Сделаны ставки на карты. Самым популярным видом банковского займа стали кредитные карты

Кредитная карта сегодня есть практически у каждого пятого россиянина: ими пользуются 31,5 млн человек, или 70% всех заемщиков. Об этом говорится в исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ). На начало 2017 года карта — самый популярный кредитный продукт. У 59,6% заемщиков, обремененных только одним кредитом, обязательства перед банком имеются как раз по кредитной карте. Всего в портфелях банков находится 38,8 млн карт с общим одобренным лимитом более 1,7 трлн рублей.

Кредит наличными есть у 28,1% человек, имеющих только один кредит (см. график). Хотя в общем кредитном портфеле разница не такая большая. "В ноябре 2015 года доля кредитов наличными по количеству выдач в общем кредитном портфеле составляла 48%, а кредиток — 47%, — оценивает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. — Начиная с декабря 2015 года доля карт в портфелях росла. В настоящий момент она составляет 50%, а доля кредитов наличными — 44%".

Объем рынка кредитных карт, по данным исследования Тинькофф Банка, в России по итогам 2016 года составил 999 млрд рублей — это минимум за последние 3 года. Последний раз объем рынка был меньше 1 трлн рублей в начале 2014 года: тогда он составил 990 млрд рублей. За 2016 год рынок сократился почти на 34 млрд. Самое сильное падение произошло в декабре: объемы этого вида кредитования упали на 22,9 млрд рублей.

Лидером на рынке кредитных карт по результатам 2016 года остался Сбербанк, который занимает 42,8% рынка по сумме лимитов выданных карт. Объем его портфеля увеличился за прошлый год на 20,8 млрд рублей, до 427,7 млрд. Второе место у Тинькофф Банка: его доля составляет 10,3%, портфель — 102,5 млрд рублей.

На черный день

Но не все заемщики пользуются оформленными кредитными картами. В среднем заемщику дают 55 дней, чтобы погасить долг без процентов (grace period), однако иногда этот срок достигает 100 дней. "Говорить о выдачах по отношению к кредитным картам не совсем корректно", — комментируют в банке "Хоум Кредит".

В банке отмечают значительный рост совокупного одобренного лимита по кредитным картам в начале 2017 года по сравнению с 2016–м. "Со второго полугодия 2016 года банк возобновил кредитование клиентов "с улицы", — рассказывают в "Хоум Кредит". — Но заемщики не спешат пользоваться взятыми кредитками: объем транзакций в I квартале этого года сопоставим с соответствующим периодом прошлого". Основная доля кредитов в "Хоум Кредит" приходится на наличные. В Райффайзенбанке в 2016 году снизили требования к заемщикам: процент одобрения заявок заемщиков "с улицы" может достигать 40%, тогда как в 2015 году он не превышал 10%. "Несмотря на льготный период, банки зарабатывают на кредитных картах, — рассказывает зампредседателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. — Если клиент укладывается в grace period, он все равно пользуется кредитной картой, а банк получает комиссию за проведение операций от платежных систем".

В Альфа–Банке также отмечают, что польза от выдачи кредитных карт заключается в возможности кросс–продаж. За 2016 год Альфа–Банк выдал на 4% больше кредитных карт, чем в 2015 году, на Северо–Западе — в 4,5 раза.

Высокая маржа

Кредитные карты остаются одним из приоритетных продуктов для банков из–за высокой стоимости таких ссуд для заемщика. Проценты по кредиткам, как правило, выше, чем по кредитам наличными. В Альфа–Банке одной из самых популярных называют кредитную карту с минимальной ставкой 25,99% годовых. В Тинькофф Банке ставки по кредитным картам составляют от 19,9 до 29,9% годовых и могут достигать 49,9% при снятии наличных.

Стоимость кредита по одной из карт Райффайзенбанка составляет от 29 до 39%, а в "Хоум Кредит" — 33,9 и 49,9% при снятии наличных. Тогда как потребительские кредиты в большинстве случаев заемщикам обходятся дешевле: ставки по ним начинаются от 12,9% годовых. Таким образом, в случае непогашения задолженности по карте в течение льготного периода заемщик платит в 2, а то и в 3 раза больше.