Что было, остается и будет в ближайшее время драйвером роста розничного кредитования, почему банки все больше рассчитывают на доход от комиссионных продуктов и как за 3 года войти в тройку лидеров по розничным банковским услугам, в интервью "Деловому Петербургу" рассказал заместитель директора Санкт–Петербургского регионального филиала АО "Россельхозбанк" Иван Власенко.
Подводить итоги года, наверное, в ноябре еще рано, но вы наверняка уже видите, насколько успешно развивался розничный бизнес Россельхозбанка на Северо–Западе в этом году?
— В структуре Россельхозбанка Санкт–Петербургский филиал — самый динамично развивающийся на данный момент.
С начала года наш кредитный портфель вырос на 64%, а объем пассивов, в который входят и срочные депозиты, и остатки на счетах, — в 2,2 раза. Понятно, что это обусловлено в том числе и объемом рынка, но такого роста не было за всю историю филиала ни по кредитованию, ни по другим розничным операциям. В абсолютном выражении наш кредитный портфель сейчас чуть более 16 млрд рублей, портфель пассивов — более 47 млрд рублей. Это достаточно весомые цифры для рынка.
Отмечаем рост и в части зарплатных проектов и фонда оплаты труда, который поступает на карточки клиентов через наш банк. Мы увеличили ФОТ в 5 раз в 2017 году относительно 2016 года, и на следующий год планы у нас более амбициозные.
Традиционно Россельхозбанк ассоциируется с сельским хозяйством. Активное развитие розницы — это новая стратегия?
— Если раньше стратегия банка базировалась исключительно на поддержке сельхозпроизводителей, то сейчас, сохраняя свою роль в этом направлении, мы стали больше ориентироваться и на другие важные для страны отрасли, и на поддержку населения в целом. Мы не видим никакого противоречия в том, что мы работаем и с агрокомплексом, конечно, больше в сельхозрегионах, и в классическом коммерческом кредитовании. За минувшие 2–3 года банк активно проявил себя в этом сегменте и в результате по размеру кредитного розничного портфеля стал третьим в России.
Каким образом вам удалось стать ближе к народу?
— Мы активно развиваем нашу розничную сеть — еще 3 года назад в Петербурге было всего два офиса Россельхозбанка. Сейчас у нас 19 офисов — из них 10 в Петербурге и остальные — в Ленинградской области. В декабре мы откроем еще два новых офиса: у станции метро "Комендантский проспект" и у "Новочеркасской". На следующий год планируется добавить к сети шесть офисов в Петербурге и один в Ленобласти. Помимо этого, мы консолидируем работу с регионами — сейчас наш филиал охватывает еще и Вологодскую и Мурманскую области, всего в филиале 42 операционных офиса.
Дальнейшее расширение географии планируется?
— В перспективе мы, безусловно, придем к тому, что работа банка по всему Северо–Западу будет централизована в Петербурге, но на это потребуется какое–то время.
Каких показателей вы ожидаете в следующем году и за счет чего будет происходить рост?
— Если говорить о кредитовании, то мы хотели бы выдавать в месяц ипотечных кредитов на сумму не менее 1 млрд рублей и еще 500 млн рублей — через потребкредиты. Понятно, что ипотека является главным драйвером роста у крупнейших банков, и мы не исключение. Тем более что за минувшие 2–3 года банк стал узнаваемым на этом рынке. В регионе у нас более 150 аккредитованных застройщиков и около 400 аккредитованных объектов. Мы работаем со всеми застройщиками, известными на рынке.
Кроме того, благодаря "сельхознаправленности" у нас есть особенные продукты. Например, мы кредитуем личные подсобные хозяйства и даже садоводов. Мы понимаем свою социальную миссию, поэтому и ставки тут соответствующие, достаточно низкие, и условия лояльные.
Если говорить о депозитах, то причиной роста являются и более высокие ставки, чем у наших конкурентов — банков топ–10, и удобные условия обслуживания. По кредитам мы тоже часто выигрываем ценовую конкуренцию. Например, если взять нашего потенциального покупателя, то при прочих равных условиях ипотека в Россельхозбанке будет одной из выгодных.
Какой из сегментов розничного бизнеса является сейчас наиболее доходным?
— Не секрет, что маржа по кредитным продуктам становится все меньше и меньше. Поэтому, чтобы сохранять доходность, мы фокусируемся на комиссионных продуктах. В этом году мы начали предлагать различные страховые программы, а также продукты дочерней компании банка "РСХБ — Управление активами", которая занимается инвестиционным обслуживанием наших клиентов. Это и доверительное управление, и ПИФы, и брокерское обслуживание.
В этом году мы кардинально изменили подход к работе с состоятельными клиентами. Мы сформировали команду финансовых консультантов, у которых состоятельные клиенты могут получить портфельное предложение разнообразных продуктов: это и индивидуальные ставки по кредитам, и скидки на различные комиссионные продукты, и индивидуальные комплексные решения по размещению средств, куда входят и обычные срочные депозиты, и инвестиционные инструменты. Это привело к росту числа состоятельных клиентов, что положительно сказалось на объеме наших пассивов.
Банковский бизнес все больше уходит в онлайн. Развиваете ли вы новые технологии?
— В этом году мы полностью обновили наш мобильный и интернет–банк, установив новые платформы, по–настоящему комфортные для клиентов. Я честно могу сказать, что еще несколько лет назад нам нечем было похвастаться. Но дело не только во внешней оболочке, с которой работает клиент, — мы на пути к полному обновлению нашей внутренней банковской системы, что должно ускорить все процессы, упростить их. Нам бы хотелось, чтобы посещение офисов стало более целевым, а все сервисы были доступны дистанционно. К концу следующего года мы в Санкт–Петербургском филиале надеемся полностью обновить платформу и стать первым среди региональных филиалов банка, который завершит этот процесс.
Нет ли противоречия между активным развитием сети отделений и ориентацией на мобильные технологии?
— Нет, абсолютно. Мы живем в 5–миллионном городе, а с областью население региона — 7 млн человек. Поэтому двух офисов, которые были у нас еще 3 года назад, было недостаточно, так как это неудобно даже с точки зрения транспортной доступности. По–моему, 20 офисов — это то количество, которое позволит, с одной стороны, охватывать клиентскую базу 5–миллионного города и обеспечивать качественный сервис, а с другой стороны, не переусердствовать.
Очевидно, что все больше людей — и не только молодое поколение — пользуются мобильными банками. И тем не менее иногда требуется живая консультация, а когда берешь автокредит или ипотеку, то на каком–то этапе требуется прийти в банк, предоставить оригиналы документов. Поэтому мы продолжим развивать нашу сеть.
Помимо расширения дистанционных сервисов меняется ли как–то взаимодействие с клиентами?
— Если раньше клиенту предлагались какие–то стандартные продукты, то сейчас все банки идут по пути формирования индивидуальных предложений для каждого конкретного клиента, принимая во внимание его интересы и предпочтения. Это тоже продукт информационных технологий, который стал возможен благодаря обработке больших массивов данных на основе прежней работы с клиентами. Поэтому клиент может прийти в отделение с одним паспортом и получить предварительно одобренное предложение именно для него, с определенными лимитами кредитования и более сниженными ставками, поскольку мы уже знаем, как лучше работать именно с этим клиентом.
Как вы видите банковский рынок в следующем году?
— Ипотека сохранит свои позиции как драйвер роста и у нас, и у наших конкурентов — в этом нет сомнений. Если же говорить о потребкредитовании, это более рисковый сегмент, поэтому в нем обостряется борьба за хороших клиентов. И здесь очень важна работа с просроченной задолженностью, потому что одна из составляющих ставки — это аппетит банка к риску. И если банк качественно работает с просроченной задолженностью, то хорошие клиенты могут получить средства под более низкий процент. С этой точки зрения мы хотим больше предлагать наши кредиты зарплатным клиентам, у нас большой выбор продуктов для пенсионеров — это тоже очень понятная категория клиентов. С конкуренцией за качественных клиентов связано и более внимательное отношение к private banking. Хорошего клиента найти не так просто, а в состоятельном сегменте он более понятен и поэтому более привлекателен для банка.
Будет борьба за ресурсы. Банк России снижает ключевую ставку, и это влияет на привлечение ресурсов. Если раньше банки обеспечивали себя пассивами через межбанковское кредитование, облигации, займы Центробанка, то сейчас все больше банков формирует базу за счет депозитов физических и юридических лиц.
И четвертый тренд — это цифровизация. И нужно, чтобы она находила применение не только с точки зрения продуктов и банковских сервисов, но и, например, с точки зрения обучения персонала. Санкт–Петербургский филиал будет все больше двигаться в сторону клиентоориентированности и предложения различных дополнительных сервисов, а также развивать программы лояльности.
Биография
Иван Власенко
В 2005 г. окончил СПбГЭУ (бывший ФИНЭК), в 2009 г. защитил кандидатскую диссертацию по экономике. В 2004–2014 гг. работал в Росбанке на разных должностях — от клиентского менеджера до директора по Санкт–Петербургу Северо–Западного филиала ОАО "АКБ Росбанк". В 2014 г. стал заместителем директора Санкт–Петербургского регионального филиала Россельхозбанка.
Справка
"Россельхозбанк"
Создан в 2000 г. для развития национальной кредитно–финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий РФ. Сегодня — универсальный коммерческий банк. Занимает третье место в России по объему вкладов физических лиц. Клиентами Санкт–Петербургского филиала являются более 12 тыс. предприятий различных форм собственности и более 300 тыс. физлиц. На 1 ноября 2017 г. кредитный портфель филиала превышает 110 млрд рублей. За 16 лет филиал вложил в экономику региона свыше 240 млрд рублей.
