"Деловой Петербург". Денис Гумеров: Наша активность стала заметной

Каким оказался 2012 год для банка? Какие планы удалось реализовать?

— В целом год был успешным. Основная задача, которую поставили акционеры на 2012 год, — рост бизнеса, увеличение активов и капитала. В общем, можно сказать, что мы справились. Так, по итогам 2012 года активы выросли на 86% и на начало апреля составили более 68 млрд рублей, кредитный портфель корпоративных клиентов вырос на 136% и на начало II квартала составил 26,9 млрд рублей.

В 2013 году планируем увеличивать собственные средства за счет капитализации прибыли и привлечения субординированных займов. Кроме того, сейчас готовится наш первый выпуск облигаций на 1,5 млрд рублей, если рынок позволит, то размещение пройдет уже в июне.

В начале 2012 года банк заявил о выходе на розничный рынок. Каких результатов удалось добиться в 2012 году именно в рознице?

— В предыдущие годы мы работали над тем, чтобы занять свою нишу на рынке и сформировать репутацию серьезного, надежного банка. Сейчас наша активность стала заметной и начинает приносить плоды. Однако масштабы деятельности банка заставляют диверсифицировать бизнес. Кроме того, в корпоративном сегменте наметилось замедление роста кредитования. В связи с этим мы смотрим на другие сегменты рынка, в частности на розничный рынок. С одной стороны, для нас это новый доходный сегмент бизнеса, с другой — возможность развития на пути формирования универсального коммерческого банка.

В 2012 году объем средств на счетах и вкладах частных клиентов превысил 5 млрд рублей, а ипотечный кредитный портфель достиг 400 млн рублей. Но говорить о каких–либо результатах рано — пока розничный бизнес рассматривался в первую очередь как сервисная функция для наших корпоративных клиентов — топ–менеджеров и сотрудников обслуживаемых банком компаний.

Сейчас мы модернизируем IT–систему банка в целом, и проект развития розничного бизнеса органично вошел в этот процесс. В ближайшие 3 года предполагается инвестировать в IT около $10 млн.

Развитие розницы предполагает наличие интернет–банкинга, сети банкоматов и офисов. Как банк будет решать эти вопросы?

— Развивать розницу в классическом виде, не имея сети, практически невозможно. Розничный рынок сейчас достаточно развит, и тренд постепенно смещается в сторону высокотехнологичных продуктов. Поэтому, безусловно, мы работаем над удаленными сервисами, в том числе совершенствуем интернет–банкинг.

Что касается сети обслуживания, вопрос в том, как эту сеть выстраивать — за счет собственных офисов банка или за счет партнеров. Сейчас по нашему карточному проекту мы сотрудничаем с банком "ВТБ 24", который имеет широкую банкоматную сеть. С одной стороны, это в ущерб текущей доходности, но с другой — так снижаются издержки.

Собственные банкоматы находятся в офисах банка, кроме того, сейчас мы их устанавливаем под зарплатные проекты. В дальнейшем развитие своей сети банкоматов так и будет носить целевой характер — в рамках реализации зарплатных проектов на территории крупных компаний–клиентов.

В розничном секторе большая конкуренция. Что было самым сложным при выходе на рынок?

— Самое сложное — предложить актуальный продукт и правильно его реализовать. Мы не пытаемся изобрести ноу–хау — основа рынка, как и клиентская база, сформирована.

Мы не планируем особенно активно идти в потребительский ретейл в ближайшие пару лет. Широкую розницу мы держим в уме и наблюдаем за тенденциями. Центробанк в последнее время ужесточил требования к потребительским кредитам, поэтому ситуация для розничных банков, которые широко представлены на рынке, осложнится.

На данный момент наиболее приоритетное для нас направление — пилотный проект по выпуску собственных карт. На их базе мы тестируем и кредитные продукты, которые хотим предоставить клиентам: овердрафты и кредитные карты с льготным периодом.

Второе важное для нас направление — ипотечный рынок. Учитывая текущий и прогнозируемый дефицит жилья, банк расширяет количество программ кредитования, увеличивает число аккредитованных объектов, а также готов отвечать требованиям рынка с точки зрения ипотечных агентств и государственных программ. Для участия в госпрограммах в прошлом году мы получили международный рейтинг S&P, сейчас заканчиваем подготовку международной отчетности.

Как вырос штат в связи с развитием розницы?

— Сейчас формируется команда розничного блока из опытных специалистов узкого профиля. Штат банка в 2012 году вырос на треть (в том числе за счет розницы), сейчас у нас работает более 400 человек. Мы привлекаем коллег, которые имеют опыт внедрения подобных проектов в других банках.

А планы по приобретению банка для развития розницы остались?

— Мы до сих пор сохраняем заинтересованность в укрупнении бизнеса за счет структуры, которая обладает развитой сбытовой сетью, но это не является первоочередной целью.

Стратегия, которая утверждена советом директоров, предусматривает два пути развития: интенсивный — через сделки по слиянию и поглощению, и экстенсивный — поступательным наращиванием собственного бизнеса. Цели подготовки к продаже "завтра" перед нами не стоит, и нет необходимости создавать только красивую витрину, привлекательную для инвесторов. Одна из основных задач — выстроить технологичный прибыльный бизнес, который будет приносить доходы акционерам.

Да, но с точки зрения покупки сейчас прекрасный момент?

— Да, но сейчас неблагоприятный момент для продажи. А когда нет адекватного предложения, нет и сделки. Собственники бизнеса и покупатели сейчас по–разному оценивают вопрос стоимости. Тенденция на рынке такова, что возможные сделки по цене будут скорее ниже капитала. Собственники пока не готовы с этим смириться, учитывая, что ситуация на банковском рынке стабилизировалась и бизнес продолжает приносить прибыль. Поэтому многие владельцы банков продолжают вынашивать мысли о продаже, но откладывают это на долгосрочную перспективу либо ждут горячего предложения. Сделки, которые сегодня совершаются на рынке, происходят в результате исчерпания действующими акционерами ресурсов либо в результате требований западных акционеров, как в случае с Абсолют–банком.

Банк "БФА" все–таки известен своим корпоративным блоком. Какая сейчас структура вашего кредитного портфеля корпоративным клиентам?

— За последние годы нам удалось собрать команду высокопрофессиональных профильных менеджеров, работающих с компаниями из разных сфер экономики. Наш портфель достаточно разнообразный, основные отрасли — это транспорт и связь, строительство, лизинг, оптовая и розничная торговля и другие.

На строительный сегмент, например, приходится около 20% нашего портфеля. Несмотря на то что это достаточно рисковый и специфичный сегмент, нам удается успешно с ним работать благодаря привлечению специалистов с опытом работы в отрасли, отлаженным процедурам взаимодействия с застройщиками. Кроме того, нам интересны проекты, связанные со строительством инфраструктурных объектов. В России вопросы развития инфраструктуры стоят остро, поэтому такие проекты очень актуальны.

Высокий уровень риска при отсутствии залогов мы видим в ретейле. Для активной работы в этом сегменте необходимо создавать большой штат специалистов, которые будут следить за товарными остатками клиентов, что для банков часто неприемлемо по затратам.

На рынке корпоративного кредитования стоит ожидать развития новых производств, например в промышленном секторе. Сегодня банк активно работает с предприятиями транспорта, такими как авиакомпании "Россия", "Аэрофлот", "Трансаэро".