Кредитные истории аккумулируются. Для России достаточно двух-трех бюро кредитных историй

В законе "О кредитных историях" есть формальные определения и требования к бюро кредитных историй (БКИ) как к организации, хранящей кредитные истории заемщиков. Иными словами, сама деятельность БКИ, даже с учетом требований закона, кажется достаточно простой и понятной. Поэтому неудивительно, что к моменту принятия закона в 2004 году мы увидели много организаций, желающих стать БКИ.

Вместе с тем реально действующее БКИ — более масштабная структура, чем просто организация, хранящая кредитную информацию. Как свидетельствует мировая практика, БКИ является инфраструктурным институтом. И не только в части розничного кредитования, но и для других видов бизнеса — страхования, девелопмента, аренды движимого и недвижимого имущества и т. д.

На основании данных, содержащихся в базе БКИ, с помощью математических моделей можно прогнозировать финансовую дисциплину человека во многих финансовых сферах его жизни. Будь то обслуживание нового кредита или даже способность своевременно оплачивать аренду квартиры. Не стоит забывать, что помимо кредитной информации в БКИ передаются данные о долгах за услуги ЖКХ и мобильную связь. В настоящее время более 150 предприятий ЖКХ активно передают в НБКИ информацию о злостных неплательщиках, не погасивших долг за услуги ЖКХ по решению суда. И объем этой задолженности уже приближается к 2 млрд рублей.

С точки зрения рынка (а точнее, рынков) БКИ должно удовлетворять существенно большему списку критериев, чем те, которые прописаны в законе. Первое — независимость от одного кредитора — источника информации. Источники данных передают в БКИ самое сокровенное — информацию о своих клиентах. Второе — технологические возможности. Бюро должно обеспечивать рынки огромными потоками данных в различных, в зависимости от области применения, форматах.

И, наконец, бюро должно стать техническим, методологическим и интеллектуальным центром экспертизы в различных бизнес–процессах: риск–менеджменте, маркетинге, взыскании, аналитике и т. п. Это также объясняет, почему почти за 15 лет существования института БКИ из нескольких десятков бюро осталось 13 организаций. И мы убеждены, что этот естественный процесс будет продолжаться. Если говорить об НБКИ, то нам передают данные более 4,2 тыс. кредиторов и мы аккумулируем свыше 96 млн кредитных историй.

Мировой опыт говорит, что даже для такой большой страны, как Россия, достаточно двух–трех БКИ, решающих задачи бизнеса на принципах здоровой конкуренции. При этом региональные, отраслевые и другие специализации не могут быть основанием для существования "локальных" БКИ. Специфика бизнесов, которые, собственно, и являются бенефициарами БКИ, требует полноты и репрезентативности данных и аналитики. Очевидно, что мы двигаемся именно в соответствии с этим сценарием, и сокращение количества зарегистрированных БКИ это только подтверждает. Также не будем забывать и о регуляторной функции Банка России, который периодически лишает регистрации то или иное бюро вследствие ненадлежащего исполнения ими своих обязательств.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)