Гарантирование вкладов породило дискуссию

<BR><BR>На Международном банковском конгрессе, завершившемся на прошлой неделе, руководители Центробанка сделали несколько заявлений, провоцирующих банкиров на бурную реакцию.<BR>Возможно, это было сделано, чтобы провести своеобразный мониторинг мнений, а заодно, быть может, и выявить оппозицию в банковской среде.<BR>Первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов в прошлую пятницу на заседании одной из секций конгресса даже публично призвал присылать ему по электронной почте мнения касательно основополагающей реформы российской банковской сферы -- создания системы гарантирования вкладов частных лиц.<BR><BR><B>Планы ЦБ</B><BR>К концу этого года Банк России намерен выработать качественные критерии, по которым и начнет оценивать возможность вхождения банка в систему гарантирования вкладов (см. "ДП" №101/02, www.dp.ru).<BR>По мнению чиновников Центробанка, предсказание будущего банков невозможно без определенных допущений и оценочных суждений, что подтверждает опыт работы зарубежных надзорных органов, имеющих "право на субъективное суждение". Что касается сомнений в том, что Центробанк и его отдельные чиновники правильно распорядятся этим правом, то свести их на нет позволит "повышение профессионализма и служебной ответственности сотрудников Банка России, повышение доверия к Банку России и повышение роли саморегулирования в банковском сообществе".<BR>По расчетам Андрея Козлова, в первом полугодии 2003 года банки уже смогут в добровольном порядке пройти проверку на соответствие этим критериям. А с 1 июля 2003 года по 1 сентября 2004 года Банк России начнет тотальную проверку тех, кто не прошел ее добровольно.<BR>Предполагается, что в случае отрицательного заключения банк будет терять лицензию на обслуживание физических лиц.<BR>Как пояснил Андрей Козлов, лицензии на право работы с населением банкам, не подавшим заявки на вхождение в систему гарантирования, перестанут выдаваться уже с 2003 года. Сама система же заработает, как только в ней появится первый банк. Произойдет же это, по оценке Андрея Козлова, в I квартале 2003 года. "С 1 января 2005 года у всех, кто не прошел проверку, будут отозваны лицензии на осуществление работы с физическими лицами", -- предупредил Андрей Козлов.<BR><BR><B>Банкиры сомневаются</B><BR>Впрочем, по мнению некоторых банкиров, такой подход является неправильным. Они считают, что невхождение банка в систему гарантирования вкладов не должно означать прекращение работы с физлицами. Такие банки сами постепенно отойдут от активной работы на рынке вкладов, будучи не в состоянии конкурировать с теми банками, что вошли в эту систему.<BR>Кроме выработки критериев ЦБ намерен в этом году ввести четкие временные нормативы, чтобы пресечь практику, когда банки посылают в ЦБ РФ запросы или документы, а "ответ может прийти через неделю, две, три, а может и вовсе не прийти". Впрочем, удастся ли реализовать все эти правильные слова на практике, покажет время.<BR><BR><B>Основные цели Банка России на ближайшие 3 года</B><BR>u Разработка и внедрение к концу 2002 года методов и критериев качественной диагностики банков и создание с их помощью системы гарантирования вкладов физических лиц (2002-2004 годы)<BR><B>u Переход на международные стандарты финансовой отчетности в 2004 году</B><BR><B>u Ликвидация административных барьеров на пути слияния банковских структур</B><BR><B>u Борьба со схемами искусственного раздувания капитала банков</B><BR>u Изменение порядка формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: классификация их по 5 группам риска (первая -- резерв в 0%, вторая -- 1-10%, третья -- 11-30%, четвертая -- 31-70%, пятая -- 100%) -- начало 2003 года.<BR><B>u Активное внедрение компьютерных технологий в информационный обмен Банка России и банков</B><BR><B>u Упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Банка России</B><BR><B>u Обеспечение единообразия подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и т.п. в различных территориальных подразделениях Банка России</B><BR><BR><B>Мнения банкиров</B><BR>Александр Хасанов,<BR>управляющий петербургским филиалом ОАО КБ "УралСиб":<BR>"Все вопросы, обозначенные Андреем Козловым, в точку. Особенно, что касается системы гарантирования вкладов. Единственное, наверное, не так просто будет претворить в жизнь право Центробанка на суждение о том, надежен ли банк для вхождения в систему или нет. Это очень тонкий момент, и боюсь, что у нас в стране оно неправильно может быть использовано".<BR><BR>Михаил Горба,<BR><B>директор петербургского</B><BR>филиала АКБ "Югра":<BR>"Банк "Югра" -- в числе 40 крупнейших банков по работе с населением, поэтому тема гарантирования вкладов граждан затрагивает экономику банка и стратегию его развития.<BR>Тема эта обсуждается давно, но сейчас, судя по выступлениям руководителей Центробанка на форуме, она приобретает какую-то конкретику.<BR>Видимо, у Центробанка есть карт-бланш на создание системы гарантирования вкладов, и эта работа будет поддержана законодательной и исполнительной властью.<BR>Чтобы банкам была интересна система гарантирования вкладов, нужны в том числе и экономические рычаги. Отчисление взносов в систему гарантирования -- это отвлечение активов. Оно будет достаточно обременительным для банков, особенно тех, кто имеет большие объемы привлеченных вкладов населения. Было бы гуманным, если бы Центробанк разрешил в качестве компенсации снизить отчисления в фонд обязательного резервирования на величину, сопоставимую с суммой взносов в фонд гарантирования.<BR>И еще хорошо бы решить одну проблему. Все мы знаем, что сбережения населения сейчас в значительной степени долларизированы.<BR>Соответственно, и вклады в банках граждане часто делают в валюте. А резервирование по ним, по существующему законодательству, полагается делать в рублях. То есть банки вынуждены размещать валютные средства за рубли.<BR>А это повышает себестоимость банковских операций и валютные риски.<BR>Было бы здорово, если бы Центробанк или Минфин выпустили нерыночные ценные бумаги для внутреннего обращения с доходностью 1-2% годовых в валюте.<BR>И разрешили бы использовать эти бумаги для формирования фонда обязательного резервирования по валютным пассивам.<BR>Это позволило бы банкам хотя бы частично компенсировать отвлечение активов и понизить себестоимость".<BR>Александр Мурычев,<BR><B>президент ассоциации</B><BR>промышленно-строительных банков "Россия":<BR>"Критерии допуска банков в систему гарантирования вкладов пока окончательно не выработаны. В частности, Центробанк предложил и нашей ассоциации выработать список таких критериев. Основные из них очевидны. Банк должен устойчиво работать с депозитами населения достаточно долгое время. Не секрет, что многие банки имеют лицензии на работу с физлицами, но фактически не работают на этом рынке или работают только с узкой группой лиц. Будут ли допущены такие банки в систему гарантирования -- это вопрос.<BR>Второе. Общее финансовое состояние банка не должно вызывать никаких сомнений в его устойчивости. Также должен быть создан бизнес-план по развитию работы с населением".<BR><BR>Виктор Титов,<BR>исполнительный директор Ассоциации коммерческих банков Северо-Запада и по совместительству генеральный управляющий Санкт-Петербургским Фондом обеспечения сохранности депозитов и вкладов населения в коммерческих банках:<BR>"Сейчас определенное шараханье законодательное происходит. Был один вариант закона о гарантировании банковских вкладов, который несколько лет разрабатывали в Госдуме. Потом уже в министерстве Германа Грефа (Минэкономразвития. -- "ДП".) на его основе стал разрабатываться другой законопроект. Вносились и вносятся коррективы, изменения.<BR>На сегодня два аспекта наиболее дискуссионные. Первый -- это добровольность. Наша позиция заключается в том, что должны быть четко сформулированы критерии, по которым банки допускаются в систему. Чтобы желающие могли подготовиться и войти в нее. Добровольно-принудительная система, что кого-то пустят, кого-то не пустят, а те, кого не пустят, должны потом в течение 2 лет уйти с рынка -- это неправильно. Второй аспект -- ситуация со Сбербанком. Предлагается поэтапный переход его, деньги на отдельном счете, но мы считаем, что это нецелесоообразно.<BR>Деньги должны быть в общей системе. Это позволит и более грамотно риски рассчитывать. Вызывает вопросы и то, как в наших условиях должны сберегаться ресурсы фонда гарантирования, чтобы они не подвергались действию инфляции. Впрочем, главное, что появилась синхронность в действиях Центробанка и Правительства. Надеюсь, уже в следующем году закон о гарантировании вкладов заработает".