В следующем году у Центробанка может появиться новый механизм ограничений выдачи кредитов.
Доцент кафедры экономики СЗИУ РАНХиГС, кандидат экономических наук Олеся Десятниченко подчеркнула, что лимиты на займы в первую очередь коснутся получателей с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Эксперт напомнила, что последние 2 года банки массово выдавали необеспеченные потребительские кредиты в связи с высоким спросом населения и "ковидными" послаблениями ЦБ.
"Этой осенью банки вынуждены активнее повышать процентные ставки, чтобы остановить темпы роста инфляции и потенциально проблемных кредитов. Увеличение объёмов просроченной задолженности по выданным ранее займам ожидается именно в связи с этим", — объяснила Олеся Десятниченко.
По мнению экономиста, в 2022 году также будут приняты меры, которые сделают одобрение ипотеки с низким первоначальным взносом невыгодным для банков. Десятниченко обратила внимание, что регулятор не раз заявлял о целесообразности сворачивания льготной ипотечной программы, которая на сегодняшний день является одним из главных драйверов наращивания объёмов кредитования в России.
"Низкая ключевая ставка создавала комфортные условия для повседневных и инвестиционных расходов как бизнеса, так и граждан. В условиях пандемии это удерживало экономику от более серьёзного падения, — подчеркнула доцент. — В Санкт-Петербурге сейчас средний уровень кредитной нагрузки в потребительском сегменте Северной столицы достигает 23-24%, что, безусловно, ниже принятых в качестве допустимых в мире 35-45%. Вызывает тревогу то, что данный показатель наблюдается на фоне высокой поляризации доходов. Если одна часть граждан регулярно активно сберегает, инвестирует, то другая не менее активно занимает, кредитуется, и разрыв между этими группами не сокращается".
Читайте также:
Банки
Кредиторы стали намного строже
Ожидается, что поправки в законодательстве внесут ясность в реальные расходы гражданина на обслуживание кредита и упростят клиентам выбор наилучшего предложения на рынке. Соответствующий законопроект планируют внести в Госдуму в осеннюю сессию, что позволит принять его уже в I квартале 2022 года.
На сегодняшний день некоторые платежи заёмщиков не учитываются в полной стоимости кредита, из-за чего гражданин платит по займу больше, чем рассчитывал изначально. Внимание на это в беседе с "Известиями" обратил глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков.
В Центробанке тем временем рассказали о деталях готовящихся поправок:
— в расчёт ПСК предлагается включать любые другие платежи заёмщика в пользу займа и/или третьих лиц, если кредит выдаётся при условии получения и оплаты дополнительных услуг и это указано в кредитном договоре; или если в зависимости от согласия или отказа от услуг меняются условия выдачи потребительского кредита;
— предлагающий дополнительные услуги к договору кредитор обязан предложить альтернативный вариант без них, но с расчётом по нему ПСК и информированием заёмщика о её размере;
— если потребительский кредит предусматривает несколько процентных ставок, рассчитывать ПСК предлагается исходя из максимальной суммы платежей, возможных к уплате;
— "период охлаждения" в отношении дополнительных услуг могут увеличить до 5 календарных дней после даты первого платежа по кредитному договору. При этом минимальным "периодом охлаждения" останутся те же 14 календарных дней;
— рекламу кредитных продуктов разрешат только при условии, что в ней будет хорошо заметное указание реальной полной стоимости кредита, который рассчитан по всем правилам.
В банке "Зенит" отметили, что подходы к расчёту ПСК требуют корректировки, однако сама инициатива рассматривается как неизбежный этап регулирования рынка. В Росбанке обратили внимание, что внедрение новых правил должно происходить постепенно: поскольку изменения приведут к увеличению среднерыночных значений ПСК, важно предусмотреть наличие единых подходов со стороны всех участников рынка в отношении понятия "дополнительная услуга".
"В противном случае одни кредиторы могут считать те или иные услуги связанными с займом и включать их в заявление на кредит, а другие — считать будут отдельными, что приведёт к разному толкованию закона и непрозрачным правилам игры", — отмечает замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина.
Генеральный директор микрофинансовой компании "Займер" (Robocash Group) Роман Макаров полагает, что нововведение особенно сильно ограничит доходы компаний, в которых заработок от реализации дополнительных услуг достигает 25-30% от общего объёма прибыли. При этом с большой долей вероятности отток игроков из реестра приведёт к росту теневого сегмента.
В свою очередь аналитик рейтингового агентства НКР Дмитрий Рышков ожидает, что инициатива будет способствовать росту конкуренции среди банков и усилит действие уже реализуемых мер по охлаждению рынка потребительского кредитования, поскольку напрямую отразится на спросе со стороны заёмщиков, которые будут видеть реальный объём переплаты.
