Потемкинские кредиты: почему малому бизнесу не помогут предложения банков

Крупные банки развернули рекламные кампании по привлечению малого бизнеса в качестве клиентов. Но в основном предпринимателям предлагают временные скидки и акции, а не долгосрочные программы. Аналитики признают, что во второй половине 2016 года кредитов для небольших фирм стало чуть больше и они чуть доступнее, но эти изменения считают временными. Чтобы действительно дать малым фирмам доступ к деньгам, нужны коренные перемены в экономике.

Банки и будущее

"Интерес банкиров к таким клиентам обусловлен тем, что в категории малый и средний бизнес по 209–ФЗ попадает большая часть российских компаний, — рассуждает Екатерина Кац, директор по развитию "Беркшир Адвайзори Групп". — Но параллельно ужесточены требования, сейчас под определение "идеальный заемщик" не подходит почти ни один клиент". Она добавляет, что лучше всего состояние рынка в первом полугодии 2016 года иллюстрируют выводы аналитиков ВЭБ, опубликованные в августе: по их мнению, показатели нельзя назвать обнадеживающими. Портфель "похудел" почти на четверть миллиарда рублей и откатился к показателям I квартала 2013 года. Рост просрочки превысил 15% от объемов выданных кредитов.

Олег Лагута, совладелец и управляющий директор Модульбанка, объясняет выравнивание картины во втором полугодии просто: экономика стабилизируется. "Но, если посмотреть на программы для малого бизнеса, крупные банки идут по самому простому пути — кредитование и рекламные кампании, а не разработка новых продуктов, ускорение транзакций. Потенциально это перспективнее, но требует больших инвестиций и времени", — уверен он. По мнению Александра Казанского, директора филиала "Санкт–Петербургский" Уральского банка реконструкции и развития, в последние 1,5–2 года банки вели консервативную политику, и для малых фирм доступ к деньгам был ограничен. Те, кто не пережил "голодное" время, ушли с рынка. "Для остальных открываются новые возможности, и мы отмечаем рост числа заявок на кредиты (+32%) по сравнению с тем же периодом 2015 года. Бизнес начинает выходить из рецессии и запускать новые проекты", — говорит Александр Казанский.

"В этом сегменте до сих пор есть компании, которые неохотно работают по–белому, это мешает принять решение по кредиту. Но банки запускают предложения по ставкам, сниженным в сравнении с прошлым годом", — уверен Андрей Барановский, начальник управления малого бизнеса банка "Александровский".

Все по–старому

Сами предприниматели считают, что перемены — это "потемкинские деревни". Например, Михаил Пестерев, гендиректор фирмы CityNature.ru, оценивает доступность кредитов по десятибалльной шкале на "1". Раньше можно было взять деньги под сделку или проект, а теперь банки требуют обеспечение и товарный запас в качестве залога не примут. Кроме того, банки не воспринимают интернет–бизнес: им ничего не говорят слова "посещаемость", "конверсия". Нет площадей, оборудования — нет и кредита.

"И, наконец, стоимость денег неподъемна для низкомаржинальных бизнесов — ну нет смысла в кредит закупать, например, в Южной Корее косметику, везти, растаможивать, распределять по сетям. Это 4–6 месяцев, а выплату ты должен начать со второго месяца, — добавляет он. — В итоге доля кредитных средств в нашем портфеле вряд ли дотянет до 15%, что, безусловно, не дает расти".

Председатель совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин считает, что причина интереса банков к малому бизнесу в первую очередь в том, что нежелание банков кредитовать такие компании резко критикуют с самых высоких государственных трибун. "Сами банки, как и раньше, не стремятся выходить на этот рынок, характерный высокими рисками и сложностями в оценке заемщика. Однако на требования государства нужно реагировать, вот и возникают разного рода PR–проекты. А в регионах по–прежнему значительная часть бизнеса кредитуется в МФО и ломбардах. Портфель краткосрочных займов малого бизнеса в ломбардах оценивается в 150 млн рублей в месяц и растет".

Василий Якимкин, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС, добавляет, что кредитные ставки вдвое выше, чем норма прибыли малого предприятия. "Чтобы была прибыль и возможность расплачиваться по этой ставкe, нужно заниматься чем–то аморальным, — говорит он. — Если это реальный бизнес, его норма прибыли 7–8%, а кредиты — 15%. Вследствие этого банки начинают разнообразные акции, чтобы малые компании хоть как–то брали кредиты".

Банки, поясняет ведущий аналитик Amarkets Артем Деев, оказались между молотом и наковальней — им нужно показать ориентированность на реальный сектор, но они вынуждены закладывать риски в ставку. "Ситуацию может изменить только снижение ключевой ставки хотя бы до 5–6% или госсубсидии", — считает он.