы работаем с Минэкономразвития, Корпорацией МСП. Такая всесторонняя поддержка сегодня необходима бизнесу, и мы готовы ее оказывать на комфортных условиях.

Какие отрасли сейчас привлекают больше средств?

— Смещение акцентов в кредитном портфеле мы наблюдаем регулярно. Те сферы, которым нужны так называемые длинные деньги, а это прежде всего строительство, промышленное производство, операции с недвижимостью, превалируют с точки зрения объема остатка срочной ссудной задолженности. Более динамичные отрасли, как, например, торговля, где оборачиваемость средств довольно высока, как правило, лидируют по размеру выдачи кредитов.
В цифрах по итогам первых двух кварталов больше всего кредитных средств мы вложили в энергетику, водоснабжение и торговлю — в общей сложности почти 337 млрд рублей. Нашими крупнейшими партнерами в этих сферах сегодня являются "Ленэнерго", "МРСК Северо–Запада", ТГК1, ЛОЭСК, торговые сети "Лента", "О’Кей", "Интерторг" и другие.
Отмечу и активность компаний, работающих в сфере недвижимости, как жилой, так и нежилой. Доля кредитов застройщикам на 1 июля 2018 года в общем портфеле банка составила 20%. Во многом это связано с тем, что сейчас девелоперы могут получить у нас средства под залог объекта на срок до 10 лет под любые цели. В первом полугодии мы профинансировали строительство крупных торговых комплексов "Жемчужная плаза", "Охта Молл", RIVER HOUSE.
В сфере жилой недвижимости за 6 месяцев мы выдали кредиты на строительство более 566 тыс. м2. Для сравнения: в 2017 году площадь возводимого жилья, которое финансируется банком, составила 397 тыс. м2. Нашими постоянными партнерами в этой сфере являются крупнейшие строительные компании региона — "Группа ЛСР", "Сэтл Групп" и другие.
На развитие промышленности и транспорта в регионе с начала года банк выдал более 70 млрд рублей заемных средств. Мы работаем с крупнейшими предприятиями этой сферы — компаниями АО "Группа Илим", группа "Полиметалл", Великолукский мясокомбинат, Global Ports, АО "Авиакомпания Россия". К слову, с последней из них мы в августе заключили договор о предоставлении банковских гарантий в пользу таможенных и налоговых органов с лимитом 4 млрд рублей.

В прошлом году рост кредитования малого бизнеса был рекордным: в 1,5 раза — по Северо–Западному банку, более чем в 2 раза — по Петербургу. Сохраняется ли динамика в этом году?

— Рост кредитования малого бизнеса продолжается. Это связано не только со снижением ставок, как и в других сегментах, но и с тем, что растет число малых и средних предприятий в принципе. Если в кризис они массово закрывались, то сейчас их открывается еще больше. За полгода объем кредитов, выданных Северо–Западным банком предприятиям малого и среднего бизнеса, составил 27 млрд рублей, из них 13 млрд рублей — в Петербурге. Это выше аналогичных показателей прошлого года в 1,8 раза. До конца года мы планируем увеличить объем кредитного портфеля малого бизнеса до 42 млрд рублей.

Это довольно амбициозные планы.

— Сейчас работа с малым и средним бизнесом — одно из ключевых направлений нашего бизнеса. Начав с достаточно низкой базы, мы добились хорошего роста показателей, и сейчас клиентами Северо–Западного банка являются более 210 тыс. компаний — это 90% корпоративных клиентов. Наша главная цель — поддержка начинающих бизнесменов и тех, кого называют самозанятыми. Мы готовы помочь им выйти из тени и вести бизнес в соответствии с законом. Для этого предлагаем новые программы расчетно–кассового обслуживания по минимальным тарифам, а иногда и вовсе бесплатно. Большую роль в этой работе играют государственные программы и фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Они позволяют снизить процентную ставку по кредиту или получить обеспечение, поскольку у малых предприятий чаще возникают проблемы с залогом. А это значит — круг потенциальных заемщиков расширяется.

Изменения в законодательстве о долевом строительстве все больше задействуют банки в этом процессе. Вы уже готовы к этому?

— По закону существует два механизма банковского контроля средств, внесенных дольщиками в качестве оплаты строящегося жилья. Это счета эскроу и банковское сопровождение счета застройщика. В первом варианте покупатели квартир в строящихся домах получают гарантию возврата средств, если дом не будет построен в срок, во втором — банк контролирует, чтобы все платежи застройщика по проекту соответствовали статьям затрат и ограничениям, указанным в 214–ФЗ. Сегодня все наши офисы по работе с юрлицами готовы к открытию специальных счетов, 13 офисов в Петербурге уполномочены для открытия счетов эскроу физическим лицам.
Для новой модели долевого строительства разработаны и специальные кредитные продукты. Например, процентная ставка по кредиту для застройщиков по новой схеме зависит от продаж квартир по договорам эскроу: если сумма задепонированных средств дольщиков по кредитуемому банком проекту составит половину задолженности по кредиту, ставка может снизиться на 30%.

Продолжится ли при этом снижение ставок по ипотеке или они достигли минимума?

— Сейчас Сбербанк предлагает самые низкие ставки по ипотеке за последние 5 лет. Хотя мы не исключаем, что при дальнейшем снижении ключевой ставки ипотека вновь подешевеет. Но главным приоритетом для нас является качество услуг во всех сегментах бизнеса, для всех наших клиентов. Это основное направление для развития конкуренции на банковских рынках. Сегодня как никогда важны мобильность и скорость расчетов.
На бытовом уровне, кстати, все уже привыкли к мгновенным переводам с карты на карту или быстрой и удобной оплате счетов через Сбербанк Онлайн. Теперь в фокусе создание продуктов для юридических лиц, упрощающих взаимодействие между ними и банком, а также непосредственно между компаниями: моментальное выставление счетов, электронные закупки с прозрачной процедурой проведения аукционов. Интерес к цифровым технологиям, кстати, говорит еще и о том, что желающих вести теневой бизнес становится все меньше, ведь онлайн–платежи абсолютно прозрачны.

Банк активно взаимодействует с властями Петербурга — только на ПМЭФ–2018 было подписано несколько соглашений. Какие направления сотрудничества вам наиболее интересны и почему?

— Северо–Западный банк участвует в проектах государственно–частного партнерства в роли финансирующей организации, консультанта, а также помогает в поиске инвестора для проектов в таких сферах, как здравоохранение, ЖКХ, энергоэффективность и другие. Например, в здравоохранении мы видим интерес инвесторов и готовность города к финансированию проектов в сфере гериатрии. На форуме мы подписали соглашение, по которому Сбербанк примет участие в финансировании модернизации ряда котельных в городе. Также мы участвуем в инфраструктурных проектах — например, в строительстве универсального перегрузочного комплекса в Приморске, который сможет принимать суда с наибольшим водоизмещением на Балтике. В настоящее время мы активно реализуем транспортные проекты, чтобы везде можно было оплачивать проезд на транспорте безналичным путем. Ведь сейчас многие уже попросту не носят с собой наличных денег. Сейчас безналичная оплата транспорта уже доступна в Архангельске, Сыктывкаре, Воркуте, Великом Новгороде и Петербурге, в Ленинградской области — в Луге и Сосновом Бору. Скоро проект придет в Калининград и Петрозаводск, Псков и Псковскую область.
Вообще, нам интересно все, что делает удобной и комфортной жизнь наших клиентов. Например, в Петербурге для проезда по ЗСД автолюбителям теперь можно подключить услугу "Автоплатеж" — и не нужно пополнять транспондер, счет будет пополняться по мере снижения остатка — так же, как это действует в сотовой связи. Недавно появились стойки бесконтактной оплаты парковки на Московском вокзале. В перспективе такое же оборудование будет установлено на Балтийском и Варшавском вокзалах.

Бизнес, образование, транспорт, здравоохранение, сфера ЖКХ — есть ли направления, которых не касаются сегодня интересы Сбербанка?

— Пожалуй, нет. Вы еще культуру забыли — совсем недавно в Петербурге прошел Праздник песни на Дворцовой площади, наш совместный проект с Хором Турецкого. Это наша позиция, наша стратегия — стать не просто международной финансовой организацией, а корпорацией, формирующей не продукты, а экосистемы исключительно в интересах клиента.
Помогать в простом и сложном, от оплаты чашки кофе до планирования индивидуального пенсионного плана, от открытия расчетного счета для бизнеса до формирования новых горизонтов развития компаний–партнеров.
Вот так работать действительно интересно.