ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ - ярмо в рассрочку

<BR>Ипотека - залог недвижимого имущества с целью получения ипотечной ссуды. При этом закладываемое имущество не передается в руки кредиторов, а остается у должника. <BR>Широко применяется с XVIII-XIX веков. В дореволюционной России существовала система ипотечных банков, в которых было заложено более трети посевных площадей (тогда зерно было основой российского экспорта).<BR>Некоторые аналитики считают, что создание государственных систем долговременного ипотечного кредитования позволило положить конец "великой депрессии" в США и дать толчок развитию экономики Западной Германии в конце 40-х годов.<BR>Ныне во многих странах мира ипотечные кредиты выдаются на срок 25-30 лет.<BR>С различными вариациями (в зависимости от законодательства конкретного государства) схема ипотеки достаточно проста - кредитуемый поселяется в квартире, собственником которой является банк-кредитор или уполномоченная компания. Заемщик сперва выплачивает проценты и лишь потом погашает сам кредит. После полного расчета квартира переходит в собственность заемщика. <BR>Ныне в Петербурге различные ипотечные схемы используют 10-15 компаний. При этом применяемые ими механизмы отличаются от общемировых из-за несовершенства законодательной базы. <BR>Полгода назад на этот рынок вышло и российское государство, подталкиваемое в спину строителями, заинтересованными в инвестициях. Однако уже сегодня видно, что в силу многих причин государство не способно создать эффективную систему ипотечного кредитования. (А.Гр.)<BR><BR>Потенциальный спрос на ипотечные кредиты огромен.<BR>По разным оценкам, 30-50% жителей Петербурга не удовлетворены своими жилищными условиями, а значит, являются потенциальными участниками ипотечных программ.<BR>По словам губернатора Петербурга Владимира Яковлева (которые подкреплены предварительным анализом), примерно 10% населения способны взять ипотечный кредит. Это так называемые средние горожане.<BR>По данным исследовательских фирм еще в докризисный период, участвовать в процессах рынка недвижимости были способны не более 5% населения, при этом работающие горожане составляют примерно четверть всего населения. Об уровне их заработной платы и их предполагаемых накоплениях, о стабильности семейных доходов в ближайшие несколько лет прогноз делать бессмысленно. <BR><BR><B>Планов громадье</B><BR>Из-за последних событий на валютном рынке наполеоновские планы администрации Петербурга выдать петербуржцам в 1999 году около 1000 ипотечных кредитов на сумму более $10 млн кажутся и вовсе фантастическими, даже несмотря на выделенную отдельную строку в городском бюджете. <BR>Получить кредит сможет семья, которая имеет накопления для первого взноса, стабильный доход на ближайшие несколько лет и сожет предоставить необходимые документы, подтверждающие это. Вчера, сегодня и в неопределенном будущем российская недвижимость будет оцениваться исключительно в валюте.<BR>В условиях кризиса и сворачивания услуг по ипотечному кредитованию на рынке недвижимости в силу падения платежеспособности (соответственно, спроса) потенциальных клиентов отвага администрации более смахивает на безрассудство.<BR><BR><B>Имидж для банка</B><BR>Оператор процесса - Северо-Западный филиал ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в торжественной обстановке заключил договор с четырьмя петербургскими банками, которые на сегодня, по данным "ДП", выдали три ипотечных кредита. Некоторым желающим поучаствовать в федеральной ипотечной программе в уполномоченных банках популярно объясняли, что это кредиты только "для своих".<BR>Основной приманкой для клиентов должна стать льготная кредитная ставка 15-18% годовых в валюте и продекларированный последующий переход на рублевые кредиты.<BR>Льготная ставка кредита может стать лазейкой для некоторых фирм, чьи руководители легко найдут приятеля, готового сымитировать сделку купли-продажи квартиры. В результате валютный кредит можно направить на развитие фирмы.<BR>По данным специалистов, льготный кредит не влияет на работу банковских активов никоим образом. Это бюджетные деньги, которые банк передает из одних рук в другие - за небольшой процент. Существенного влияния на доходы банка эти средства оказать не способны.<BR>Что же касается банковского имиджа, то какой же банк не любит побыть уполномоченным. (Е.З.)