Центробанк РФ отменил часть послаблений для кредитных организаций, введённых в марте–апреле 2020 года из–за угрозы роста неплатежей и дефолтов по кредитам. По первоначальному плану меры, разрешавшие банкам не создавать резервы по реструктурированным кредитам, должны были действовать до 1 октября прошлого года. Данная мера могла помочь банкам сохранить активы для наращивания объёмов кредитования. Очевидно, регулятор считает, что кризис отступает. "Экономика может достичь допандемического уровня уже к концу года, а не к середине 2022–го, как мы ранее предполагали", — заявила 19 марта 2021 года Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ.
Просьба вместо действий
Осенью регулятор продлил меры ещё на полгода. Незадолго до истечения срока, 1 апреля 2021–го, ЦБ РФ уведомил кредиторов, что льготы продлеваются до 30 июля, но только для розничных кредитов и по ссудам субъектам малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Пролонгация носит рекомендательный характер: банки могут, но не обязаны принимать положительные решения об изменении условий кредитных договоров. Соответственно, начисление резервов при возникновении просроченных платежей происходит по доковидным требованиям ЦБ РФ.
Закон о кредитных каникулах 106–ФЗ прекратил своё действие ещё 30 сентября прошлого года, после этой даты ЦБ РФ может только выдавать рекомендации, как работать с заёмщиками, столкнувшимися со сложностями при погашении ссуд. Может быть, именно по этой причине ЦБ РФ не публикует точных данных о количестве и объёмах проведённых реструктуризаций. Нет данных и о том, какая их доля проведена по 106–ФЗ, а какая — по собственным программам банков.
В марте 2020 года, когда были анонсированы меры поддержки, регулятор ориентировался на данные опроса 10 избранных банков, к марту текущего года количество опрашиваемых выросло до 76 (при действующих в стране 400 кредитных организациях). По оценке ЦБ РФ, в розничном кредитовании 72% заёмщиков смогли вернуться в график после окончания кредитных каникул по 106–ФЗ и 74% — по истечении собственных программ реструктуризации банков. Остальные 26–28%, видимо, пополнили статистику просроченной задолженности.
Именно к собственным программам банков и возникало больше всего вопросов: по факту кредитные организации изменяли условия, повышая ставку или увеличивая сроки, что приводило к удорожанию ранее оформленного кредита. С другой стороны, предложенная государством помощь предполагала срок не более чем 6 месяцев, у большинства же розничных банков существуют ресурсы на более длительные сроки. Условия госпрограммы (документальные свидетельства о снижении доходов или диагностированный covid–19) части заёмщиков не подходили: особенно это касалось тех кредитов, которые выдавались по "справке с места работы".
Банки перестали комментировать реструктуризации: если весной прошлого года они ежедневно отчитывались о количестве принятых и обработанных заявлений, на сегодня эта тема — табу.
