За второе полугодие российские банки снизили ставки по потребкредитам в среднем на 1%. Но процент отказов по–прежнему высок, и объемы кредитования не растут.
Вслед за снижением ставок по ипотеке и автокредитам российские банки смягчили условия и по потребительским займам. В целом минимальные ставки на такие ссуды снизились на 0,8% по сравнению с I кварталом 2016 года и на 1% — по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, отмечают в Центробанке РФ (ЦБ РФ).
По итогам II квартала 2016 года средняя минимальная стоимость кредита составила 16,2% против 17% в I квартале 2016 года и 17,2% годом ранее.
Ключевой ориентир
Первым ставки по потребительским кредитам снизил Сбербанк. В мае 2016 года Северо–Западный Сбербанк уменьшил стоимость займов до докризисных уровней на 1,1–4,1%, до 14,9–22,9% годовых в зависимости от типа кредитов. Это снижение стало крупнейшим изменением ставок банком за последний год. Другие банки Петербурга не сразу, но также уменьшили стоимость потребительских займов. В Райффайзенбанке минимальные ставки были снижены в августе в среднем на 1%, до 14,9% (для зарплатных клиентов) и до 17,9% для остальных заемщиков. В ЮниКредит Банке — на 2%, до 17,9% годовых. На снижение кредитных ставок влияет политика ЦБ РФ в отношении ключевой ставки, которую мегарегулятор планомерно снижал в течение всего 2015–го и первой половины 2016 года до текущих 10,5%. "Стоимость фондирования, привлекаемого банками от клиентов, снижается, — говорит Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг банка "Хоум Кредит". — Также за счет онлайн– и дистанционных каналов падает стоимость выдачи кредитов, и банки могут позволить себе предложить заемщикам более выгодные условия". По словам банкира, снижение ставок продолжится, но его темпы уже сейчас замедляются от квартала к кварталу, и, скорее всего, в ближайшее время значения зафиксируются на каком–то среднем уровне.
Тренд на снижение
Одновременно с банками на снижение ставок пошли и микрофинансовые организации (МФО). Стоимость кредитов снизилась и у других участников финансового рынка: кредитных потребительских кооперативов и ломбардов (см. график). Наиболее существенное снижение — на 24% — произошло во II квартале 2016 года по потребительским займам без залога на сумму до 100 тыс. рублей сроком до полугода, говорится в комментарии ЦБ РФ. Это один из самых популярных типов займа у населения.
"Если снижение ставок банками объясняется уменьшением ключевой ставки ЦБ РФ, то на условия микрозаймов в МФО влияют другие факторы, — говорит Александр Шустов, генеральный директор МФО "Мани Фанни". — Сейчас ужесточается законодательное регулирование рынка: появились ограничения по отношению суммы взимаемых процентов к сумме долга, идет разделение игроков на микрофинансовые и микрокредитные компании. Поэтому средние ставки на рынке падают". Снижение ставок по микрозаймам, считают участники рынка, продолжится. "Конкуренция между крупнейшими МФО становится сильнее, — говорит Сергей Седов, генеральный директор сервиса "Робот Займер". — Ведущие игроки уже оптимизировали издержки и могут позволить себе снижение ставок без потери рентабельности".
По словам аналитиков, снижение ставок по займам многие связывают с ростом интереса банков к кредитным продуктам после длительного охлаждения рынка. Но с конца 2014 года, когда общий объем банковского кредитного портфеля достиг максимума — 5,3 трлн рублей, он непрерывно сокращался и к началу текущего месяца уменьшился почти на 1 трлн рублей. "Уровень просроченной задолженности в банковском секторе продолжает расти — только за первое полугодие 2016 года она увеличилась на 3,9%, до 898,7 млрд рублей, — говорит Кирилл Яковенко, аналитик "Алор Брокер". — Как и раньше, локомотивом роста выступают потребкредиты без обеспечения до 40 тыс. рублей. При этом процент отказов по заявкам в большинстве банков все еще достигает 75%. Значит, банки все еще не готовы пересматривать собственную политику оценки рисков. И снижение ставок лишь отражает политику Центробанка в отношении ключевой ставки, а не готовность банков разморозить рынок кредитных продуктов".
