Олег Тиньков: "Некоторые клиенты меня разоряют"

Банкир Тиньков раскрыл читателям dp.ru во время онлайн-интервью банковскую тайну: чтобы получить в банке много денег, важна не толщина кошелька, а кредитная история. При этом Тиньков не скрывает, что планирует вывести виртуальный банк "Тинькофф кредитные системы" в лидеры по банковским картам, а затем его продать. Вырученные деньги в кошелек не поместятся.

DP.RU: Вы сказали, что сразу задумываетесь о том, как выходить из бизнеса. И как же?

О.Т.: Беру сумочку и выхожу. И оставляю все новым владельцам.

DP.RU: А сколько денег будет лежать в сумке, когда продадите банк "Тинькофф финансовые системы"?

О.Т.: Трудно сказать. Все будет зависеть от рынка и от того, насколько качественным будет наш бизнес. Но, безусловно, рассчитываю в разы увеличить свои начальные инвестиции. Денег будет много. Я простой человек. Для меня даже $1 млн – много.

DP.RU: Сегодня лидирует на рынке банковских карточек банк "Русский стандарт". В 2007 году его доля рынка сократилась на 7%. Это вы откусили? Какую долю рынка планирует занять ваш виртуальный банк? И в чем его "фишка"?

O.Т.: В России 8 млн кредитных карт. Но наш банк не рассылает кредитные карты. Мы рассылаем только приглашения. Получаем ответы на них и затем посылаем карты.

Поэтому 90% карт у нас активируются. У наших конкурентов активируется порядка 30 % карт (у нас клиент тратит время на то, чтобы карту получить, а конкуренты рассылают карты клиентам, когда те об этом не просят).

Кредитные карты делятся на зарплатные, овердрафтные, дебитовые – в простонародье они называются "пластиком". Их выпущено порядка 100 млн. Есть револьверные кредитные карты – это то, чем занимается банк "Тинькофф кредитные системы". Чрез три года на этом рынке мы хотим стать вторым игроком. Таких карт на рынке – порядка 20 млн. Из них активировано около 8 млн.

Есть еще одна категория карт – утилизированные (которые хотя бы один раз использовали). Разница между активированными и использованными картами еще более драматична. В нашей стране люди хотя бы раз использовали 4-5 млн револьверных карт. Для 140 млн жителей это – нонсенс.

"Тинькофф кредитные системы" работает 7 месяцев и занимаем в секторе активированных револьверных карт около 1%.

DP.RU: Насколько опасен мировой финансовый кризис для вашего банка? Ощущаете на себе этот кризис?

О.Т.: Если скажу, что не испытываем проблем с фондированием, слукавлю. Если бы не было кризиса, мы бы уже занимали 5% рынка.

К сожалению, деньги становятся все дороже. Мы начинаем привыкать к ставкам выше 15%. Те банкиры, которые быстрее забудут про дешевые деньги и привыкнут к новым ставкам, будут развиваться быстрее.

Мои крупные коллеги живут еще категориями 7 - 9%. Таких процентных ставок, к сожалению, уже не будет. Деньги стали дорогими, но они есть и пока их можно доставать на западных рынках.

DP.RU: Как собираетесь бороться со злостными неплательщиками? Есть ли они уже?

О.Т.: У каждого бизнеса есть злостные неплательщики. Пока больших проблем у нас нет. Тем не менее руководители отделов по рискам и по сбору просроченной задолженности у меня в кабинете проводят по два часа в день. Серьезно мониторим ситуацию.

DP.RU: Ваши карты испрользуют в основном москивичи? В регионы собираетесь?

О.Т.: У нас есть клиенты на Камчатке, на Сахалине, во Владивостоке, Сочи, в Калининграде. В Москве есть немного карт. Дело в том, что у нас есть гипотеза, что злостных неплательщиков в Москве больше, чем в регионах.

Постоянным посетителям пивных ресторанов "Тинькофф" мы предложили карту "Тинькофф Платинум" со скидками.

DP.RU: Один из читателей dp.ru не смог расплатиться картой "Тинькофф Платинум" в вашем ресторане. Не работал терминал. Кстати, и водку, положенную к салату ему не дали, а в счет включили. Как вы это прокомментируете?

О.Т.: Как сказал великий: мухи - отдельно, котлеты - отдельно. В данном случае терминал не работал в ресторанном бизнесе. К банку это отношения не имеет. Вопрос только про рестораны.

У меня 13 ресторанов. Они мне принадлежат на 100%. Я считаю, что для данной ценовой категории у нас суперресторан с отличнейшим обслуживанием и суперкачеством пива и продуктов. Если люди идут в "Тинькофф" и думают, что пришли в "Пушкин", тогда да. Видимо, люди находятся в плену ожиданий…

В 2007 году у нас в ресторанах обслужили 1,1 млн клиентов. При таком количестве клиентов всегда кому-то водку не включат или включат в счет. Человеческий фактор…

Я часто хожу в "Суши весла" , в "Макдональдс", и в очень дорогие рестораны. В ресторане "Тинькофф" провел с семьей отличный воскресный вечер. Дети прыгали с клоуном. Я с друзьями пил пиво. Потратил мало денег. Когда иду в рестораны Новикова, трачу в пять раз дороже: смотрю на счет и не понимаю – что это телефонный номер?

DP.RU: А вы сами рассчитываетесь "Тинькофф Платинум"?

О.Т.: Я плачу 90 % картой. В день делаю 5 - 6 транзакций. Не помню, чтобы где-то у меня карту не приняли. Я платил в Индии, Новой Зеландии, в Чили.

В моем ресторане не работал терминал и это плохо. Но, может, у человека не было на карте нужной суммы...

DP.RU: Ситуация стандартная - не выгодно обслуживать клиентов по картам, тем более со скидками. Вы знакомы с этой ситуацией?

О.Т.: Да. Но у нас это исключено. Может, что-то зависло у банков-партнеров, которые занимаются у нас эквайрингом. Либо карта клиента не работала.

Бывает, что карточки не хотят принимать. Иногда специально отсоединяют кабель от терминала, поскольку кэш легче украсть, легче налоги не заплатить. Надо быть понастойчивее и требовать рассчитать вас по карте.

DP.RU: Один из читателей dp.ru спрашивает, не смогли бы вы ему хоть чуть-чуть понизить процент по тарифу.

О.Т.: Народ у нас способный. Все тарифы закрыты – это внутренняя банковская информация. Но она уже вывешена на форумах.

DP.RU: Это плохо? В чем секрет?

О.Т.: Это конфиденциальная информация. Мы сегментируем клиентов. Вы и он – разные для меня люди. Может, я вам хочу дать миллион, а ему – 100 тыс. Или наоборот. Так же и с тарифами.

Мы постоянно повышаем лимиты хорошим заемщикам. За 7 месяцев есть случаи, когда мы в 4 раза повысили лимиты. У нас даже есть клиент, у которого лимит по карте 1,5 млн. рублей.

Что касается кредитных линий и разницы тарифов, все зависит от потребительского поведения – как и где платит, снимает ли наличные, осуществляет ли покупки, минимально ли платит. В течение года хорошим клиентам, безусловно, предложим более выгодные тарифы. Как им будет угодно – как дополнительную карту или заменим карты.

DP.RU: То есть cначала выдаете кредитные карты с маленькими лимитами и большими процентами?

О.Т.: Каждый человек знает себя, но мы его не знаем. На основании анкеты мы принимаем решение о минимальном размере лимита.

Сотрудничаем с тремя крупнейшими в России кредитными бюро. На основании кредитной истории клиента выводим лимит. Если про клиента нет информации, лимит даем минимальный. Так что обязательно стройте свою кредитную историю.

Кстати, лимит не коррелируется с вашим доходом. Приведу простой пример. Я долго жил в Калифорнии и купил там дом за $1,5 млн. Я не работал. Имел бизнес в России, а там дурака валял. У меня низкий кредитный рейтинг, я - безработный. Сначала мне отказали в кредите, затем дали "кредитку" с $200. Сейчас у меня там на кредитной карточке $50 тыс.

Если у вас зарплата 100 тыс. рублей, это еще не значит, что вы вовремя будете погашать кредит. Так что вы должны начать строить свою кредитную историю. Чем больше у вас кредитов, чем лучше их погашаете, тем дешевле вам дадут кредиты.

Если у человека котлета из кармана торчит, это еще не показатель его кредитоспособности. И в кредите мы можем ему отказать.

DP.RU: Вы под разные проценты выдаете кредиты? Каковы у вас минимальные и максимальные процентные ставки по карточным кредитам?

О.Т.: У большинства наших коллег принцип таков – хороший потребитель платит за плохих. У нас хороший платит за себя – мало, а плохой – много.

Наш минимум - 12,9 % годовых. Скрытых процентов нет. Плюс 590 рублей в год оплата за обслуживание.

DP.RU: Вы обещали самые выгодные условия по кредитным картам. На самом деле, выгоды мизирны – к примеру, погашать кредит не через 50, а через 55 дней. Не находите?

О.Т.: Мы - один из самых интересных продуктов на рынке кредитных карт. Сразу предлагаем платиновую карту. У нас спецпредложения по партнерским программам - к примеру, тратите по карте 50 тыс. рублей и летите Скай-Экспрессом в любой уголок России бесплатно. Некоторые клиенты по семь раз летали. Мне это не выгодно. Но есть такие клиенты, которые меня разоряют.

DP.RU: Некоторые банки, к примеру, Сити-банк, предлагают кредитные карты с годом бесплатного обслуживания. Если вовремя погашать кредит, не снимать с карты деньги, оплачивать покупки картой, спустя 11 месяцев перестать пользоваться картой – это как взять взаймы у друга? "Бесплатные" деньги?

О.Т.: Прекращайте брать в долг у друзей. Надо занимать в банках! Действительно, при такой поведенческой схеме кредит получается беспроцентным. Такие клиенты убыточны для банка, но их в реальности мало.

Если много свободного кэша, я рекомендовал бы именно так поступать. Если все богатые люди сейчас пойдут в "Сити-банк", я буду только рад, поскольку "Сити-банк" начнет терять деньги.