Генеральный директор ООО "Мегаконсалт" Александр Смирнов о том, что, пытаясь взять кредит, малые и средние компании часто получают отказ из–за незнания базовых принципов, которые для банков являются безусловными стоп–факторами.
Во–первых, это безубыточность за несколько отчетных периодов. Во–вторых, оборот компании должен быть сопоставим с запрашиваемым кредитом, причем оборот должен быть регулярным. Третий фактор — залог, который банки требуют всегда и везде. Однако есть еще и четвертый стоп–фактор — доверие. Если нет доверия, при любой положительной отчетности, залогах и оборотах банк кредит не даст.
У малого бизнеса нет внутренней политики, ориентированной на банковское финансирование. Например, в силу сезонности деятельности компании у нее может быть убыток в одном из кварталов года. Это некритично для компании, но может стать непреодолимым препятствием при обращении в банк, несмотря на положительные результаты по итогам года. Банку важно понимать, что клиент будет бесперебойно платить проценты по кредиту.
Для получения кредита нужна полная прозрачность бизнеса — сейчас бюро кредитных историй работают хорошо, не получится скрыть даже факт обращения в банк за кредитом, не то что отказ в нем или серьезную просрочку. Стоит знать, какие отрасли или какие цели не кредитуются вообще. Так, "встал" лом цветных металлов — он шел в основном в Турцию, сейчас поток прекратился, соответственно, и перестали выдавать кредиты. Также банки не кредитуют покупку недвижимости, считая это повышенным риском, так как она может обвалиться в цене.
Не все банки выдают кредиты на сумму меньше 2 млн рублей, так как их обслуживание для них слишком дорого, а вот в пределах 2–5 млн рублей банкам работать интереснее. Таких нюансов, отличающих кредитную политику банков друг от друга, примерно 20–25%. Поэтому клиентам может пригодиться помощь посредников, если не для сопровождения кредитов, то для консультации по тому, какой банк скорее выдаст кредит. Причем это может быть далеко не тот банк, где компания обслуживается. Такой путь проще, чем тыкаться во все банки подряд как слепой котенок.
Следует понимать, что в крупных банках есть стандартные программы, которые не корректируются под конкретного клиента. И если по формальным признакам его компания не подходит под какую–либо программу, то ему отказывают. Зато они быстро принимают решения. А фактор доверия — субъективный, заставляющий банк поверить, что все хорошо, — работает лучше со средними банками. Это банки, входящие в первую сотню, но находящиеся не в начале списка, они достаточно устойчивы, не имеют негативных историй.
У крупных банков нет потребности бороться за долю рынка. Средние же больше в этом заинтересованы, в том числе из–за того, что клиенты уходят к банкам из топ–10 в поисках надежности, стабильности в атмосфере, когда кредитные организации часто лишаются лицензии. В то же время они готовы, в отличие от топ–10, разговаривать с клиентом, пытаться его понять и дать ему возможность заслужить то самое доверие, которое в итоге может стать главным фактором принятия решения.
