08:3216 ноября 202208:32
2801просмотров
08:3216 ноября 2022
Выступая в Госдуме 15 ноября, глава Банка России Эльвира Набиуллина выразила уверенность, что механизм кредитных каникул для заёмщиков, попавших в трудную ситуацию, скоро станет бессрочным. По её данным, законопроект уже находится у депутатов. Сегодня в РФ существует несколько механизмов реструктуризации розничных кредитов.
Речь идёт о так называемых кредитных каникулах в потребительском кредитовании, введённых законом ФЗ–106. Впервые механизм был принят в разгар пандемии, в 2020 году, возобновлён в марте 2022–го со сроком окончания подачи заявлений 30 сентября.
Помимо документального подтверждения о снижении доходов заёмщика на 30% и более закон ограничивает размер ссуд: оформить каникулы можно по картам с лимитом до 100 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс., по автокредитам — 700 тыс. рублей.
Вероятно, Эльвира Набиуллина имеет в виду отмену сроков действия данного закона по аналогу с ипотечными каникулами (ФЗ–76), который был принят в 2019 году и является бессрочным, то есть не зависит от экономических событий в стране.
Вместе с тем, по данным Банка России, популярность и востребованность каникул остаётся спорной: и банки, и МФО давно научились самостоятельно реструктурировать кредитные договоры, чтобы избежать просроченных платежей (увеличивая срок договора и за счёт этого снижая текущие платежи).
В марте–сентябре 2022 года общее количество обращений заёмщиков по изменению условий кредитов оказалось в 1,7 раза меньше, чем было в 2020 году. ЦБ РФ объяснил это финансовой стабильностью: в пандемию платёжеспособность должников была ниже, чем в текущей экономической ситуации.
Из 1,8 млн поданных заявлений на собственные программы реструктуризации кредиторов пришлось 81,5%. На "потребительские" кредитные каникулы — 17,8%, на ипотечные — 0,7%.
Совокупный процент одобрения по всем программам реструктуризаций и каникул не превысил 45%. Чаще всего с отказами (одобрена только каждая третья заявка, 37%) сталкивались заёмщики, подававшие заявления по ФЗ–106. Чуть больший процент, 47%, одобрен по собственным программам кредиторов и 53% — по ипотечным каникулам.
Пауза на срок до полугода, зафиксированная в законе, позволяет заёмщикам решить финансовые трудности. Вместе с тем после окончания каникул в график платежей возвращаются, по разным оценкам, 25–50% заёмщиков. В результате каникулы работают на кредитора: он увеличивает собственные процентные доходы и может сгладить пиковое образование просроченной задолженности на более длительном временном отрезке.
