Нецелевые кредиты в помощь

В январе 2020 года Райффайзенбанк провел онлайн–опрос, в ходе которого выяснил, что 60% респондентов планируют приобрести жилую недвижимость в городской новостройке, 33% — комнату в коммуналке и только 13% — дачу.

"Небольшое количество сделок с привлечением ипотеки на рынке загородной недвижимости связано, во–первых, с низкой платежеспособностью населения, во–вторых, с отсутствием спроса", — отмечает начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо–Западного регионального центра Райффайзенбанка Константин Мурашкин.

"Спрос на такие кредиты невысок, — согласен Антон Комаров, заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования. — Стандартные программы банков чаще всего рассчитаны на покупку либо земельного участка, либо участка и дома на нем. В то же время на строительство дома программ у банков чаще всего нет. Дом — это такая индивидуальная история".

Готовность объекта

Получить ипотеку на покупку загородного дома оказывается гораздо сложнее, чем на квартиру в черте города, поскольку для банков это сопряжено с более высокими рисками, тем более если речь идет о первичном рынке.

"Такое жилье продается не так быстро, как квартиры. Ведь квартиры — универсальный жилищный продукт, а в частный дом заложены особенные архитектурные и технические характеристики, — объясняет Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо–Западного филиала банка “Открытие”. — Банки предъявляют к таким объектам достаточно строгие требования и часто просят предоставить дополнительный залог, например имеющуюся в собственности квартиру, автомобиль или дополнительное поручительство. Многодетные семьи могут для этого воспользоваться материнским капиталом".

О том, что получить кредит в основном возможно только в случае полной готовности объекта, знает аналитик ГК "Финам" Алексей Коренев. Частым требованием является пригодность жилья для круглогодичного проживания, наличие каменного фундамента и уже подведенных коммуникаций, включая электричество, канализацию, газ и отопление. Также очень важно качество материалов — на деревянный дом получить ипотеку сложнее, добавляет эксперт. "Немаловажным фактором является удаленность жилья от города. Кредит на приобретение дома, расположенного километрах в ста от мегаполиса, — это уже экзотика", — говорит Алексей Коренев.

Меры по стандартизации

Чтобы снизить риски, банки не только требуют дополнительное обеспечение, но и предлагают более высокие ставки.

"Как правило, они выше на 0,5–1%, первоначальный взнос также больше и составляет 30–50% от стоимости объекта, срок кредитования — чуть меньше", — говорит Татьяна Хоботова.

"Если на приобретение квартиры можно получить кредит под 8–9%, то ставка на загородную недвижимость составит порядка 11–12%", — добавляет генеральный директор ООО "Первое ипотечное агентство" Максим Ельцов.

"В настоящее время Минстрой предпринимает меры по стандартизации рынка ИЖС: в частности, вводятся требования к земельным участкам, чтобы они могли использоваться в качестве залога, а также обсуждается возможность перехода к эскроу–счетам для фирм–застройщиков, осуществляющих ИЖС, — отмечает руководитель управления по Северо–Западному федеральному округу “Росбанк Дом” Ирина Илясова. — Эти меры должны повысить интерес населения к ИЖС за счет более низких рисков: в сегмент могут быть привлечены клиенты, которые ранее предпочитали жить в многоквартирных домах только из–за того, что опасались затягивания строительства индивидуального дома, увеличения сметы и низкого качества строительства".

Нецелевые кредиты

По оценке Татьяны Хоботовой, в банках, которые предоставляют ипотеку на загородное жилье, доля таких кредитов составляет в среднем 5% и сохраняется на этом уровне на протяжении нескольких лет. Среди них, в частности, Сбербанк (доля 7–10%), Россельхозбанк (5%) и банк "Санкт–Петербург" (2–3%), отмечает Максим Ельцов.

В пресс–центре Северо–Западного банка Сбербанка сообщили, что доля кредитования загородной недвижимости в общем ипотечном портфеле стабильна, ставка на текущий момент составляет от 9,2% годовых.

Решить загородный вопрос можно и не прибегая к ипотеке: банки предлагают различные нецелевые кредиты под залог имеющейся недвижимости, которые можно использовать на приобретение любого частного дома или земли в любой локации.

Также в 2020 году стартовала государственная программа "Сельская ипотека" под 2,7% годовых, которая применима для Ленинградской области и позволит поддержать рынок загородной недвижимости, надеются банкиры.

"Такое предложение даст возможность приобрести частные дома многим желающим и особенно многодетным семьям, так как они смогут использовать свой материнский капитал и в случае рождения третьего ребенка еще одну субсидию в 450 тыс. рублей на досрочное погашение кредита", — отмечает Татьяна Хоботова.