Страховщики хотят изменить психологию клиентов

<BR><BR>Рынок по страхованию профессиональной ответственности и рисков в России в целом и в Петербурге в частности пока не развит. Профессионалы утверждают, что для успешного и быстрого развития этого вида бизнеса необходимо повышать страховую культуру, вносить изменения в законодательство и корректировать психологию потенциальных клиентов.<BR><BR>В мире такой вид услуг, как страхование профессиональной ответственности и рисков, весьма востребован. Свою профессиональную ответственность за рубежом страхуют все: архитекторы и конструкторы, врачи и нотариусы.<BR><BR><B>В начале пути</B><BR>Страхование профессиональной ответственности в России находится на начальном этапе развития рынка страхования, считает начальник отдела маркетинга и рекламы ОАО "СК "Русский мир" Евгений Гуревич. "Сейчас свою профессиональную ответственность активно страхуют, например, строители, но доля этого вида страхования в общем объеме страховых премий достаточно мала, -- говорит он. -- У этого вида все еще впереди".<BR>"В общепринятой мировой практике профессиональная ответственность, как правило, подлежит обязательному страхованию, -- продолжает Евгений Гуревич. -- В настоящее время у нас таких обязательных видов практически нет, поэтому мы не можем говорить о развитости данного рынка. Например, во всех цивилизованных странах врач не будет допущен к практике, если у него нет полиса о страховании такой ответственности. У нас же страхование профессиональной ответственности в медицинской деятельности только начинается".<BR>В настоящее время этот вид страхования нельзя относить на расходы -- он осуществляется из чистой прибыли. Если государство введет налоговые льготы, позволяющие организациям и предприятиям отнести этот вид страхования на расходы, он будет развиваться гораздо быстрее, считают страховщики. Развитию рынка будет способствовать и рост общей культуры. "Только тогда, когда наши граждане научатся понимать, что из-за некачественно предоставленной услуги или некачественно выполненной работы они смогут предъявлять иски, когда эти иски начнут удовлетворяться, когда предприятия-производители и те, кто оказывает услуги, начнут понимать, что это -- их профессиональная ответственность и ее можно и нужно страховать, этот рынок окончательно разовьется, и этот вид страхования станет массовым", -- уверен Евгений Гуревич.<BR>Однако, чтобы страхование профессиональной ответственности стало массовым явлением, должно пройти еще немало времени, а в каждом виде профессиональной деятельности должны сформироваться определенные стандарты, считает начальник отдела маркетинга компании "Русский мир". "Для этого в России, наверное, необходимы пятилетки. Сейчас все понимают необходимость страхования грузов, транспорта, имущества, активно развивается страхование опасных объектов. Государство пошло на то, чтобы признать этот вид страхования обязательным, и есть понимание, что убытки могут быть достаточно большими. Если мы говорим о страховании профессиональной ответственности бухгалтеров, то, естественно, это должны быть бухгалтеры, которые аттестованы или окончили определенные учреждения. Страховщик не может страховать ответственность любого лица, осуществляющего профессиональную деятельность, не оценив риск. Должны существовать ассоциации бухгалтеров, медицинских работников и так далее, которые будут оценивать это. У нас есть бухгалтеры, которые имеют профессиональный диплом, они могут оказывать услуги определенного качества, поэтому их ответственность можно страховать. Человека, который работает бухгалтером, не имея такого диплома, никто не застрахует", -- говорит Евгений Гуревич.<BR>Пока компании страхуют свою ответственность и риски неохотно, прежде всего потому, что риск оценить довольно сложно. "Если бы у нас были сертифицированные бухгалтеры или медработники, причем эти сертификаты должны быть общепризнанными, тогда можно говорить, что владелец такого-то сертификата обладает набором навыков, которые позволяют ему производить такой-то объем работ. Следовательно, у нас есть некий стандарт, и отклонения от него мы можем страховать как профессиональную ответственность. Когда нет этого стандарта, объем ответственности очень расплывчат. Тогда трудно оценить степень риска и страховать это. В сфере аудита или строительства более или менее все понятно, поэтому у них данный вид страхования развивается", -- пояснил Евгений Гуревич.<BR>В компании "Русский мир" за последние 9 месяцев сборы по всем видам страхования профессиональной ответственности составили около 6 млн рублей.<BR><BR><B>Слово строителя</B><BR>В страховых компаниях утверждают, что страхование профессиональной ответственности и рисков особенно активно идет в строительной сфере. Однако здесь есть свои сложности. Например, директор Санкт-Петербургского союза строительных компаний "Союзпетрострой" Лев Каплан считает, что состояние данного рынка плачевное. "Прежде всего потому, что в Гражданском кодексе РФ нет обязательного страхования строительно-монтажных рисков, оно осуществляется по желанию, хотя во всех странах оно обязательно. Поскольку в нашем кодексе написано "строительно-монтажные работы могут быть застрахованы", страхование идет из-под палки. "Страхование" у нас происходит от слова "страх". Все надеются, что на стройке ничего не случится, и боятся, что если случится, то не заплатят", -- сетует Лев Каплан.<BR>Страхование финансовых рисков тоже пока не слишком развито -- в Петербурге существует лишь несколько страховых компаний, которые начинают страховать финансовые риски дольщиков.<BR>"Компании неохотно страхуются, потому что это удорожает строительство, продажную цену квартир. Они надеются на русский "авось" -- авось пронесет, зачем я буду тратить процент от сметной стоимости?" -- считает директор "Союзпетростроя".<BR>Лев Каплан -- автор брошюры и организатор двух общероссийских конференций по проблеме страхования профессиональной ответственности и рисков в строительстве.<BR>"Я убеждаю подрядчиков, что страхование очень выгодно экономически. Во-первых, потому что по закону это страхование уменьшает налогооблагаемую базу, во-вторых, можно застраховать непредвиденные расходы и послепусковые гарантии", -- говорит он.<BR>Одна из сложностей, по словам директора "Союзпетростроя", состоит в том, что страховым компаниям запрещается инвестировать свои средства и резервы в строительство, хотя во всем мире именно они являются одними из первых инвесторов своих резервов.<BR>"Строители говорят так: какого черта мы им будем платить, если они нам даже не помогают в инвестиционном процессе", -- цитирует он. Впрочем, в настоящее время многие заказчики, например КУГИ, требуют включения в договоры о строительстве пункта о страховании.<BR>"Я думаю, что общая тенденция должна быть положительной. Особенно это касается страхования рисков дольщиков, которые у нас строят 90% всего городского жилья", -- резюмирует Лев Каплан.<BR><BR><B>Медицинские проблемы</B><BR>Для страховщиков особенно заманчивым является страхование профессиональной ответственности врачей. Последние пока не видят особой необходимости в таком виде страхования.<BR>"Нам страхование профессиональной ответственности врача не очень интересно, потому что перед пациентом в итоге ответственность несет не врач, а компания в целом. И поэтому все силы брошены на поддержание многоуровневой системы обеспечения качества -- это самая лучшая защита, -- рассказывает президент медицинской ассоциации "МЕДИ" Тамаз Мчедлидзе. -- Впрочем, непосредственно страхование профессиональной ответственности врачей мы сделали -- прежде всего для того, чтобы врач чувствовал себя психологически более защищенным".<BR>В отличие от западной модели, где врачи отвечают сами за себя, в России перед пациентом отвечает не сам врач, а компания, в которой он работает. <BR>"Я не могу юридически востребовать со своего врача возмещения убытков, кроме как в размере среднего заработка. В случае возникновения обоснованных претензий пациент будет спрашивать с компании, и именно компания, а не отдельный ее врач будет нести всю полноту ответственности", -- объясняет Тамаз Мчедлидзе.<BR>Страхование профессиональной ответственности и рисков медперсонала, особенно врачей, очень актуально, так как в среднем уровень современных технологических и правовых знаний у врачей не очень высок, врачи могут допускать ошибки, и для них страховать риски очень полезно -- тем более что сейчас пациенты становятся все более и более юридически подкованными.<BR>"Я думаю, что в первую очередь в область страхования профессиональной ответственности и рисков пойдет стоматология, потому что частнопрактикующих врачей в этой области гораздо больше, чем в других областях медицины. Дальше больше. В принципе, прежде всего надо страховаться хирургам и кардиохирургам, то есть тем, у кого любая ошибка может превратиться в серьезную проблему", -- считает Тамаз Мчедлидзе.<BR>