Как оживить рынок ДМС

Добровольное медицинское страхование (ДМС) остается в числе немногих сегментов, которые демонстрируют пусть и небольшой, но устойчивый рост даже в период кризиса. При этом ДМС занимает большую долю рынка города — более 15,2% по итогам 9 месяцев 2016 года, что немного меньше, например, доли ОСАГО. При этом число клиентов по ДМС продолжает сокращаться или как минимум не растет. Рынок сжимается, хотя по СЗФО ситуация более радужная. Если летнее исследование, которое мы провели совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), подтвердило, что число отказов от ДМС в следующем году в среднем по стране составит порядка 5%, то по Северо–Западу о полном отказе от ДМС не упомянул ни один респондент. А об отказе от отдельных опций заявили только 12% опрошенных.

Цена страховки остается одним из решающих факторов. Наиболее популярные способы сэкономить — пересмотреть список клиник в пользу более бюджетных, отказаться от страхования родственников и от части опций, а также использовать управляемую медпомощь. Также некоторые компании привлекают сотрудников к оплате части премии и работают с программами с франшизой. Последний вариант наиболее интересный, но пока им очень редко пользуются.

Как правило, введение франшизы по конкретной клинике позволяет значительно снизить стоимость программы ДМС или внести в более бюджетную программу более дорогую клинику с франшизой. Пока франшизы в ДМС используются не более чем в 1% договоров. Возникает сразу три проблемы: непривычность этого механизма для застрахованных (хотя, как показал опыт каско, это легко решается). Во–вторых, сложности документооборота, учета оплаты франшизы застрахованными. И, в–третьих, неготовность многих лечебных учреждений к такому варианту взаиморасчетов. Но сегодня эту проблему легко можно решить с помощью личных кабинетов застрахованных, а также путем обмена информацией между страховщиками.

Явный тренд на рынке ДМС — постоянный рост интереса к новым профилактическим опциям договоров, к информированию застрахованных (встречи с врачами на предприятиях по различным темам: вакцины, заболевания, диагностика и т. п.). Программы страхования становятся более персонализированными и высокотехнологичными. Профилактические программы стали пользоваться особенным спросом последние несколько лет. Возможно, кризис повлиял на это. Предупреждение заболевания либо его выявление на ранних стадиях всегда более эффективно экономически. Поэтому современные формы диспансеризации — профилактические "недели здоровья" и так далее — набирают популярность.

Единственно возможный путь уменьшения расходов на ведение бизнеса — автоматизация бизнес–процессов. Речь идет об информационных технологиях, охватывающих и клиники, и страхователей. Задача и у страховщиков, и у медучреждений одна — сохранить клиентов по ДМС. И такие инструменты, как электронный документооборот, автоматизация, возможность взаимодействовать онлайн, заметно снижают административные расходы, а значит, и стоимость программы ДМС для клиента.

Автор - руководитель Северо–Западного дивизиона  "Ренессанс страхование"