Компании отпугивают индивидуальных страхователей ценами

<BR><BR><B>Продавая полисы частным лицам, страховщики рискуют разориться</B><BR>Пациентам выгодней платить деньги врачам, вместо того чтобы покупать полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Слишком много денег за них просят страховщики.<BR><BR>"В России страхователи заключают договор каждый год в отличие от западных стран, где действует многолетняя страховка, то есть человек начинает платить взносы молодым и здоровым. И по мере того, как он взрослеет, у него накапливаются деньги и болезни.<BR>Дороже всего лечение обходится в пожилом возрасте. В этот период заболевания наиболее часты", -- делится впечатлениями Сергей Богоявленский, директор по страхованию ОАО "Страховая компания "Класс".<BR>Коллективный полис обходится дешевле индивидуального. Его покупают фирмы своим работникам.<BR>"Граждане, как правило, приобретают страховку, когда точно знают, что заболеют", -- проясняет ситуацию Ольга Мотенко, заместитель генерального директора ОАО "Страховая компания "Класс".<BR>Цена полиса ДМС зависит от программы страхования и от количества работников предприятия, коллектив которого застрахован.<BR>"При страховании коллектива численностью 50-99 человек по программам "Экстренный стационар" (предусматривает оплату лечения в стационаре, за исключением плановых госпитализаций) и "Скорая помощь" стоимость полиса ДМС на одного застрахованного составит порядка 2000 рублей", -- говорит Андрей Майданик, заместитель генерального директора общества страхования жизни ЗАО "Прогресс-Нева".<BR><BR><B>Конфликт интересов</B><BR>Обычно по ДМС страхователь может выбрать одно из 20 медучреждений Петербурга, где пройти лечение.<BR>Клиники любят добровольно застрахованных. Для них это хороший источник денег. Медучреждения стараются предложить таким пациентам максимум помощи, чтобы страховая компания заплатила за человека как можно больше. Это возможно благодаря отсутствию в России стандартов, при каких заболеваниях какие обследования необходимо проводить и какие процедуры назначать, а какие лишние.<BR>Однако это не в интересах страховщиков. Их цель как раз обратная -- заплатить как можно меньше денег за лечение.<BR>Обычно страховая компания имеет в штате нескольких специалистов, контролирующих работу медучреждений. И это обстоятельство вынуждает врачей согласовывать оказываемые пациенту процедуры.<BR>Чтобы максимизировать доходы и свести к минимуму риск мошенничества со стороны клиник, крупнейшие страховые компании города, работающие на рынке ДМС, года 2 назад начали создавать собственные медучреждения. И финансируют их, как правило, авансовыми платежами в счет будущих пациентов.<BR><BR>Будешь пить,<BR><B>не буду платить</B><BR>Страховая компания может отказаться оплачивать лечение. Это не покрываемые договором заболевания. Обычно те, которые сложно и дорого лечить, а также лечение которых регламентируется федеральными программами, например, онкология, нейрохирургия.<BR>Также страховщик отказывается выполнять свои обязательства в случае нарушения клиентом условий договора.<BR>"Например, если пациент нарушает больничный режим. Уходит из стационара, когда ему вздумается, -- говорит Ольга Мотенко. -- Был случай, когда женщина много выпила и 3 раза подряд вызывала "скорую помощь". Мы отказались оплачивать эти безобразия".<BR><BR><B>Потенциал рынка</B><BR>Хотят страховщики или нет, но им придется искать способы работы с индивидуальными страхователями. Корпоративный рынок ДМС приблизился к точке, за которой рост сменится стагнацией. Прирост спроса происходит в основном за счет мелкого, среднего бизнеса и физических лиц. "Спрос сейчас растет очень медленно. Он поддерживается в основном общим ростом уровня жизни", -- говорит Сергей Богоявленский.<BR>"Росту спроса препятствует система налогообложения -- взносы по ДМС можно относить на себестоимость только в пределах 3% фонда оплаты труда. Кроме того, мешает относительно небольшой выбор медучреждений: рост стоимости их услуг немедленно сказывается на цене полиса", -- говорит Андрей Майданик, заместитель генерального директора общества страхования жизни ЗАО "Прогресс-Нева".