Председатель правления корпорации "УРАЛСИБ" Андрей Донских: "если уж брать кредит, то лучше брать сейчас"

"ДП": Кредиты для корпоративного сектора становятся менее доступны, ставки растут. Это сказывается и на темпах экономического роста, и на притоке клиентов в банковском секторе. Как это отразилось на "УРАЛСИБе"?

А.Д.: Повышение ставок на финансовых рынках действительно сказывается на стоимости заимствования для клиентов. Но, с другой стороны, у банков существует несколько источников ресурсов, где они могут черпать ликвидность. Прежде всего, это средства вкладчиков - физических лиц. Во-вторых, это средства на счетах юридических лиц. В-третьих, это заимствования на рынке ценных бумаг, а также на международных рынках. Кроме того, есть средства бюджета, которые стали доступными для многих коммерческих банков, не только крупнейших. Мы являемся активным участником этого рынка, исторически работаем со средствами госбюджетов, привлекая их на депозиты, в том числе и в Петербурге.

Процент зарубежных заимствований в пассивах российских банков сегодня составляет в среднем 27%. Есть российские банки, у которых процент заимствований достигал к августу 2007 года уровня в 75%.

В 2007 году мы заняли на международных рынках $ 3,6 млрд. Но это в структуре пассивов нашего банка составляет всего 19%. То есть мы не имеем сильной зависимости от международных финансовых инструментов. Тем не менее конкуренция за ресурсы сегодня возросла, и мы видим существенный рост ставок по депозитам как физических, так и юридических лиц.

Естественно, это вызывает рост кредитных ставок, но пока они растут медленнее, то есть ситуация благоприятна для клиентов.

"ДП": Петербургские автодилеры столкнулись с тем, что у банков нет денег. Заемщики ходят от одного банка к другому и получают отказы в кредитовании. Ужесточал ли "УРАЛСИБ" требования к заемщикам?

А.Д.: Мы требования к заемщикам специально не ужесточали. В банковской сфере сейчас идет процесс формирования более конкретных и точных кредитных историй, требования к заемщикам корректируются вне всякой связи с финансовым кризисом на западных рынках или с текущим сужением ликвидности.

По мере развития розничного кредитования, которое масштабно начало развиваться 4-5 лет назад, стала накапливаться статистика. Появляется больше данных о просроченных и продленных ссудах, точнее анализируются данные о заемщиках и вносятся изменения в скоринговые модели. Соответственно, появляется более адекватная оценка при выдаче потребительского кредита.

Но, тем не менее, кризис влияет на банки, особенно на средние и малые, которые не имеют возможности широкомасштабно выходить на межбанковские и западные рынки, также они не обладают большим объемом клиентских средств и, естественно, имеют проблемы с привлечением ресурсов, поэтому вынуждены ограничивать свои активные операции.

Прежде всего это коснулось корпоративных клиентов. Для каких-то банков ситуация с ликвидностью находится на таком уровне, что им приходится сокращать объемы и на розничном сегменте.

"ДП": Есть ли особенности у петербургского финансового рынка? Отличается ли он от московского и от всей России?

А.Д.: Петербургский клиент консервативен в размещении ресурсов. Поэтому здесь крайне сложно завоевывать позиции на депозитных операциях. Петербургский рынок - очень быстро развивающийся с точки зрения кредитных операций. Столичный рынок избыточен ресурсами, очень высокая конкуренция в кредитовании. В Петербурге все с точностью до наоборот. Здесь активно развивающийся бизнес - транспортная (в том числе портовая) логистика, строительство, промышленность. Это вызывает большие потребности в ресурсах. Мы рассматриваем Москву и Петербург вместе, и тогда получается сбалансированный состав активов и пассивов.

"ДП": Эксперты сейчас много спорят, как повлияет повышение ставок по ипотеке на цены на жилье.

А.Д.: Сейчас на рынке две встречные тенденции: многие банки замедлили программы кредитования по ипотеке для физических лиц, соответственно, уменьшается количество денег и спрос на продаваемое жилье. Это способствует снижению цен на недвижимость, но и кредитование строителей также замедляется, то есть уменьшается предложение. Но в целом и то, и другое не является сейчас существенным для резкого изменения цен в ту или иную сторону.

"ДП": Сейчас сужается возможность инвестировать деньги и покупать недвижимость для физических лиц, а для корпоративных клиентов становится меньше возможностей взять деньги и запустить новый проект. Что вы думаете по этому поводу?

А.Д.: В среднесрочной перспективе ожидается повышение ставок. Поэтому если уж брать кредит, то лучше брать сейчас. Мы видим плавно выраженную тенденцию к повышению ставок. Я думаю, они вырастут еще на 1,5-2% годовых. Этот процесс будет продолжаться. Но я не думаю, что мы увидим резкое снижение объемов кредитования в текущем и следующем году.

"ДП": Какие ориентиры для клиентов из малого бизнеса можно дать?

А.Д.: На первый взгляд, сейчас предпринимателю страшновато брать кредит. Ставки повышаются. Но повышается и инфляция… Это говорит о том, что объем реализованной продукции у малого бизнеса, который берет кредит, тоже растет. Поэтому нельзя вырвать процесс повышения ставок из всего экономического контекста - изменилась шкала ценообразования по всем направлениям.

Если предприниматель все очень хорошо рассчитал, то в любое время можно брать кредит. Необходимо учиться жить в новых, изменившихся условиях. Насколько долгосрочными будут эти условия, покажет время.

"ДП": Куда сейчас выгоднее вкладывать деньги?

А.Д.: Одной из возможных стратегий выгодного размещения денег могут быть вложения в недвижимость. Но это напоминает пузырь - когда все начинают вкладывать в один инструмент, подсознательно считая, что уж недвижимость-то не может упасть.
Нынешний кризис показывает нам падение цен на недвижимость. Например, в США, в Калифорнии, стоимость жилья упала на 50%, в Великобритании также печальные прогнозы: в конце текущего года цены тоже могут опуститься на 20%. Это говорит о том, что недвижимость не является незыблемым инструментом, поэтому лучше всего диверсифицировать свой портфель: инвестиционные продукты, акции, облигации, депозиты.

"ДП": А вы лично куда предпочитаете вкладывать деньги?

А.Д.: В данный момент я выбираю консервативные инвестиционные декларации, то есть средства в депозитах и облигациях. В условиях волатильности рынка интереснее вкладываться на короткий срок (на полгода, год) и по фиксированной ставке. Также одним из инструментов являются инвестиции в недвижимость.

"ДП": Планирует ли "УРАЛСИБ" участие иностранных инвесторов в своем капитале?

А.Д.: У наших акционеров планы стратегического развития банка и всей корпорации сейчас находятся в стадии осмысления. Понятно, что в данных рыночных условиях у "УРАЛСИБа" очень хорошие возможности для развития бизнеса в российских регионах. Мы уже имеем сильные позиции в большинстве регионов и можем укрепить их, в том числе осуществляя приобретения каких-то банков или финансовых компаний в регионах.

История "УРАЛСИБа" - это история слияний и интеграции объединяемых бизнесов на основе их синергии. Наш банк был создан в 2005 году в результате слияния пяти крупных банков. До сих пор это остается крупнейшей сделкой в финансовом секторе всей Восточной Европы. Но мы не планируем приобретать повсеместно региональные банки, для того чтобы увеличивать свои доли на рынке.

Сейчас акционеры находятся перед выбором трех составляющих стратегии, трех опций: либо продолжать двигаться органически и сохранять тот состав акционерного капитала, который есть, либо выводить акции корпорации или банка на биржи в России и за рубежом. Третья возможность - поиск стратегического партнера. От него мы будем ждать новых интересных банковских технологий, новых продуктовых решений, новых синергий, которые нам позволят завоевывать рынки. Пока решений никаких не принято, тем не менее мы рассматриваем все три составляющие. Невозможно только одно - продажа контроля иностранному партнеру. Это принципиальная позиция акционеров, и она не обсуждается.

"ДП": Москву планируется превратить в мировой финансовый центр. Как на эти вызовы мог бы отреагировать "УРАЛСИБ"?

А.Д.: Это, конечно, амбициозная задача, но в перспективе очень даже реальная. Думаю, для начала России надо стать региональным центром стран СНГ и перевести значительную часть расчетов в рублевую зону - эта задача, мне кажется, посильная и могла бы быть реализована. Для этого все должны понимать, что российская банковская система должна быть конкурентной на мировом финансовом рынке, ей нужны интернациональные банки. Сейчас в чистом виде у нас таких банков нет, разве что ВТБ, который имеет дочерние банки в государствах Европы. Но трансграничное развитие наших государственных банков, их экспансия в другие страны идет сложно.

По предложению Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, такие банки, как "УРАЛСИБ" и Альфа-Банк, можно было бы поддерживать на пути создания частных международных финансовых групп в СНГ и Восточной Европе.

Мы пока для себя таких задач не ставим, но текущая ситуация на мировых финансовых рынках открывает для нашей страны принципиально новые возможности. И, может быть, то, что сегодня кажется очень далеким и несбыточным, уже в ближайшее время станет абсолютно реальным.

Биография
Андрей Донских, родился в 1967 году. Имеет два высших образования - экономическое и финансовое. Окончил Институт народного хозяйства им. Г. Плеханова. Доктор экономических наук. В банковской сфере работает более 15 лет. До перехода в ФК "УРАЛСИБ" в течение десяти лет работал в Московском Кредитном Банке, из них более восьми лет - в качестве председателя правления - президента банка.
В ФК "УРАЛСИБ" работает с 2004 года, занимал должность первого вице-президента. С марта 2007 г. - председатель правления банка "УРАЛСИБ".

Структура "УРАЛСИБ"
ОАО ФК "УРАЛСИБ". В структуру входят коммерческий банковский, лизинговый, инвестиционно-банковский субхолдинги, управление активами и частный банк.
На 01.01.2008 г. сеть продаж корпорации включает более 620 точек в России и за рубежом, 3,3 млн клиентов.
Банк "УРАЛСИБ". Региональная сеть- более 560 отделений и точек продаж. Структура акционеров банка: ФК "УРАЛСИБ" - 90,4% (основным владельцем является Николай Цветков), Республика Башкортостан - 8,4%, акции в свободном обращении - 1,2%.